Нөхцөл байдлын төрлүүд
Даатгалын бодлого нь янз бүрийн нөхцлийг агуулж болно. Зарим нь зөвхөн даатгагчид л хамаарна. Жишээ нь дампуурлын тухай заалтыг доор тайлбарласан болно.
Даатгалын дампуурал нь даатгагчийн бодлогыг дагаж мөрдөхгүй гэдгийг хэлдэг. Бусад нөхцөл нь зөвхөн бодлогын этгээдэд хамаарна. Жишээлбэл, ОУСБ-ын арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогын алдагдлын нөхцөл нь даатгуулагч хууль зөрчигдсөн тохиолдолд цагдаагийн байгууллагад хохирол гаргуулахгүй байхыг шаарддаг. Олон нөхцөл процедур байдаг. Жишээ нь Бизнесийн Авто Бодлогын стандартад үнэлгээний заалт байна. Даатгуулагч эсвэл даатгагч нь гэмтсэн эд хөрөнгийг үнэлэхэд шаардагдах үйл явцыг тайлбарлана.
Тэд хаана байна?
Нөхцөл байдлыг ихэвчлэн бодлогын эсвэл хамрах хүрээний тусдаа хэсэгт олж авдаг. Энэ хэсэг нь ихэвчлэн нөхцлүүдийг агуулдаг.
Олон бодлого нь нэгээс олон багц нөхцөлтэй байдаг. Жишээ нь, ОУСБ-ын арилжааны өмчийн эрхийн бодлого нь гурван бүлгийн нөхцөлийг агуулдаг. Алдагдлын нєхцєл нь алдагдлыг хэрхэн їнэлж, тєлєх талаар тайлбарладаг. Нэмэлт нєхцєл нь зєєвєрлєх , ипотекийн эзэмшигчийн эрх зэрэг асуудлуудыг багтаадаг .
Арилжааны өмчийн нөхцөл нь тусдаа хэлбэртэй байна. Эдгээр хаяг нь хамрагдах нутаг дэвсгэр гэх мэт өөр газар тайлбарлаагүй болно.
Хоёр буюу түүнээс дээш төрлийн хамрах хүрээг багтаасан багц бодлого нь ихэвчлэн хамрах хүрээний төрөл бүрийн тусдаа нөхцөлтэй байна. Жишээ нь, ерөнхий өр төлбөр болон арилжааны өмч хөрөнгийг багтаасан бодлого нь өр төлбөрийн нөхцөл, эд хөрөнгийн нөхцөлийг агуулна.
Багцын бодлого нь гэрээнд тусгагдсан бүх нөхөх баримтанд хамаатай Нийтлэг Бодлого (эсвэл Ерөнхий) Нөхцөлийн хэсгийг агуулж болно.
Бодлого нь нөхцөлийн хэсэгт харагдахгүй нөхцөлийг агуулж болно. Жишээлбэл, NCCI ажилтнуудын цалин хөлсний нөхөн олговрын бодлого нь 6-р хэсгийн дагуу Нөхцөл байдлын хэсгийг агуулдаг. Гэсэн хэдий ч 1-р хэсэг ( Ажилчдын нөхөн төлбөр ) болон 2-р хэсэг ( Ажил олгогчийн хариуцлагын ) хоёулаа бусад даатгал ба нөхөн сэргээлт гэж нэрлэгдэх заалтыг агуулдаг. Эдгээр заалтууд нь эдгээрийг тэмдэглээгүй гэж үзсэн ч бодлогын нөхцөлүүд юм. Ижил төстэй заалтыг ОУСБ-ын ерөнхий хариуцлага болон бизнесийн автомат бодлогоос олж болно. Эдгээр бодлогын нөхцлүүд нь нөхцөлийн хэсэгт байршдаг.
Нийтлэг нөхцөлүүд
Тодорхой нөхцлүүд нь олон төрлийн бизнесийн бодлогуудаас олддог. Зарим жишээг дор тайлбарлав.
