Зоосжилт гэж юу вэ?
Зоосчлах заалт нь арилжааны өмчийн бодлогын нөхцлийн хэсэгт харагдана. Үүний зорилго нь үл хөдлөх хөрөнгийн эздэд даатгалын хангалттай хэмжээний худалдан авалтыг дэмжих явдал юм. Хэрвээ алдагдал гарвал уг заалт нь өөрсдийн хөрөнгөө даатгуулсан хүмүүсийг "зоосны зэмсгүүд" болгох замаар шийтгэдэг. Энэ нь бодлого боловсруулагчид алдагдлынхаа хувийг өөрсдөө төлөх ёстой гэсэн үг юм.
Хэрэв таны эд хөрөнгөд зоос ашиглах бол 80 хувь буюу 90 хувь гэх мэт зоосны хувь хэмжээ нь эд хөрөнгийн мэдүүлэгт харагдах ёстой. Энэ хувь нь таны даатгалд даатгуулах ёстой дүн юм. Энэ дүн нь таны даатгуулсан хөрөнгийн үнэ цэнийн хувиар илэрхийлэгдэнэ.
Жишээ нь, та саяхан зоосын хувь хэмжээний 90 хувийг агуулсан арилжааны эд хөрөнгийн бодлогыг худалдаж авсан гэж бодъё. Энэхүү бодлого нь таны барилга, хувийн өмчийг 2 сая доллар, 500,000 доллараар үнэлдэг.
Төлбөрийн нөхцөлийг хангахын тулд та өөрийн барилга байгууламжийг дор хаяж 1.8 сая ам.доллар (2 сая долларын 90%) даатгуулах ёстой. Үүний нэгэн адил та өөрийн хувийн өмчийг дор хаяж $ 450,000 ($ 500,000-ын 90%) даатгуулах ёстой.
Шийтгэлийн хугацаа
Шимтгэлийн заалттай холбоотой гол асуудал бол торгуулийн хугацаа юм.
Таны даатгагч нь алдагдлын алдагдал хүлээх үед таны бодлогын хязгаарыг үнэлдэг. Өмнөх жишээнд та даатгалыг худалдан авахдаа өөрийн бодлогод засан зохицуулах шаардлагыг хангасан. Гэсэн хэдий ч, таны эд хөрөнгө бодлогын хугацаанд үнэ цэнээ өсгөх боломжтой. Хэрэв алдагдал гарсны улмаас нэмэлт даатгалыг худалдан авах боломжгүй бол таны хязгаарлалт нь даатгалын хамтын ажиллагааны шаардлагын хэмжээгээр багасах болно. Хэрэв таны хязгаар хангалтгүй бол та шийтгэлийн шийтгэл хүлээнэ.
Таны эд хөрөнгө яагаад үнэ цэнээр өсөж болох хэд хэдэн шалтгаан бий. Магадгүй та өөрийн бодлогыг гаргаж байхдаа эзэмшээгүй тавилга, компьютерийн тоног төхөөрөмж гэх мэт шинэ эд зүйлс олж авсан байж магадгүй. Инфляци, барилгын зардал нэмэгдэх, үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлээс шалтгаалан барилга байгууламжид бодлогын хугацаанд үнэ өсөх боломжтой. Таны эд хөрөнгийн үнэ цэнэ алдагдал гарах хүртэл өссөн гэдгийг та мэдэхгүй байж болно.
Зөвшөөрөгдсөн үнийн сонголт
Нэрийг нь хэлэхэд, тохиролцсон үнэ цэнэ нь таны болон танай даатгагч таны бодлогын хугацааны эхэнд тохиролцсон хөрөнгийн үнэ цэнэ юм. Зөвшөөрөгдсөн үнэ цэнийг үндэслэн хамрах хүрээг авахын тулд та өөрийн бодлого эхлэх буюу шинэчлэхээс өмнө даатгалын үнэмлэхээ мэдэгдэх ёстой. Таны үнэт зүйлсийн тодорхойлолт нь таны даатгуулсан эд хөрөнгийн жагсаалт (барилга, хувийн өмч) гэсэн нэр томъёо юм.
Хөрөнгийн үнэ цэнийг таны бодлогын дагуу аль аль нь орлуулах өртөг эсвэл бодит мөнгөний үнэ цэнээр илэрхийлсэн байх ёстой.
Үнэт зүйлийн мэдэгдэл нь ихэвчлэн стандартын ISO маягт эсвэл таны даатгагчаас өгсөн ижил төстэй хэлбэрээр бэлтгэгддэг. Маягтыг бөглөхөд туслалцаа хэрэгтэй бол агент, зуучлагчаасаа тусламж хүс.
Даатгагчдад үнэт зүйлсийн талаар мэдээлэл өгсний дараа таны бодлогод зааснаар даатгалын гэрээг нэг жил (таны бодлогын хугацаа) түдгэлзүүлнэ. Хэрвээ алдагдал гарвал таны эд хөрөнгийг таны оруулсан хөрөнгийг даатгасан нөхцөлд таны өмч хөрөнгийг тохиролцсон үнээр нь үнэлнэ. Дараагийн жил тохиролцсон үнэ цэнийг хамрах хүрээг үргэлжлүүлэхийн тулд та одоогийн бодлогоо дуусахаас өмнө үнэт зүйлсийн шинэ мэдэгдлийг илгээх ёстой. Хэрэв та нэгийг өгөхгүй бол таны тохиролцсон үнэ цэнийн хамрах хүрээ нь дуусах бөгөөд дахин ашиглах боломжтой болно.
