Бизнес эрхлэгчид бизнесийн зорилгоор ашигладаг тээврийн хэрэгслийг хамгаалах хувийн автомашины бодлогод найдах ёсгүй.
Хувь хүний бодлого нь хувь хүмүүс болон тэдний гэр бүлийн гишүүдийг хамгаалахад зориулагдсан. Бизнестэй холбоотой үл хамаарах зүйлүүд нь ихэвчлэн бизнес эрхлэхэд тохиромжгүй байдаг. Хувийн бодлогууд нь арилжааны авто бодлогоор уян хатан, өргөн хүрээг хамардаггүй.
I. Бизнесийн Авто Бодлого (BAP)
ОУСБ- аас гаргасан стандарт маягт дээр арилжааны авто даатгалын асуудлаархи бодлогыг бичдэг олон даатгагч нар . ОУСБ-ын арилжааны авто машины бодлогыг Бизнесийн Авто Бодлого (BAP) гэж нэрлэдэг. Нэр томъёо гэдэг нь бүтэн даатгалын гэрээ юм. BAP нь ихэвчлэн авто даатгалын хэлбэр, авто мэдэгдэл, янз бүрийн дэмжлэг зэргээс бүрдэнэ. ISO Бизнесийн Авто Бодлого нь маш уян хатан юм. Энэ нь өргөн хүрээтэй салбаруудад том, жижиг бизнесийн олон төрлийн бизнесийг даатгалд хамруулахад ашиглагдаж болно. Нэвтрүүлгийн өргөн сонголтыг авах боломжтой бөгөөд шаардлагатай бол хамрах хүрээг өөрчилж болно.
Зарим даатгагчид ISO-ийн маягт гэхээсээ илүү өөрийн арилжааны авто хэлбэрийг ашигладаг.
Бусад нь ISO маягтууд болон өмчийн эрхийн гэрчилгээг хослуулан хэрэглэдэг.
II. Бизнес Авто даатгалын Маягт
ISO BAP-ийн гол тулгуур нь Бизнес Авто даатгалын Маягт юм. Энэ маягт нь бодлогын гол элементүүдийг агуулна. Энэ нь доор 5 хэсгээс бүрдэнэ.
Хэсэг I, Covered Autos: Эхний хэсэг нь "хамрагдсан авто" гэсэн утгыг тайлбарладаг.
Үнэн хэрэгтээ автомашиныг тухайн даатгалын шимтгэлийг даатгалд хамруулахын тулд тусгай даатгалын хүрээнд "хамрагдсан автоза" гэж үзнэ. BAP нь тээврийн хэрэгслийн төрлийг тодорхойлох тоон тэмдэгийн багцыг ашигладаг. Эдгээр тэмдгүүд нь авто тэмдэглэгээний нэрлэсэн тэмдгүүд , 1-ээс 9 дээр нэмэх нь 19-ийг агуулна. Жишээ нь, 1 гэсэн тэмдэгт "ямар ч авто" гэсэн утгатай 2 гэсэн утгатай бол зөвхөн "эзэмшдэг авто" гэсэн утгатай.
Таны бодлогын мэдэгдлийн хэсэг нь таны авсан худалдан авалт бүрийн хувьд "хамрагдсан автоза" -г харуулдаг. Жишээлбэл, та бүх төрлийн авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын даатгалыг худалдаж авсан гэж үзье. Эдгээрт таны эзэмшдэг компаний эзэмшил, автобус эзэмшдэг авто, эзэмшдэггүй авто машины орно. Та мөн өөрийн эзэмшдэг авто машины хувьд биеийн гэмтэлийн даатгалыг худалдан авсан. Таны бодлогын мэдэгдэл нь хариуцлагын хамрах хүрээний 1-тэй (ямар ч авто) -ийг харуулсан ба 2-р тэмдэглэгээ (зөвхөн бие даасан autos) -ийг биеийн гэмтлээс хамгаалдаг.
