Эрсдлийг хадгалах
Зарим эрсдэлийг үлдээхээр шийдсэн тул бизнесийг өөрийгөө даатгуулж үлдээдэг.
Бизнес нь эрсдлийн хэмжээ, мөнгөний нөхцөл, үлдэхийг хүсч буй эрсдлийн төрлийг шийддэг. Ингэснээр эдгээр эрсдлээс үүссэн хохирлыг төлөх сан байгуулна. Жишээ нь энд байна.
Зочид буудал нь жуулчдын аялж буй талбайд байрладаг том зочид буудал юм. Тус зочид буудал нь жил бүр хэд хэдэн өр төлбөрийн нэхэмжлэл гаргадаг. Загварын болон ослын осол гэмтэлд өртсөн зочдоос олон хүн гардаг . Ихэнх гомдол бага байсан ч зочид буудал нь 50,000 доллараас давсан цөөхөн хэдэн зочид буудал юм.
Аялагч Inn нь 1 сая доллартай байх хариуцлагын ерөнхий бодлогын дагуу даатгалд хамрагдана. Тус зочид буудал хариуцлагын даатгалын өртгийг бууруулахын тулд зарим хохирлыг барагдуулахаар сонгосон. Ийлийн компанийн өр төлбөрийн бодлого нь $ 100,000 өөрөө өөрийгөө даатгуулсан гэсэн үг юм. Компани нь өр төлбөрийн нэхэмжлэхийг төлөх сан байгуулсан. Хэрэв нэхэмжлэл гарсан тохиолдолд зочид буудал нь $ 100,000 хүртэл хэмжээний хохирлыг төлөх ёстой.
Хэрэв хохирол нь $ 100,000-аас их бол Идэйлийн хариуцлагын даатгагч нь үлдсэн дүнг төлөх бөгөөд 1 сая долларын бодлогын хязгаарыг хүртэл төлнө.
Өөртөө даатгуулсан даатгал нь ажил олгогчдын эрсдлийн менежментийн төлөвлөгөөний чухал хэсэг байж болно. Гэсэн хэдий ч, энэ нь ихэвчлэн дунд эсвэл том ажил олгогчдод байдаг. Жижиг ажил олгогчид халааснаасаа их хэмжээний хохирол төлөх санхүүгийн чадавхи байхгүй байна.
Улсын хууль
Зарим мужууд нь зарим төрлийн даатгалыг орлуулахын тулд өөрийгөө даатгасан даатгалын хэрэглээг хязгаарладаг. Зарим мужууд бизнес эрхлэгчдийг тодорхой шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд авто хариуцлагын даатгалын оронд SIR-ийг ашиглахыг хориглодог. Жишээ нь, бизнес нь тодорхой тооны автобус эзэмшдэг бол (25 гэх мэт) л зөвшөөрдөг. Бизнес нь бэлэн мөнгө, хадгаламжийн сертификат зэрэг санхүүгийн аюулгүй байдлын нотолгоог шаардаж болно. Түүнчлэн илүүдэл авто даатгалын даатгалыг худалдан авах шаардлагатай байж болно.
Ихэнх, гэхдээ бүгд биш, ажил олгогчид өөрсдийнхөө ажилчдын нөхөн олговрын тодорхой хэсгийг хасагдах буюу ШАр хувиар даатгуулахыг зөвшөөрдөг. Өөрийнхөө даатгалыг ашиглахын тулд ажил олгогч нь төрийн ажилчдын нөхөн олговор олгох байгууллагаас өөрийгөө даатгалын гэрчилгээ авах үүрэгтэй. Үүнээс гадна ажилчдын илүүдэл нөхөн олговрын даатгалыг худалдан авах шаардлагатай байж болно. Илүү даатгагч нь баталгаат бонд, аккредитив гэх мэт санхүүгийн аюулгүй байдлын нотолгоо шаардах болно. Зээлийн аккредитийг банк олгодог. Ажил олгогч нь дампуурсан байсан ч нэхэмжлэлийг төлөх боломжтой болно.
Хэрхэн ажилладаг
Энд өөрийгөө даатгасан хадгаламж нь хэрхэн ажилладаг вэ?
