Тиймээс даатгалын хязгаарыг тогтоохдоо хог хаягдлыг зайлуулах зардлыг тооцох нь чухал юм.
Хог хаягдлыг арилгах бүрхэвч
Арилжааны хөрөнгийн ихэнх нь хог хаягдлыг зайлуулах зардлыг стандарт ISO хэлбэрээр ижил аргаар хамардаг. ОУСБ-ын бодлого нь эдгээр зардлыг эдгээр нэмэлт зардлуудыг Нэмэлт Хамрах хүрээг хамардаг. Энэ нь эвдэрч сүйдсэн эд хөрөнгийн хохиролоос үүссэн тохиолдолд гэмтсэн эд хөрөнгийг хог хаягдлыг зайлуулах зардлыг хамарна. Борлуулалтын зардал нь бодлогын хугацааны туршид гардаг алдагдлаас үүсэх ёстой бөгөөд алдагдсан өдрөөс хойш 180 хоногийн дотор таны даатгаганд мэдэгдэх ёстой.
Хамрагдсан өмч
Бараг бїх эд хєрєнгийн бодлогууд хог хаягдлыг зайлуулахын тєлбєр боловч тэдгээрийн ижил тєрлийн хог хаягдлыг хамарч чадахгїй. Зарим бодлогууд Covere d Property-ийн хог хаягдлыг хамрах хүрээг хамардаг. Тэдгээр нь хамрагдаагүй үл хөдлөх хөрөнгийг зайлуулах зардлыг нөхөхгүй.
Жишээлбэл, салхи шуурга таны хотоор дайрч, таны агуулахыг сүйтгэнэ гэж төсөөлөөд үз дээ.
Шуурга нь таны хажууд байрлах барилга байгууламжид хохирол учруулдаг. Шуурга дууссаны дараа байшингаас хог хаягдлыг овоолсон дараагийн байшинд хог хаях болно. Таны бодлого хасах зардлыг хамрах уу? Хариулт нь таны бодлого дахь үгсээс хамаарна. Эдгээр хог хаягдлууд таны хөршийн байшингаас үүсэлтэй ба энэ нь таны Бодлогын дагуу Хамгаалагдсан өмч биш юм.
Хэрэв таны хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээ нь зөвхөн хамрагдсан өмч хөрөнгөнд хамааралтай бол таны хөршийн барилгын үлдэгдлийг зайлуулах зардлыг нөхөхгүй.
ОУСБ нь 2012 онд стандартын үл хөдлөх хөрөнгийн хэлбэрээр хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээг өргөжүүлсэн. Одоогийн маягт нь хог хаягдлаас үүссэн шалтгаанаас үүссэн хог хаягдлын үр дүнд бий болсон үл хөдлөх хөрөнгийн болон бусад хог хаягдлыг хог хаягдлаас зайлуулах зардлыг хамарна. Бусад хог хаягдлыг хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээнд тусгайлан оруулаагүй байгаа үл хөдлөх хөрөнгийн хог хаягдлыг хэлнэ.
Хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээ нь таны эзэмшилд байгаа үл хөдлөх хөрөнгийг арилгах зардалд зарцуулагдахгүй боловч бодлогын дагуу даатгалд хамрагдаагүй болно. Жишээ нь, даатгалгүй үлдээхийг сонгосон байранд байрласан хадгалах агуулах юм. Түүнчлэн өөр хэн нэгэнд хамаарах үл хөдлөх хөрөнгийн хог хаягдлыг арилгах зардал нь таны бодлогын дагуу өмч хөрөнгийг хамрахгүй төрөл юм. Жишээлбэл, таны бодлого нь хар салхиар таны өмч хөрөнгөө сүйрсэн хөршийн бизнесийн жижигхэн онгоцны хог хаягдлыг зайлуулах зардлыг нөхөх боломжгүй юм. Нисэх онгоц нь хамрагдсан өмч гэж үзэх шаардлагагүй.