II Хэсэг, Орлогын хариуцлагын Хамрах хүрээ: Бүлэг II-т арилжааны авто даатгал хариуцсан талаар тайлбарласан болно. Энэ даатгал нь таны бизнест ашиглагдсан тээврийн хэрэгслийн ослоос үүдсэн гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлээс хамгаалагдсан. Авто осол нь таны компаний эсрэг томоохон нэхэмжлэлийг үүсгэж чаддаг учраас автомат хариуцлагын даатгал чухал ач холбогдолтой.
Таны бизнес ямар ч тээврийн хэрэгсэл эзэмшээгүй байсан ч энэ даатгал хэрэгтэй. Ажилчдын эзэмшдэг түрээсийн машин, автозам таны бизнест ашигласан тохиолдолд эрсдэл үүсгэдэг. Хэрэв түрээсийн машин эсвэл ажиллагсадын өмч хөрөнгө нь осолд орж, жолооч буруутай бол, танай компани гуравдагч этгээдийн оролцсон аливаа гэмтэл хариуцлагыг хариуцаж болно.
Худалдааны авто даатгалын хамрах хүрээ нь хамрагдсан авто машины ашиглалтаас үүссэн ослын улмаас учирсан бие махбодийн гэмтэл буюу эд хөрөнгийн хохирлыг гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлээс хамгаална. Энэ нь авто ослоос үүдэлтэй бохирдлыг цэвэрлэх зардлын зарим хэсгийг хамардаг.
Даатгуулагч гэж хэн бэ: БТЗХ-ийн хариуцах авто машины хариуцлага нь хамрагдсан авто машины улмаас гарсан ослын үр дүнд үүсэх ёстой. Үүнээс гадна, даатгуулагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах ёстой.
Эрх бүхий даатгалын шимтгэл төлөгч даатгуулагчид хамаарах талуудыг Даатгагч гэж хэн бэ гэдгийг тодорхойлдог. Үүнд дараах зүйлс орно:
- Та: "Та" гэж нэрлэгддэг даатгуулагчийг хэлнэ. Энэ бол тунхаглалд жагсаасан хувь хүн эсвэл компани юм.
- Зөвшөөрөгдсөн хэрэглэгчдэд: Таны эзэмшдэг авто машин жолоодож яваад, зөвшөөрөл авах эсвэл зээл авах нь даатгуулагч юм. Өөрөөр хэлбэл, хэн нэгэн (ажилтан эсвэл компанийн захирал гэх мэт) таны эзэмшдэг тээврийн хэрэгслийг жолоодох, түрээслүүлэх эсвэл зээл авахыг зөвшөөрдөг бол жолооч нь даатгуулагч юм. Эдгээр хүмүүсийг ихэвчлэн зөвшөөрсөн хэрэглэгч гэж нэрлэдэг.
- Omnibus Insureds: Даатгуулагч нь таны зан авир эсвэл зөвшөөрөлтэй хэрэглэгчийг хариуцах хүн юм. Ихэнхдээ omnibus заалт гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ үг нь даатгуулагч эсвэл зөвшөөрөлтэй хэрэглэгчээс учирсан ослын шалтгааныг хууль ёсоор хариуцах хүнийг хамардаг.
Даатгалын гурван төрлөөс та хамгийн өргөн хүрээг хамрах болно. Та ямар нэгэн хамрагдсан авто машинд хамрагдсан . Ямар ч автобус "хамрагдсан" нь таны бодлогын мэдэгдлийн хэсэг дэх хариуцлагын хамрах хүрээний хажууд харагдах тэмдгүүдээс хамаарна. Та осол гарсан үед авто машин жолоодож байгаа эсэхээ даатгуулсан. Энэ нь ажил олгогчид ажилтныхаа болгоомжгүй үйлдлийг таслан зогсоох явдал юм. Хэрэв та хайхрамжгүй ажилчдаас авто ослоос болж хохирол авбал та үүнийг нэхэмжлэлийн хувьд хариуцах ёстой.