Гэнэтийн буюу тохиолдол тохиолдсон тохиолдолд үүрэг хариуцлага
Бараг бүх бодлого нь алдагдал эсвэл шаардлага гарсан тохиолдолд юу хийх ёстойг тайлбарласан заалт агуулна. Жишээ нь стандарт ер телберийн бодлого юм. Нэхэмжлэлийг тайлагнах нөхцөлүүд нь танай даатгагч нь тохиолдол , гэмт хэрэг, нэхэмжлэлийн шаардлагад аль болох богино хугацаанд мэдэгдэх ёстой. Энэ заалт нь таны шаардлагыг хангаагүй учраас даатгагчийн нэхэмжлэлийг даатгалд хамруулахаас татгалзаж болно.
Бусад даатгал
Энэ бүлэгт таны бодлогод хамаарах нэхэмжлэлийн хувьд бусад хамрах хүрээ нь бодлогын хариу үйлдэл хэрхэн явагдахыг тайлбарлах болно. Зарим бодлого нь анхдагч (эхний мөрөнд) хамрах хүрээг хамардаг. Стандарт ерөнхий хариуцлагын бодлогын бусад даатгалын заалтууд нь хамрах хүрээ нь зарим үл хамаарах зүйлээс хамаардаг гэж заасан байдаг. Бусад бодлого нь алдагдлаа хуваалцдаг. Жишээлбэл, ОУСБ-ын үл хөдлөх хөрөнгийн арилжааны бодлогын бусад даатгалын заалтууд алдагдалыг давхардсан хамрах хүрээнээс хувь тэнцүүлэн хуваарилна гэж заасан. Зарим төрлийн даатгал, түүний дотор олон төрлийн E & O бодлого, бусад даатгалаас илүү давуу эрхтэйгээр ашиглагддаг.
Нөхөн сэргээх эрх
Ихэнх худалдааны бодлого нь субьектив заалтыг агуулдаг. Энэ заалт нь даатгагчаас учирсан алдагдлын төлөө төлсөн дүнг нөхөн төлөх эрхтэй.
Өөрөөр хэлбэл, хэрэв даатгагч хэн нэг (даатгуулагчаас өөр) хариуцлага хүлээх тохиолдолд алдагдлыг төлөх төлбөрийн хэмжээгээр буруутай талыг нэхэмжлэх эрхтэй.
Бидэнтэй харьцах эрх зүйн арга хэмжээ
Энэ заалтыг ихэвчлэн "ямар ч үйлдэл" гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ нь таны даатгагчийн эсрэг үйлдэл (хуульsuit) гаргах эрхээ хязгаарладаг. Бодлогын дагуух бүх шаардлагыг биелүүлээгүй л бол энэ нь таныг танигдахгүй.
ОУСБ-ын үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогын дагуу та гэмтсэн эд хөрөнгийн (хамрах хүрээний нөхцөл) тодорхойлолтыг өгч чадаагүй бол нэхэмжлэлийг шүүхэд нэхэмжлэл гаргахгүй. Хариуцлагын бодлого нь таныг болон өөр хэн нэгэн этгээд тодорхой нөхцөл байдалд даатгагдахыг хориглохыг үргэлж хориглодог. Та өөрийнхөө даатгагчийг сайн дураар гаргасан төлбөр тооцоо (таны даатгагчийн зөвшөөрөлгүйгээр) цуглуулахыг хориглодог. Үүнтэй адилаар та эцсийн шийдвэрийг шүүхээр шийдвэрлүүлэх хүртэл хохирлыг барагдуулахыг хориглоно.
Даатгалын бодлого нь нэхэмжлэл гаргах хугацааг тогтоож болно. Зарим үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогууд алдагдлаас хойш хоёр жилийн хугацаанд таны нэхэмжлэлийг гаргахыг шаарддаг. Хэрвээ сүүлийнх нь бодлогыг бодвол костюм авахад илүү хугацаа шаардагддаг бол энэ заалт төрийн хуулийн дагуу дарагдах болно.
Либералчлал
Энэ заалт нь даатгагч таны хамрагдсан маягт дээр нэмэгдсэн аливаа хамрах хүрээг оруулах бодлогоо автоматаар өргөжүүлнэ. Энэ заалт нь ихэвчлэн бодлогын хугацаанд эсвэл бодлогын хугацаанд хийгдсэн ямар нэгэн өргөтгөлтэй хамаатай бөгөөд хэрэв өргөтгөл үнэ төлбөргүй байвал.