Нэгдүгээрт, та компаний хариуцлагын эрсдэлийг үнэлж, нэг алдагдлыг нөхөх боломжтой хамгийн их дүнг тодорхойлно. Энэ дүн таны SIR болно. Жишээ нь, та компанийг $ 1 саяас хэтрүүлэхгүй аливаа хохирлыг барагдуулж чадна. Таны SIR $ 1 сая. Хэрэв танай компанид 870,000 долларын алдагдалтай ажиллаж байгаа бол таны пүүс нийт дүнг төлж, даатгагч нь ямар ч төлбөр төлөхгүй. Таны даатгагч нь таны SIR-аас хэтрээгүйгээс хойш төлөх үүрэг хүлээхгүй.
Дараа нь, таны бизнес SIR-аас бага бүх алдагдлыг төлөх сан бий болгодог. Бодлогын хугацаанд хуримтлуулсан бүх нэхэмжлэлээ шингээхэд хангалттай байх ёстой. Та тухайн хугацааны туршид хүлээгдэж буй алдагдлын дээд хэмжээг тооцоолох ёстой. Таны хуримтлагдсан алдагдал таны SIR-ийн хэмжээнээс хэтэрч болохыг анхаарна уу. Жишээ нь, та хоёр алдагдлыг, нэгийг нь 800.000 доллар, нэгийг нь 400,000 доллараар зарж байгаа гэж бодъё.
Алдагдал нь таны SIR-аас хэтэрсэн боловч хамтдаа $ 1.2-тэй тэнцүү. Хэрэв та ердөө 1 сая долларыг алдсаныхаа төлөө төлж байгаа бол 200,000 доллар байх болно.
Гурав дахь алхам бол хуулиар шаардсаны дагуу алдагдлын санг бий болгож, хадгалах явдал юм. Таны санхүүжилтийг хүүтэй дансанд байршуулах ёстой. Зарим даатгуулагчид зөвхөн даатгалд хамрагдана. Бусад нь хохирол, нэхэмжлэлийн зардлыг багтаадаг. Хэрэв таны SIR зарлагын нэхэмжлэлийн зардлыг багтаасан бол, та SIR-ийн дотор нэхэмжлэхийг тохируулах үүрэгтэй. Та энэ функцийг гүйцэтгэхийн тулд гуравдагч талын администратор ажиллуулж болно. Өөрөөр хэлбэл, танай даатгагч нэхэмжлэлийн зардлыг нэхэмжлэх, нэхэмжлэхийг тохируулж болно.
Шалгалтын тайлан нь Нэхэмжлэлийн хязгаар эсвэл Нэмэлт тохиолдол бүрт хамаарагдах болно. Жилд нэгтгэх хязгаарыг бас хэрэглэж болно. SIR-аас бага хугацаатай бодлогын үеэр олон тооны нэхэмжлэл гаргасан тохиолдолд нэгдсэн дүн нь таны бизнесийг хамгаалдаг.
Эцэст нь та илүүдэл бодлогоо худалдан авахыг хуулиар үүрэг болгосон байж болно. Дээр дурдсанчлан та өөрийн даатгалын эсвэл ажилчдын нөхөн олговрын төлбөрийг өөрөө даатгаж байгаа тохиолдолд илүү их даатгал шаардагдах болно.
SIR-ийн давуу тал
SIR нь хэд хэдэн давуу талтай. Нэгдүгээрт, энэ нь даатгалын шимтгэлд их хэмжээний хадгаламжийг өгч чадна. Өөр нэг давуу тал нь нэхэмжлэлийг тохируулах үйл явцад илүү хяналт тавьдаг. Нэхэмжлэл нь SIR-д багтдаг бол түүнийг шийдвэрлэх эсвэл шүүхэд хандах эсэхийг шийдэж болно. Гуравдугаарт, та өөрийн хөрөнгөө ашиглан ихэнхийг нь төлөх болно учраас алдагдалд хяналт тавих урамшуулал бий болно. Дөрөвдүгээрт, таны мөнгөн гүйлгээ сайжирч болно. Даатгалын шимтгэлээр дамжуулан урьдчилан төлөхийн оронд төлбөрөө төлөх болно.
Мариан Боннер засварлах зүйл