Компаниудын түнш, ажиллагсад нь хувийн эзэмшлийн машинаа жолоодохдоо даатгалд хамрагдаагүй гэдгийг анхаарна уу. Ийм машиныг өмчлөлийн бус авто гэж үздэг тул тэдгээр нь таныг эзэмшдэггүй (нэртэй даатгуулагч).
Omnibus заалт нь таны эсвэл авъяастай хэрэглэгчээс авто осол аваарын төлөө хариуцлага хүлээх боломжтой хүн бүрт автоматаар хамгаалдаг. Энэ заалт нь БТЗҮАТ-ийн хүрээнд нэмэлт даатгалын нэмэлт дэмжлэг шаарддаг.
Худалдааны авто даатгалын даатгал харьцангуй өргөн хүрээг хамардаг боловч энэ нь бүх нэхэмжлэлийг хамардаггүй. Тодорхой төрлийн нэхэмжлэлийг хасч тооцно. Эдгээрийг авто даатгалын маягтын хариуцлагын хөнгөлөлтийн хэсэгт оруулсан болно.
Бүлэг III, Бие махбодийн хохирлын хамрах хүрээ: Авто даатгалын тухай Бүлэг III-т арилжааны физик эвдрэлийн хамрах хүрээг тодорхойлсон. Энэ хамрах хүрээг ойлгохын тулд та физик хохирол , эд хөрөнгийн хохирлын хоорондох ялгааг ойлгох ёстой . Бие махбодийн хохирлын даатгал бол анхны талыг хамрах хүрээ юм. Энэ нь таны компаний эзэмшилд байгаа тээврийн хэрэгслийн эвдрэлийг агуулдаг. Эд хөрөнгийн хохирол нь гуравдагч этгээдийн (хариуцлагын) хамрах хүрээ юм. Энэ нь таны эсвэл өөр даатгуулагч хариуцаж буй авто ослоор гэмтсэн бусад хүмүүсийн өмч (автозамыг оруулаад) гэмтсэнийг хамарна.
BAP нь гурван төрлийн физик эвдрэлийг хамардаг:
- Бүрэн цогц: Авто тээврийн хэрэгслийн уналтаас эсвэл өөр зүйлтэй мөргөлдөхөөс өөр ямар нэгэн шалтгаанаар хамрагдсан авто машины алдагдал. Хаягдлын шалтгаан нь хулгай, мөндөр, вандализм юм.
- Алдагдлыг тодорхойлсон шалтгаанууд: Зургаан төрлийн аюулын улмаас үүссэн хохирлыг нөхнө. Энэ хамрах хүрээ нь өргөн хүрээний хамрах хүрээний хувьд хямд хувилбар юм.
- Мөргөлдөөн: Тээврийн хэрэгслийн хагарахаас эсвэл өөр зүйлтэй мөргөлдөхөөс үүссэн хамрагдсан авто машины алдагдал.
Бүлэг IV, Бизнесийн Авто Нөхцөл: Нөхцлийн хэсэг нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Эхнийх нь алдагдалтай холбоотой. Хэрэв та осол, нэхэмжлэл, алдагдал гарвал таны хариуцлагыг бодлогын дагуу тайлбарлана уу. Түүнчлэн биет хохирлын алдагдлыг үнэлэх, төлөх талаар тайлбарласан болно. Хоёрдахь багц нөхцөл нь илүү ерөнхий юм. Жишээлбэл, энэ нь хамрах нутаг дэвсгэрийг тодорхойлж, бусад даатгал байвал таны бодлого хэрхэн хэрэгжихийг тайлбарладаг.
Хэсэг V, Тодорхойлолтууд: Сүүлийн хэсэг нь бодлогын тодорхойлолтуудыг агуулдаг. Энэ маягтын энэ хэсэг нь авто , хөдөлгөөнт төхөөрөмж зэрэг бодлогын гол нэр томъёоны утгыг тайлбарладаг.
