Ногдол ашгийн төлөвлөгөөг улсын даатгалын хэлтэс хариуцдаг. Ихэнх мужууд даатгагчид даатгалын төлөвлөгөөгөө батлуулахаар төлөвлөж байна. Төлөвлөгөөний төрлүүд нь муж улсуудаас, даатгагчаас даатгагчид өөр өөр байдаг. Зарим даатгагчид NCCI-ийн төлөвлөгөөг боловсруулж байхад зарим нь өөрийн гэсэн хувийн төлөвлөгөөтэй байдаг.
Даатгалын нэмэгдлүүд болон шаардлага
Ногдол ашгийн төлөвлөгөөний шалгуурыг хангахын тулд та төлөвлөгөөнд заасан хамгийн бага үнийн доод хязгаарыг хангасан байх ёстой. Зарим төлөвлөгөөний хувьд таны эрх мэдэл нь таны хохирлын харьцаанаас хамаарна. Таны алдагдлын харьцаа хувь хэмжээгээр илэрхийлсэн бөгөөд таны хохирлыг таны шимтгэлээр тооцоолно. Ногдол ашгийн тооцоолол нь таны олсон орлогын алдагдлын харьцаанд үндэслэнэ. Таны олсон орлогын алдагдлын харьцааг тооцоолсон алдагдлыг бодлогын жилээр олсон орлогоор нь хувааж тооцно.
Буурагдсан алдагдал гэдэг нь бодлогын хугацааны туршид таны гаргасан тогтвортой хохирлыг хэлнэ. Үүссэн алдагдлыг тооцоолохын тулд даатгагч дараахь гурван дүнг нэмнэ:
- Төлсөн хохирол Энэ нь ажилтны нөхөн олговрын хэмжээ нь таны даатгалд хамрагдсан даатгалын ажилтнуудын цалин хөлс нь бодлогын хугацаанд тогтворжсоны улмаас ажиллагсдадаа төлсөн төлбөр юм.
- Алдагдлын нөөц Эдгээр нь даатгалын шимтгэл төлж буй даатгагч нь бодлогын хугацаанд ажилчдад хохирол учруулсан хохирлыг барагдуулах ирээдүйн тэтгэмжийн тооцоолол юм.
- Алдагдлын тохируулга хийх зардал Энэ нь бодлогын жил үргэлжилсэн гэмтэлээс үүдсэн нэхэмжлэлээс үүсэх нэхэмжлэлийг барагдуулахад гарах даатгагчийн зардлыг хэлнэ. Ерөнхийдөө таны даатгагч зөвхөн тодорхой нэхэмжлэлд хуваарилж болох зардлыг оруулна.
Таны олсон шимтгэл бол таны бодит цалин дээр тулгуурлан бодлогын оноонд төлсөн шимтгэл юм. Бодлого дууссаны дараа дууссаны эцэст таны эцсийн цалингийн аудитаар таны жинхэнэ цалингийн хэмжээг тодорхойлно. Дараах жишээ нь таны олсон орлогын алдагдлыг хэрхэн тооцоолсоныг харуулж байна.
2017 оны 6-р сарын 1-нээс эхлэн ажилчдын нөхөн олговор олгох бодлогын эхний өдрөөс эхлэн таныг 6000 $ -ийн шимтгэл төлсөн гэж үзье. Таны бодлого 2018 оны 6-р сарын 1-нд хугацаа нь дууссан. Үүнээс хойш удалгүй таны даатгагч эцсийн шалгалт хийсэн. Даатгалын хураамжийн аудитор танай цалин хєлсийг бодлогын хугацаанд нэмэгдїїлж, 1000 долларын нэмэлт хураамжийг бий болгосон гэж їзсэн. Бодлогын хувьд таны олж авсан шимтгэл нь $ 7,000 ($ 6,000 анхны шимтгэл дээр нэмэх нь $ 1000 нэмэлт шагнал).
Бодлогын хугацаанд таны ажилтан бэртсэн бөгөөд таны даатгагч 2,000 $ -ийг ажил олгогчоос төлсөн. Таны даатгагч нэхэмжлэлийн зардлыг тохируулахын тулд зардлаа 300 $ төлсөн. Тухайн хугацаанд гарсан алдагдал $ 2,300 ($ 2000 ба $ 300) байсан. Бодлогын хугацаанд таны олсон орлогын алдагдал 33% ($ 2,300 / $ 7,000) байсан.
Ногдол ашгийн төлөвлөгөөний төрөл
Жижиг бизнес эрхлэгчдэд ногдол ашгийн төлөвлөгөөний гурван үндсэн төрлүүд байдаг: хавтгай, хувьсах, болон хосолсон төлөвлөгөө.
Flat dividend plans
Нь ногдол ашгийн төлөвлөгөө нь бодлогын хугацаанд таны олсон шимтгэлийн тодорхой хувийг төлдөг. Ногдол ашиг нь тухайн бодлогын хугацаанд алдагдал хүлээсэн эсэхээс үл хамааран төлөгддөг.
Жишээлбэл, та 2017-2018 оны бодлогын хугацааны хувьд 10% flat dividend plan-т хамрагдсан гэж үзье. Бодлого дууссаны дараа даатгуулагч таны олсон шимтгэлийг тооцоолж, тухайн үнийн дүнгийн 10% -ийг ногдуулна. Жишээ нь, хэрэв таны орлого 7000 $ байвал таны ногдол ашиг нь $ 700 байх болно. 2017-2018 оны бодлогын жилд үүссэн хохирол нь тухайн жилийн ногдол ашигт оролцох эрхэд нөлөөлөхгүй. Гэсэн хэдий ч алдагдал багатай туршлага нь 2018-2019 оны бодлогын жилүүдэд зориулсан ногдол ашгийн төлөвлөгөөнд хамрагдахаас сэргийлж чадна.