Мөн хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээнээс хасах нь үл хамаарах гэж тодорхойлсон үл хөдлөх хөрөнгийн хог хаягдлыг зайлуулах зардал юм.
Үүнд хашаа, мод зэрэг үл хөдлөх хөрөнгийн хог хаягдлыг зайлуулах зардал багтана.
Үндсэн хог хаягдлыг арилгах хязгаар
ОУСБ-ын маягтын дагуу хог хаягдлыг арилгахад тавигдах хязгаар нь гэмтсэн эд зүйлсийн хамт хасагдах зардлыг засварлах, солих зардлын 25 хувьтай тэнцүү байна. Жишээлбэл, танай компани арилжааны өмчийн бодлогоор даатгуулсан агуулахыг эзэмшдэг гэж бодъё. Таны бодлого нь барилгын болон түүний агуулгын хувьд 1 сая долларын хөнгөлөлттэй хязгаарыг агуулдаг. Таны бодлого $ 1,000 хасагдах боломжтой. Байшинд гал түймэр гарч, 500000 долларын хохирол учруулсан. Таны хог хаягдлыг зайлуулах хязгаар нь $ 500,000 буюу $ 1,000 эсвэл $ 125,250-ын 25% -ийг эзэлдэг.
Хог хаягдлыг арилгахын тулд зарцуулсан дүн нь гэмтсэн эд хөрөнгөд хамаарах хязгаарт багтсан болно. Өмнөх жишээнд, та 100,000 зарцуулж, эвдэрч сүйрсэн агуулах, хувийн өмч хөрөнгөө хаях болно.
Таны эд хөрөнгийг засварлах эсвэл солих зардал нь $ 500,000. Таны нийт алдагдал 600,000 доллар. Нийт алдагдал нь таны $ 1 сая хязгаараас хэтрэхгүй учир таны хохирлыг бүрэн хэмжээгээр (хасагдахаас хасах) хамрагдах ёстой.
Дээр дурдсан агуулахын жишээнд салхи шуурга таны хөршийн барилга, хог хаягдлыг барилгын байранд сүйрүүлэхийг санаарай. Таны агуулах хохирол амсахгүй. Хамгаалагдсан үл хөдлөх хөрөнгө гэмтсэн учраас таны бодлого нь хог хаягдлыг арилгахад зөвхөн $ 5,000 хязгаарыг өгч болно.
Нэмэлт $ 25,000 Хязгаар
Олон тооны бодлого нь доорхи хоёуланг нь эсвэл хоёуланг нь хийсэн тохиолдолд нэмэлт $ 25,000 олгоно:
- Таны хог хаягдлыг зайлуулах зардал нь өгсөн нийт дүнгээс давсан байна. Өөрөөр хэлбэл, таны зардлууд таны алдагдлын нийлбэрийг 25 хувиас хэтрүүлж, хасагдах болно.
- Таны хог хаягдлыг зайлуулах зардал болон эд хөрөнгийн алдагдал таны даатгалын хязгаараас их байна.
Жишээлбэл, таны агуулах нь гал түймрийн улмаас 300000 долларыг тогтвортой байлгасан гэж үзье. Таны агуулах зардал өндөр ($ 100,000) учир нь эвдэрсэн үл хөдлөх хөрөнгийг агуулахдаа хадгалсан аюултай химийн бодисоор бохирдуулсан. Таны хог хаягдлыг зайлуулах хэмжээ $ 75,250 (.25 X $ 301,000) боловч таны зардал $ 100,000 байна. Таны зардлууд таны хязгаарыг $ 24,750-аар давж байна. Аз болоход, таны бодлогоор 25,000 доллар илүү их мөнгө зарцуулах болно.