III. Нэмэлт хураамж ба нэмэлт өөрчлөлтүүд
Бизнес Авто даатгалын Маягт нь зөвхөн авто хариуцлага болон физик хохирол гэсэн хоёр төрлийн мэдээллийг агуулдаг. Бусад хамгаалалт, хамрах хүрээний нэмэлт өөрчлөлтийг батлах замаар нэмж болно.
Нэмэлт Тохиолдлууд: Энд арилжааны авто бодлогод ихэвчлэн нэмдэг гурван луйвар байна.
- Жолоочгүй жолооч (UM) болон Хэт аваачигч (UIM) : UM даатгал нь гэмтэлгүй болсон гэмтэл бэртлийн улмаас нөхөн төлөх боломжгүй хохирлыг нөхөн төлдөг. УИХ-ын хамрах хүрээ нь аваар ослын үед гэмтсэн хохирлыг нөхөн төлөхөд ашигладаг учир гэм буруугүй жолооч нь даатгалд хамрагдсан боловч таны бүх хохирлыг төлөхөд хүрэлцэхгүй байна. UM ба UIM зарим мужид заавал байх ёстой.
- No-Fault: Даатгуулагч, жолоочийн төлөх эрүүл мэндийн зардлыг улсын хуулиар шаарддаг. Хэд хэдэн муж улсад ямар ч буруу хамрах хүрээ заавал байх ёстой.
- Авто эмчилгээний төлбөр : Даатгуулагч, жолоочоос (ажилчдаас бусад) хамрагдсан автобусны зардлыг хавсаргана. Эмнэлгийн төлбөрийн хамралт заавал биш (заавал биш).
Тус тусдаа UM / UIM-ийн баталгаа нь муж бүрт хэрэглэгдэнэ. Үүний нэгэн адил, буруугүй хууль тогтоомжийг баталсан хууль тогтоомжийг баталсан муж бүрт алдаа зөрчилдөх баталгаа ордог.
Хамрах хүрээ Нэмэлт өөрчлөлтүүд: ISO нь Бизнесийн Авто Бодлогын дагуу хамрах хүрээг өөрчлөхөд ашиглагдах өргөн хүрээг хамрах өргөн сонголтыг санал болгодог. Жишээ нь:
- Даатгалд хамрагдсан ажиллагсад: Ашгийн бус жолооны үнэмлэхийг жолоодохдоо ажилчдыг оролцуулан хариуцлагын даатгал дор "даатгуулагч хэн" хэсгийг өөрчилнө. Зорилго нь бие дааж эзэмшдэг автобус жолоодох үед ажилчдыг хамруулах явдал юм.
- Ажилд авах Ажилд авах Автотээ : "даатгалын хэн" даатгалын хэсэгт хариуцуулсан даатгалын хэсэгт өөрчлөлт оруулж, нэрээ түрээслэхдээ ажилтнуудынхаа нэрийг оруулна уу (компанийхаа нэрээс илүүтэйгээр).
- Ажиллагсадын Хамтран ажиллагсадын Хамтран ажиллагсад : Ажиллагсдыг ажилд авахаас татгалзах замаар авто хариуцлагын даатгалд хамруулах.
- Авто зээл / Лизингийн зөрүү: Хамрагдсан авто машин нь нийт хохирол амссан үед ашигладаг бөгөөд түрээсийн эсвэл зээл дээр илүү үнэ цэнэтэй байдаг. Таны зээлийн үлдэгдэл, түрээсийн үнэ болон тээврийн хэрэгслийн ACV хоорондын зөрүүг тайлбарлана уу.
Ихэнх даатгагчид ISO стандартыг автоматжуулах "өргөжүүлэх" зарчмыг санал болгодог. Эдгээр баталгаа нь ихэвчлэн хариуцлагын болон физик хохирол зэргийг хамрах хүрээг хамардаг. Эдгээр нь боломжийн үнээр бүлгийн нөхөх хэсгийг олоход тохиромжтой арга юм. Дэмжлэг нь стандарт биш учраас тэдгээр нь нэгээс нөгөөд хүртэл харилцан адилгүй байдаг.