Жишээлбэл, та арилжааны эд хөрөнгийн бодлогоор даатгуулсан гэж бодъё. Таны бодлого хүчин төгөлдөр байх үед таны даатгагч Барилгын болон Хувийн хэвшлийн даатгалын маягтын шинэчилсэн хувилбарыг ашиглана. Шинэ маягт автоматаар (нэмэлт төлбөргүйгээр) хангаж өгдөг бөгөөд танай байрны түр хадгалах нэгжид агуулагдах хувийн өмчийг хохиролгүй болоход 10,000 $ төлөх болно. Таны бодлогод хавсаргасан маягт энэ хамрах хүрээг оруулаагүй болно. Таны бодлого либералчлалын заалтыг агуулсан учраас түр хадгалагдах нэгж дэх агуулагдах хөрөнгийг таны бодлогоор автоматаар хамарна. Татгалзах шаардлагагүй.
Цуцлах болон Сэргээхгүй
Бизнес худалдаж авсан олон даатгалын бодлого нь цуцлах заалт болон сунгалтын бус заалтыг агуулдаг. Эдгээр заалт нь даатгагч нь уг бодлогыг хүчингүй болгох эсвэл шинэчлэх боломжгүй нөхцөл байдлыг тайлбарлана. Хэрэв бодлого боловсруулагчид илүү тааламжтай бол эдгээр заалтыг төрийн хуулиар няцаах болно. Жишээлбэл, бодлогын шинэчлэл хийгдээгүй тохиолдолд даатгуулагчид 60 хоногийн мэдэгдэл өгөхийг шаарддаг төрийн хууль нь зөвхөн 30 хоногийн мэдэгдэл шаардагдах бодлогын заалтыг орлох болно.
Даатгуулагчийн ялгаварлалт
Олон өр төлбөрийн бодлого нь Даатгуулагчдыг салгах (эсвэл Тооцооллын Өөрчлөлт ) гэсэн нэртэй нөхцөлийг агуулдаг. Энэ нөхцөл нь ихэвчлэн хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Эхнийх нь даатгуулагч гэж нэрлэгддэг хүн өөрөөр хэлбэл бодлого нь хэрхэн хариу үйлдэл үзүүлэхийг тайлбарладаг. Хоёр дахь хэсэг нь даатгуулагчид өөр даатгуулагчтай холбоотой тохиолдолд хамрах хүрээг хэрхэн хэрэгжүүлдэг талаар тайлбарлана.
Таны эрх, үүргийг шилжүүлэх
Даатгуулагчид даатгалын өргөдөл гаргагчдыг бодлогоо гаргахаас өмнө сайтар шалгана. Иймээс даатгалын бодлогууд нь эрх эсвэл " даалгавар биелүүлэхгүй байх" гэсэн заалтыг агуулдаг. "Энэ бүлэгт даатгуулагчид бичгээр зөвшөөрөл авалгүйгээр өөр өөр этгээдэд өөрсдийнхөө эрх, үүргийг бодлогоор зохицуулахыг хориглодог. Жэйн Жэйнд өөрийн бизнесийн даатгалын бодлогыг Жэйнд өгч чадахгүй, бодлогыг Жимэд олгосон бөгөөд түүний дагуу түүний эрх, үүргийг даатгагчийн зөвшөөрөлгүйгээр Жэйнд шилжүүлж болохгүй.
Даалгаврын эсрэг заалтууд нь бодлого боловсруулагчид хохирлыг барагдуулах эсвэл төлбөр барагдуулах эрхийг шилжүүлэхийг хориглодог. Жишээлбэл, Боб арилжааны авто машины бодлогын дагуу биеийн гэмтлийг авто даатгалд даатгуулсан гэж бодъё. Боб гэрээнд гарын үсэг зурсан Жим нь ямар ч төлбөр төлөх Жим олж авах эрхтэй бөгөөд энэ нь тээврийн хэрэгсэлд учирсан хохирлын хохирлыг барагдуулахыг хүлээн зөвшөөрсөн байна. Боб нь даалгаврын эсрэг заалтыг зөрчсөн. Түүний даатгагч нь Бобын бодлогын дагуу Жим рүү ямар ч алдагдал төлөхгүй байх магадлалтай.
