Эрсдлийн шилжүүлэг
Ихэнх бизнесүүд даатгалын бодлогыг худалдан авснаар эрсдэлийг шилжүүлдэг. Тодорхой хураамж төлснөөр бизнес нь тодорхой төрлийн хохирол учрах эрсдэлийг даатгагчид шилжүүлж болно. Даатгагч нь даатгуулагчаас хуримтлагдсан шимтгэлийн хэмжээнээс хэтэрч болзошгүй эрсдэлийг тооцдог.
Бизнес нь гэрээнд мөн нөхөн төлбөрийн гэрээгээр эрсдэлийг шилжүүлэх боломжтой байдаг. Нөхөн төлбөрийн гэрээнд нэг компани тодорхой төрлийн нэхэмжлэлийн зардлаа нөхөн төлөх (нөхөн төлбөр) хийхийг хүлээн зөвшөөрдөг.
Эрсдэлийг хадгалах (Өөртөө даатгал)
Ихэнх бизнесүүд зарим эрсдлийг хадгалахын тулд (эсвэл даатгагчийн албадан саатуулдаг) сонгоно. Эрсдэлийг байнга хадгалах нь өөрийгөө даатгал гэж нэрлэдэг. Ерөнхийдөө том компаниуд жижиг компаниудынхаас өөрсдийгөө даатгалд хамруулах илүү их сонголттой байдаг. Учир нь томоохон компаниуд алдагдал хүлээх чадвартай байдаг. Гэсэн хэдий ч жижиг бизнес эрхлэгчид эрсдэл багатай байхын давуу талыг эдлэх боломжтой хэдий ч бага хэмжээгээр ашиглах боломжтой.
Эрсдлийн хадгалах давуу тал
Эрсдэлийг хадгалах нэг гол давуу тал нь даатгалын өртгийг бууруулдаг . Зарим эрсдэлтэй гэж үзвэл та даатгалын санд өөртөө төлөх мөнгөнийхөө зарим хэсгийг хадгалж болно. Өөртөө даатгал нь танд үлдсэн эрсдэлийг илүү хянах боломжтой болно.
Хэрэв та халааснаасаа гарз хохирлыг төлөх болно, түүнээс ч илүүтэйгээр та тэднийг урьдчилан сэргийлэхийг хичээх болно.
Эрсдлийн хадгалалтын сул тал
Эрсдэлийг хадгалах нь зарим сул талыг санал болгодог. Нэг нь халаасны зардлууд таныг хүлээж байснаас илүү том байж магадгүй юм. Жишээ нь, хэрэв та арилжааны эд хөрөнгийн бодлогод 5000 $ хасагдах боломжтой бол $ 4999 алдагдал хүлээхгүй байх магадлалтай.
Хоёрдугаарт, эрсдэлийг хадгалах нь захиргааны хүндрэл учруулж болно. Та өөрийн ачааны машинд бие махбодын эвдрэлийг бүрэн хамруулахын тулд өөрийгөө даатгуулахаар шийдсэн гэж үзье. Хэрэв ачааны машин эвдэрч гэмтсэн бол засварлахтай холбоотой ажлууд (найдвартай засварын газар олох гэх мэт) -ийг даатгагч танд зориулан хийх ажлуудыг хийхээс өөр аргагүй юм.
Жижиг бизнес эрхлэгчдэд ашигладаг эрсдэлийн хадгалалтын төрлүүд
Эрсдэлийг хадгалахын тулд жижиг бизнес эрхлэх боломжтой зарим сонголтыг энд оруулав:
Дэд бүтэц
Битүүмжлэл нь эрсдэлийг хадгалах нийтлэг арга юм. Хэрэв та санхүүгийн нөөцөө халааснаасаа мөнгө алдахад бэлэн бол энэ нь таны шимтгэлийг бууруулах үр дүнтэй хэрэгсэл байж болно. Дэд бүтцийн хувьд олон төрлийн бодлогод ашиглагддаг.
Эд хєрєнгийн хамрах хїрээ Гологдолгїйбатыг ихэвчлэн арилжааны зориулалттай хєрєнгє , авто хэрэгслийн физик хохирол зэрэг анхдагч талуудыг хамрах бодлого хэрэгжїїлдэг. Хэрэв хасагдах тохиолдолд хэрэглэсэн хасагдах зардлаас хасагдах аливаа хохирол таны бодлогод хамрахгүй. Хэрэв алдагдал нь хасагдах дүнгээсээ давсан бол даатгагч нь ихэвчлэн алдагдлын дүн болон хасагдах дүнгийн зөрүүг төлнө.
Нийтлэг хариуцлагын эсвэл Авто даатгал хариуцлагын даатгал Гомдол барагдуулах аргыг мөн арилжааны авто эсвэл ерөнхий хариуцлагын бодлогоор эд хөрөнгийн хохирлын нэхэмжлэлд ашиглаж болно.
Жишээлбэл, хайрган хайрцганд ачих машинууд нь хагарсан шилний олон тооны жижиг хариуцлага тооцох зардлыг бий болгодог. Тиймээс ачааны машин дээр чулуурхаг эсвэл бусад тохижилт явуулдаг компанийг арилжааны авто бодлоготой худалдан авч болно. Энэ нь 1000 доллароос хасагдах эд хөрөнгийн хохирлыг агуулдаг. Хулгуурын шилний нөхөн олговор авах хүсэлт гаргагч даатгалын компани нь нэхэмжлэгч нь татгалзах хэмжээнээс хэтрээгүй тохиолдолд нэхэмжлэгчийн хайрцгийг шууд нэхэмжлэгч төлдөг.