Sliding Scale (Хувьсах) Ногдол ашгийн төлөвлөгөө
Хувьсах гулсалтын хуваарийн дагуу ногдол ашгийн төлөвлөгөөний (хувьсах төлөвлөгөө гэж нэрлэдэг) Бодлогын жилийн эцэст хүлээн авсан ногдол ашиг нь таны жилийн орлого, даатгалын шимтгэлийн харьцааас хамаарна.
Дараахь хүснэгтэд харуулсанчлан ногдол ашиг өсөхийн хэрээр таны өндөр урамшуулал нэмэгдэж, таны алдагдлын харьцаа буурч байна.
Жилд олсон Дээд зэрэглэлийн
Алдагдал Харьцаа 5,000-аас 10,000 11,000-аас 20,000 21,000-аас 30,000 31,000-аас 40,000
0-10% 35% 38% 41% 44%
11-20% 31% 34% 37% 41%
21-30% 27% 30% 33% 36%
31-40% 23% 26% 29% 32%
41-50% 10 11 12 13
50% -с дээш 0 0 0 0
Слайдын цар хүрээг хэрхэн төлөвлөх вэ гэдгийг харахын тулд 2017-2018 оны бодлогын жилд таны олох орлого 19,000 доллар байсан бөгөөд таны алдагдлын харьцаа тэг байсан гэж үзье. Дээрх хүснэгтэнд үндэслэн таны ногдол ашиг нь $ 19,000 буюу $ 7,220-ын 38% -ийг эзэлдэг. Хэрэв таны алдагдлын харьцаа 15% байсан бол таны ногдол ашиг нь 34% буюу 19,000 $ буюу 6,460 доллар байх болно. Таны алдагдал 50% -иас давсан тохиолдолд ногдол ашиг олохгүй.
Хамтарсан төлөвлөгөө
Хавсарсан төлөвлөгөөнүүд нь хавтгай ногдол ашиг болон гулсах хэмжээний төлөвлөгөөний аль алиныг багтаадаг. Жишээлбэл, даатгалын хураамж нь хамгийн багадаа $ 5,000 ба даатгал нь доод тал нь $ 10,000 (гэхдээ хураамж төлөх хүртэл) 15% -ийн ногдол ашиг авдаг. Хосолсон төлөвлөгөөнүүд нь хамгийн их алдагдлын харьцааг заадаг. Бодлогын хугацааны алдагдал нь дээд хэмжээнээс хэтэрвэл та ногдол ашиг авахгүй.
Ногдол ашгийн баталгаа байхгүй
Ногдол ашгийн төлөвлөгөөг санал болгож буй даатгуулагчид өөрсдийн төлөвлөгөөнүүд нь ногдол ашгаа төлөх баталгаа болохгүй. Ногдол ашиг төлөх (эсвэл төлөхгүй) шийдвэрийг даатгагчийн ТУЗ-ийн гишүүд гаргадаг. Даатгагчийн санхїїгийн їр дїн муу буюу зарим нэг шалтгаанаас шалтгаалан ногдол ашгийг хориглох тохиолдолд хэн ÷ тєлєхгїй. Тиймээс даатгагч та ногдол ашгаа авах болно гэж амлаж чадахгүй. Хэрэв ногдол ашгийг зарласан бол энэ нь бодлогын хугацаа дууссанаас хойш хэдхэн сарын дараа төлөгддөг.
Аюулгүй байдлын бүлгүүд
Ногдол ашгийн тєлєвлєгєє байхгїй боловч аюулгїй байдлын групп гишїїддээ ногдол ашиг хуваарилдаг. Аюулгүй бүлэг нь ижил төстэй ажил олгогчдын шимтгэл, алдагдлыг нөхөх хөтөлбөр юм. Бүлэгт бүхэлд нь алдагдалтай туршлага байвал гишүүд ногдол ашиг авдаг. Ногдол ашгийг тухайн гишүүний хохирлоос бусад бүлгийн алдагдлын туршлагаар тодорхойлдог.
Аюулгүй байдлын бүлгүүд нь ресторан, автомашины наймаачид, эсвэл барилгын гэрээт гүйцэтгэгч гэх мэт тусгай төрлийн бизнест зориулсан байдаг. Бүлэгт нэгдэхийн тулд ажил олгогч нь ангийн код , хамгийн бага урамшуулал, хохирлын талаархи тусгай шаардлагыг биелүүлэх ёстой. Хэрэв та аюулгүй байдлын бүлэгт элсэхийг сонирхож байгаа бол өөрийн бизнест зориулж нэгийг нь санал болгосноор ажилчдын нөхөн олговор авахыг хүс.
Туршлагын модуль
Ногдол ашгийн төлөвлөгөөний дагуу олсон шимтгэлээ тооцоолохдоо таны даатгагч таны туршлагаас өөрчилөгчийг оруулж болно. Жишээ нь, таны олсон шагнал $ 10 000 бөгөөд таны туршлагаас засах бол .95. Даатгагч нь $ 9,500 ($ 10,000 X .95) шагналыг үндэслэн таны ногдол ашгийг тооцоолж болно.
Эцэст нь, аюулгүй байдлын группд нэгддэг бизнесүүд туршлагатай засварлагчаа хадгалж үлддэг. Гишүүнчлэлийн засах бүрийг өөрийн гэсэн шимтгэл, алдагдлын тооцоололд тулгуурлан бүлэг бүрээр тооцдог.