Хязгаарын адил тэнцүү байх ёстой
Зөвшөөрөгдсөн утга бүхий зүйлийн дагуу зоосны тусламжаас авахын тулд тохиролцсон утгуудынхтай тэнцүү байх ёстой. Өөрөөр хэлбэл таны үнэлэмжийн дүн таны барилгын байрны зардлыг 2 сая доллараар тооцвол 2 сая доллараас багагүй байх ёстой. Хэрвээ алдагдал гардаг бөгөөд та өөрийн үнэт зүйлсийн тодорхойлолтод заасан хязгаарыг хадгалахгүй бол алдагдлынхаа зарим хэсгийг төлөхөд хэцүү байж болно.
Зөвшөөрөгдсөн үнэ цэнийн заалтад заасны дагуу хамгийн их даатгагч нь гэмтсэн эд хөрөнгөө алдсаны төлбөрийг төлнө гэдэг нь тухайн хөрөнгийн үнэ цэнийн мэдэгдэлд харуулсан тухайн хөрөнгийн тохиролцсон үнэ цэнэд эзлэх хувь хэмжээ юм. Жишээ нь, танай даатгалыг орлуулсан өртгийг барьцаалсан байшинтай гэж бодъё. Та өөрийн байрыг 1.5 сая доллараар даатгуулсан. Гэсэн хэдий ч таны үнийн дүн таны байрны орлуулалтын өртөг нь 2 сая доллар байна гэдгийг харуулж байна. Таны бодлого $ 1000 хасагдах болно.
Хүчтэй шороон шуурга нь таны байшингийн дээвэр дээр 100,000 $ хохирол учруулдаг. Танай даатгагч таны барилгын тохиролцсон үнийг таны бодлогын хязгаарт харьцуулна. Танай байшинг 500 мянган ам. Доллараар даатгуулсан учраас даатгагч таны алдагдлыг бүрэн төлөхгүй. Харин оронд нь $ 74,000 төлнө. Энд тооцоо байна:
1.5 сая доллар (таны барилгын хязгаар) 2 сая доллар (тохиролцсон үнэ цэнэ) = .75
.75 удаа 100,000 (алдагдлын хэмжээ) = $ 75,000
$ 75,000 хасагдах $ хасагдах = 74,000 $
Бизнесийн орлогын хамрах хүрээ
Бизнесийн орлогын даатгалын хүрээнд тохирсон үнэ цэнэтэй даатгалд хамрагдах боломжтой сонголтыг мөн авах боломжтой. Энэ даатгалыг худалдан авах үед бизнесийн орлогын маягтын дагуу орлуулах зүйл нь хамаарахгүй.
Хэрэв та зөвшөөрсөн үнэ цэнэтэй даатгалыг эхлүүлэхийг хүсч байгаа бол өөрийн даатгагчид мэдэгдэх ёстой. Та мөн дараахь зүйл тус бүрт төсөвлөсөн орлого, үйл ажиллагааны зардлыг тусгасан бизнесийн орлогын ажлын хүснэгтийг бөглөх ёстой:
- Ажлын хүснэгтийн огнооны өмнө 12 сарын хугацаа
- Таны тохиролцсон үнэ цэнийн хамрах хүрээ (ихэвчлэн таны бодлогын эхлэлийн огноо)
Жил бүр тохиролцсон үнэ цэнийн сонголтыг үргэлжлүүлэхийн тулд та шинэчлэлийн бодлогыг шинэчлэхээс өмнө бизнесийн шинэ орлогын хуудсыг бөглөх ёстой. Хэрэв та энэ сонголтыг бизнесийн орлогын даатгалаар сонговол, тохиролцсон үнийг таны хөрөнгийн бодлогын мэдэгдлийн хэсэгт жагсаана. Энэ үнэ цэнэ нь мэдэгдэлд дурдсаны дагуу засан орших харьцаатай тэнцүү байх ёстой бөгөөд таны тооцсон цэвэр орлого ба зардлыг үржүүлсэн (дээрх # 2-р зүйл).
Жишээ нь, бизнесийн орлогын хамрах хүрээ нь 50 хувь нь даатгал юм. Таны дараагийн 12 сарын цэвэр орлого, зардлыг $ 1 сая гэж тооцно. Бизнесийн орлогын хязгаар нь дор хаяж $ 500,000 ($ 1 сая 50%) байх ёстой. Хэрэв та $ 100,000 бизнесийн орлогын алдагдал болон бизнесийн орлогын хязгаар нь $ 500,000-аас багагүй бол ямар ч төрлийн даатгал орно. Таны $ 100,000 алдагдлыг бүрэн төлөх ёстой (хэрэв хасагдах боломжгүй бол).
Өмнөх жишээн дээр таны бизнесийн орлогын хязгаар нь зөвхөн $ 400,000 байна. Та шаардлагатай даатгалын хязгаарыг худалдан аваагүй байна. Таны даатгагч хамгийн ихдээ 80,000 доллар төлнө. Үүнд:
$ 400,000 хязгаар нь $ 500,000 тохиролцсон утга = .80
$ 100,000 алдагдал .80 = $ 800,000