Зарим муж улсууд алдагдал гарсны дараа төлбөрөө нэхэх эрхээ хуваарилах боломжийг эзэмшигчдэд олгохыг анхаарна уу. Зөвхөн алдагдал хүлээхээс өмнө даалгавар өгч болно. Алдагдлыг арилгахаас өмнө гаргасан даалгаварыг хориглоно. Өмнөх жишээнд, Боб Жим бодлогын дагуу нэхэмжлэлийн төлбөрийг авах эрхээ оногдуулахдаа өөрийн биеийнхээ хохирлыг барагдуулсан гэж үзье. Олон муж улсад энэ ажлыг хийхийг зөвшөөрнө.
Дампуурал
Бодлогын баримт бичигт тусгагдсан даатгагчийн хүлээсэн үүрэг нь дампуурах, эсвэл төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд үүнийг өөрчлөхгүй гэж заасан. Даатгагч нэхэмжлэлээ төлөх шаардлагатай хэвээр байна.
Даатгуулагчдад ямар ч ашиг тус байхгүй
Олон өмч ба авто бодлогын хүрээнд хуульчданд давуу эрх олгохгүй байх заалт орсон байдаг. Тодорхой зорилго бүхий өөр намын өмчийг итгэмжлэгдсэн этгээд нь батлан даагч юм. Жишээ нь авто машины дэлгүүр. Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигч нь гэмтсэн тээврийн хэрэгслийн дэлгүүрийг дэлгүүрт өгдөг тул дэлгүүр засах боломжтой.
Өмгөөлөгч нь эд хөрөнгөд өмчлөх эрхгүй байдаг. Авто машины дэлгүүр нь тээврийн хэрэгслийн эзэн болж чадахгүй.
"Үл итгэгчдэд ач холбогдол өгөхүйц зүйл" гэсэн заалт нь арилжааны зориулалттай үл хөдлөх эд хөрөнгө, аваарын физик гэмтлийг арилгахад хамаарна. Бодлогын даатгуулагчаас даатгуулагч нь даатгуулагчаас өөр бодлого баримталдаггүй гэж үздэг. Өөрөөр хэлбэл, батлан даагч нь даатгуулагч эд хөрөнгийг эзэмшдэг тул нэхэмжлэлийн төлбөр авах эрхгүй. Худалдааны авто бодлогын дагуу түрээслэгч гарааш, чирэх компани, засварын газар эсвэл тээврийн хэрэгслийн хяналтыг авахын тулд хураамж төлдөг өөр хэн ч байж болно.
Залруулга, буруу мэдээлэл, залилан
Энэ заалт нь бодлого боловсруулагч нь залилангийн үйлдэл хийсэн тохиолдолд даатгагч нь бодлогыг хүчингүй болгох боломжийг олгодог. Даатгагч нь санхүүгийн ашиг олох зорилготой санаатайгаар хууран мэхлэх үед даатгал хийдэг. Нэхэмжлэлийг худалдан авах, нэхэмжлэл гаргах үед, эсвэл бусад үед залилан хийж болно. Жишээ нь, бизнес эрхлэгч нь тээврийн хэрэгсэлд зориулж биет хохирол төлөхийг худалдан авдаг. Дараа нь тээврийн хэрэгслийг хулгайлж, хулгайд алдсан тухай мэдээлсэн байна.
"Залилан мэхлэх зүйл" нь даатгуулагчид даатгалын хамрах хүрээтэй холбоотой материалыг буруугаар худал мэдүүлэх эсвэл нуун дарагдуулсан тохиолдолд даатгагчийг хамруулахыг зөвшөөрдөг. Хуурамч мэдээлэл гэдэг нь үнэнийг буруу илэрхийлэхийг хэлнэ. Хэрэв даатгагч жинхэнэ үнэн баримтыг мэдэж байсан бол өөр шийдвэр гаргах байсан бол буруу илэрхийлэл нь материаллаг юм.
Жишээлбэл, та өөрийн эзэмшиж буй барилга дээр үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын өргөдлийг бөглөнө үү. Та өргөдлийн маягт дээрээ бариад, барилгыг агуулах байдлаар ашигладаг гэж мэдэгдэж байна. Бодит байдалд та галын наадмыг үйлдвэрлэхэд ашигладаг. Хэрэв барилгын ажил доголдсон салютнаас үүссэн барилгад гэмтэж бэртсэн бол даатгал нь материаллаг буруу мэдээлэл дээр үндэслэн хамрах хүрээг татгалзаж болно.