Үнэн бол жилийн хувь хэмжээ нь танай шинэ моргэйжийн зардлын маш сайн үзүүлэлт юм. Үүнийг хэрхэн харьцуулах хэрэгсэл болгон зөв ашиглах талаар ойлголтгүй бол энэ нь та нарыг төөрөлдүүлэх боломжтой.
Ихэнх тохиолдолд APR болон хүүгийн түвшинг ташуурдах болно. Хүү болон APR нь маш өөр амьтан юм. Зарим нь ипотекийн бүтээгдэхүүнийг ашигладаг, төлбөр тооцоо хийгдэж, жилийн хувиар тооцоход тусалдаг бусад хүчин зүйлсийг авч үзээгүй.
APR яг юу вэ, та ипотекийн зээлийн шийдвэрийг гаргахдаа энэ тоог онцгой анхаарч үзэх хэрэгтэй юу? Тийм ээ, үгүй.
Жилийн хувь хэмжээ (APR) гэж юу вэ?
Ерєнхийдєє, жилийн хувиар тооцох хувь нь жилийн нийлмэл їеийн тоогоор (мєн нэрлэсэн хїїний тївшин гэж нэрлэдэг) тогтмол їед хїїтэй хугацаагаар илэрхийлэгддэг; APR нь тодорхой бус хүүгүй төлбөр, хураамжийг агуулсан байх ёстой учраас илүү дэлгэрэнгүй тооцоо шаардагдана
Хүүний түвшинтэй адилаар APR-ийг хувиар илэрхийлдэг. Хэрэглээний зээлийн гэрээ бүр APR-ийг ил болгохыг шаарддаг.
APR-ийн нарийвчлалыг баталгаажуулахын тулд бүх зээлдүүлэгчид ижил дүрмийг баримтлах ёстой.
Энэ нь ямар нэг зүйл хийх, хийхэд шаардагдах зүйл нь үргэлж ижил зүйл биш юм. Жилийн хувь хэмжээ нь тооцоолох нь мэдэгдэхүйц төвөгтэй тоо юм. Хэрэв та жилийн хувиар тооцоход төвөгтэй нарийн төвөгтэй сонирхолтой байгаа бол ГШХО-ын вэбсайтыг үзээрэй.
Ерөнхийдөө ипотекийн зээлийн тодруулгад үзүүлсэн жилийн хувь хэмжээг (ИНБ) тооцохдоо ипотекийн зээлдүүлэгчийн төлбөр болон бусад барьцаа хөрөнгөө сар бүр төлөхөд хүргэнэ. Энэ нь гэрийн эзэд даатгал эсвэл өмчийн татварыг сар бүр тооцох төлбөрийг тооцдоггүй.
APR нь ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргаснаас хойш 3 хоногийн дотор зээлдэгчид мэдэгдэх ёстой. Энэ мэдээлэл нь ихэвчлэн зээлдэгчид шуудангаар явагддаг ба APR нь зээлийн мэдээллийн тодруулгын үнэнийг олж авсан бөгөөд энэ нь мөн хорогдуулах хуваарийг багтаадаг.
Хэрэглээний Санхүүгийн Хамгааллын Товчоо (CFPB) -ын тогтоосон журмууд нь APR-ийн тооцооллыг илүү ойлгомжтой, илүү нарийвчлалтай болгоход чухал ач холбогдолтой юм.
Тэмдэглэлийн бусад зохицуулалтын цэгүүд:
Зээлдэгчийн хүсэлтийг хүлээн авснаас хойш гурав хоногийн дотор APR-ыг тодруулах ёстой.
APR нь зээлдэгчийн зүгээс тодруулга хийх шаардлагагүйгээр төлбөр тооцоо эхлэхээс өмнө нэг хувийн 1/8 хувиар өөрчлөгдөж болно.
APR нь албан ёсны аргын дагуу тооцоолох хүүгийн дээд ба доод хувь нь 1/8-аас ихгүй бол үнэн зөв гэж тооцогддог.
Гэхдээ энэ нь APR нарийвчлалыг байнга хангахгүй байна. Хууль бус зээлдүүлэгчид ихэнхдээ аж үйлдвэрийн салбараас алга болсон ч хүний алдаа байнга анхаарах хүчин зүйл болдог.
Зээлийн ажилтнууд хэт их хөдөлмөрлөж, технологи заримдаа алддаг. APR-ийн зөрүүтэй байж болно.
Хүүгийн түвшнээс ялгаатай нь, APR тооцоололд дараах зардлууд, хураамжууд орно:
Хөнгөлөлтийн оноо
Хувийн ипотекийн даатгал
Зээлдүүлэгчийн эхлэлтийн зардал
Эдгээр нь гурван тусдаа хувин бөгөөд буруугаар илгээгдсэн ихэнх нь хувийн ипотекийн даатгал юм. Ипотекийн APR тооцооллын хоёр дахь хамгийн төөрөгдөл нь зээлдүүлэгчийн эхлэлтийн төлбөр юм.
Эдгээрт кредит тайлан болон бусад тусгайлсан лавлагааны талаархи 3-р талын төлбөр, гэхдээ андеррайтинг, боловсруулах, хог хаягдлын бусад төлбөрүүд орно.
Хэрэв та 20-иос доошгүй хувийг доошлуулсан бол PMI-тэй байх болно. PMI нь уламжлалт Fannie Mae & Freddie Mac дээр суурилсан зээлийн эрсдэлээс хамааран харилцагчаас хэрэглэгчид болон өмчөөс үл хөдлөх хөрөнгөөс хамааран өөр өөр байдаг.
FHA зээл илүү шулуун шударга юм. Тэд зээлийнхээ дийлэнхдээ ипотекийн даатгалыг тогтмол үнээр санал болгодог. Энэ нь ердийн РМИ-ээс өндөр бөгөөд таны АНДБ-ийг их хэмжээгээр бууруулах боломжтой.
Зээлийг харьцуулахдаа APR-ийг хэрхэн тооцох ёстой вэ?
Ипотекийн шинэ APR-ийг авч үзэх нь таны жинлэлтийн хэд хэдэн хүчин зүйлийн нэг юм.
Таны сар бүрийн ипотекийн төлбөрийн чадварыг жагсаалтын эхэнд тавьдаг нь тодорхой байна. Гэхдээ зөв зээлийн нөхцөлд анхаарал тавьж, таны нөхцөл байдалд моргуурын нөхцөл байдал гол тоглогч болдог.
Хэрэв та төлбөрөө бага байлгах гэж найдаж байгаа бол жилийн хувь өндөр байхаар төлөвлөж байна. Таны тавьсан дүн таны зээлдүүлэгчид эрсдэлтэй байдаг учраас моргейжийн даатгал илүү өндөр байх болно.
Орон сууцны даатгалын шимтгэлийн дээд хэмжээ бараг жил бүр өндөр хувьтай тэнцэнэ.
APR нь алимны алимыг үргэлж харьцуулах боломжийг олгож байгаа нөхцөлд ипотекийн зээлдүүлэгчдэд маш сайн хэрэгсэл болох юм.