Жижиг бизнес эрхлэгчдийг хамруулсан хариуцлагын бодлого нь бие махбодын гэмт хэргийн нэхэмжлэлд хамаарах хасагдах зардлыг хасах магадлал бага байхыг анхаарна уу. Биеийн ослын нөхөн төлбөр авах өргөдөл гаргахдаа зөв удирддаггүй бол хяналтаас гарч болно. Тиймээс даатгагч иймэрхүү нэхэмжлэлийг өөрсдөө зохицуулахыг илүүд үздэг.
Ажилчдын нөхөн олговор Ажилчдын нөхөн олговрын даатгалд зориулж жижиг хасагдах хөтөлбөрүүдийг ашиглахыг олон улс орнууд зөвшөөрсөн.
Эдгээр хөтөлбөрүүд нь төрөөс хамаардаг. Зарим мужид "жижиг" хасагдах боломжтой $ 500- $ 75,000 хүртэл байж болно. Татвар ногдуулж болох эрүүл мэндийн тэтгэмж, нөхөн төлбөр эсвэл хоёуланг нь хэрэглэж болно. Энэ нь алдагдлын тохируулгын зардалд хамаатай байж болох юм. Зарим мужууд даатгагчид нэг шалгуурыг хангасан ажил олгогчдод бага хэмжээний хөнгөлөлт үзүүлэхийг шаарддаг. Бусад муж улсад даатгагчид зөвшөөрдөг боловч бага хэмжээний хасагдах төлөвлөгөөг санал болгох шаардлагагүй байдаг.
Бага хэмжээний албан татвараас чөлөөлөгдсөн ажилчдыг нөхөн олговор авахыг хүсч буй жижиг бизнес эрхлэгч нь эргүүлэн татагдахгүй аккредитив зэрэг санхүүгийн баталгааг нотлох баримт шаардаж болно. Дуусгавар болгохыг зөвшөөрсөнөөр ажилчдын нөхөн олговрын бодлогын стандартад нэмж оруулдаг.
Өөртөө даатгуулсан хадгалах
Өөртөө даатгуулсан (SIR) нь хариуцлага болон ажилчдын нөхөн олговрын бодлогод ашиглагддаг. Борлуулж болох нэгэн адил SIR нь таны зөвшөөрсөн тодорхой хэмжээний эрсдлийг илэрхийлдэг. Энэ хоёрын хоорондох нэг ялгаа нь нэхэмжлэлийн зардлуудтай холбоотой юм. Ийм зардлууд нь хасагдах зардлыг хасаж тооцдоггүй боловч СИХ-г багасгаж болно. Түүнчлэн, нэхэмжлэл нь хасагдах эрхтэй бол даатгагч нь ихэвчлэн өмгөөлөгчийн хяналтанд байдаг. Зарим тохиолдолд нэхэмжлэл нь SIR-д хамаарах бол даатгуулагч нь SIR дуусгавар болох хүртэл хамгаалалтыг хянаж болно.
Жижиг бизнесээс худалдан авсан ихэнх бодлого нь өөрийгөө даатгасан даатгалыг оруулаагүй болно. Хоёр үл хамаарах зүйл нь дээвэр , алдаа, орхигдсон бодлого юм. Олон шүхрийг дээвэрээс хамарсан зарлагын даатгалд хамруулахгүй байх ШУА агуулсан байдаг. Жишээлбэл, сэтгэцийн өвчний талаархи гомдлыг таны шүглээр (бие гэмтлийн тодорхойлолтоор дамжуулан) хариуцах боловч таны хариуцлагын ерөнхий бодлогоор биш байж болно. НӨАТ-ын дагуу НӨАТ нь ихэвчлэн хохирлын зардалд хамаардаг.
Захирлууд, ажилтнууд , ажил эрхлэлтийн практикууд болон бусад төрлийн алдаа, орхигдсон хариуцлагын бодлогууд нь SIR-ийг агуулж болно. SIR нь хохирол болон хамгаалалтын зардлыг хоёуланг нь хэрэглэж болно.
Группын Өөртөө даатгал
Зарим муж улсад жижиг ба дунд хэмжээний ажил олгогчид өөрсдийн ажилчдын нөхөн олговрын үүргийг бүлэгт үндэслэн даатгуулахыг зөвшөөрдөг. Энэ сонголт нь жижиг фирмүүдэд өөрийгөө даатгалд хамруулах олон давуу талыг олж авдаг. Бүгд Найрамдах намын хуулиар бүлгийн өөрийгөө даатгалын хөтөлбөрт тавигдах хамгийн доод шаардлагыг тогтооно. Ерөнхийдөө өөрийгөө даатгасан бүлгийн ажил олгогч нь ижил төрлийн бизнес эрхэлдэг байх ёстой. Өөрийн даатгалд даатгуулсан бүлгийн даатгал таны сонголтод байгаа эсэхээ мэдэхийн тулд агент эсвэл улсын даатгалын хэлтэстэй зөвлөлд.