Одоо гэмтсэн эд хөрөнгийг засах зардал нь $ 825,000 байна. Таны эвдэрсэн агуулахаас хог хаягдлыг арилгахад 200,000 доллар зарцуулна. Таны хог хаягдлыг зайлуулах зардал нь таны хог хаягдлыг зайлуулах хязгаараас хэтрэхгүй бөгөөд (энэ нь $ 825,000 дээр нь $ 1,000) эсвэл $ 206,500 байна. Гэсэн хэдий ч таны алдагдлын хэмжээ нэмэгдэхэд таны хог хаягдлыг зайлуулах зардал нь таны $ 1 сая хязгаараас давсан ($ 825,000 дээрээс $ 200,000 = 1,025,000). Үлдсэн $ 25,000-ын хослолын зардлыг $ 25,000 нэмэлт хязгаарт багтаах ёстой.
Бохирдол ба бохирдсон хог хаягдлыг цэвэрлэх
Түймэр, салхи, бусад аюул нь аюултай бодис агуулсан эд хөрөнгийг гэмтээж болно. Хэрэв чингэлэг нь гэмтсэн бол эдгээр бодисууд нь үлдсэн хогийг бохирдуулж эсвэл газар, ус руу нэвчиж болно. Аюултай бодисын жишээ бол ихэнх химийн бодис, будаг, пестицид, бордоо, хар тугалганы батерей, бензин, асбестын салаа эсвэл тусгаарлагч зэрэг аюултай бодисын жишээ юм.
Олон мужид гал түймэр болон бусад гамшигт өртсөн хог хаягдлыг хаях, устгах зэрэг аюултай бодисыг цэвэрлэх, зайлуулах зохицуулалттай байдаг. Зарим бодис нь тусгай боловсруулалт шаарддаг бөгөөд энэ нь хог хаягдлыг зайлуулах зардлыг багасгаж чаддаг.
Ихэнх үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогууд нь бохирдлыг хасах зардлыг агуулдаг бөгөөд бохирдуулагчийг ялгаруулах буюу гаргахад учирсан аливаа хохирлын хамрах хүрээг хамардаг. Гүйцэтгэл нь гамшгийн тодорхой шалтгаанаас үүссэн тохиолдолд гал гарах, салхи, вандализм , бусад олон төрлийн хор хөнөөлийг тодорхойлсон нэр томьёоны шалтгаанаас хасах тохиолдолд хэрэглэхгүй. Дээр дурдсан сценариудад агуулах нь салхи шуурга, гал түймэрт гэмтэл учруулсан. Хэрэв бохирдуулагч нь аюултай байдлаас шалтгаалан суллагдвал тэдгээрийг цэвэрлэх, устгах зардлыг хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээнд оруулна.
Бохирдуулагчийг газар эсвэл уснаас цэвэрлэх
Хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээ нь бохирдуулагчийг газар эсвэл уснаас гаргаж авах зардлыг оруулаагүй болохыг анхаарна уу. Жишээ нь, таны агуулах гал түймэрт өртсөн гэж үзье. Гал нь шингэн бордоо агуулсан метал бөмбөрийг хайлуулдаг. Бордоо нь хог хаягдлыг бий болгодог. Энэ нь мөн хөрсөнд нэвчиж, таны өмч хөрөнгө ойрхон урсдаг. Бохирдсон хог хаягдлыг цэвэрлэхийн тулд хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээг хэрэглэнэ. Энэ нь газар эсвэл урсацаас бордоо зайлуулах зардлыг нөхөхгүй.
Ус, газрын цэвэрлэгээний зардлыг хог хаягдлыг зайлуулах хамрах хүрээнд оруулаагүй ч Бохирдуулагч Цэвэрлэгээ ба Асгаралт гэж нэрлэгддэг хамрах хүрээг хамардаг. Цэвэрлэх зардлыг тооцохын тулд бохирдуулагч нь хохирол учруулсан шалтгаанаас болж зайлуулагдсан байх ёстой. Үзүүлэх хязгаар нь ихэвчлэн $ 10,000 гэх мэт бага байдаг. Хязгаар нь даатгалын бүх хугацааны туршид бохирдуулагчдыг цэвэрлэхэд хамгийн их төлбөр төлдөг.