Галын гэмтэлтэй холбоотой бизнесээ даатгаарай
Хамрах хүрээ хэрэгтэй
Гал бол эд хөрөнгийн хохиролыг үүсгэдэг. 2015 онд 1345000 гал түймэр АНУ-д гал түймрийн аюулаас хамгаалах нийгэмлэгээс мэдээлсэн. Эдгээр гал түймэр 3,280 хүнийг (гал унтраагчдыг оруулаагүй) амиа алдаж, 14.3 тэрбум долларын хохирол учруулсан.
Гал түймэртэй холбоотой нас баралтын дийлэнх нь орон сууцны барилгад нэг, хоёр гэр бүл, орон сууц, зочид буудал, зочид буудал зэрэг багтдаг.
Гал нь жижиг бизнесийг сүйтгэж болзошгүй. Түймэр нь дөл, утаа, дулааныг бий болгодог. Галыг унтраахад гал сөнөөгчид хэрэглэхэд хэрэглэдэг ус, хөөс болон бусад материал нь эд хөрөнгийг гэмтээж болно. Галын даатгалгүй бизнесийг халааснаас нь засварлах эсвэл сэргээн засварлахад төлөх ёстой. Мөн орон нутгийн гал түймэртэй тэмцэх алба үйлчилгээгээ төлбөртөй тохиолдолд гал түймэр унтраах зардалд зориулан гал түймрийн өртгийг нөхөн төлөх ёстой.
Хэрэв эдгээр зардлаа төлөх хөрөнгө дутагдвал компани үйл ажиллагаагаа зогсоох албагүй. Гал түймрийн даатгалыг зохих ёсоор худалдан авснаар компани гал түймэр гарахаас сэргийлж чадна.
Найдвартай гал
Даатгалын салбарт гал түймэр нь нөхөрсөг, дайсагнасан гэж ангилагддаг.
Найрсаг гал бол зорилготойгоор байрладаг бөгөөд зориулалтын газар, жишээ нь зуух эсвэл зуух гэх мэт. Төлөвлөж буй байршлаасаа зугтах үед гал нь дайсагналцдаг . Жишээ нь: шатаах зуухнаас гал асаах галын дөлийг рестораны зууханд асгардаг. Гал нь ханыг дээшлүүлж, байшингийн дээврийг шатаадаг.
Өмчийн даатгал нь дайсагналаас үүдэлтэй хохирлыг хамардаг.
Арилжааны өмчийн бодлого
Хорьдугаар зууны дунд үе хүртэл бизнес эрхлэгчид галын даатгалын бодлогыг худалдан авснаар барилга байгууламж, хувийн өмч хөрөнгөнд галын аюулаас хамгаалагдсан. 1960-аад онд даатгуулагч арилжааны олон тооны бодлогыг санал болгож эхэлсэн. Эдгээр нь мөндөр, салхи шуурга, гал түймэр зэрэг янз бүрийн аюулаас үүдэлтэй эвдэрсэн зүйлс юм. ОУсОУБ нь хялбаршуулсан хэл дээр шинэ хэлбэрийг танилцуулсан бол 1980-аад онд Multiperil бодлогууд хэрэгжиж эхэлсэн. Эдгээр маягтууд өнөөг хүртэл хэрэглэгдэж байна. Тэдгээр нь худалдааны өмчийн бодлого , бизнес эрхлэгчдийн бодлого (ББ), багц бодлогын төрлийг багтаадаг.
ACV Versus солих зардал
Хөрөнгийн олон бодлого нь хохирол барагдуулсан эд хөрөнгийн бодит мөнгөний дүнг (ACV) дээр үндэслэн гарз хохирлыг барагдуулдаг. Бодит мөнгөн дүн нь ихэвчлэн орлуулалтын өртгөөс өмчийн хуримтлагдсан элэгдлийг хасч тооцно.
Жишээ нь, таны барилгыг бодит мөнгөний үнээр даатгуулсан гэж бодъё. Барилгыг солиход 3 сая доллар зарцуулна. Энэ нь арван жилийн настай бөгөөд 500,000 доллараар элэгдэл тооцсон. Барилгын мөнгөн дүн нь 2.5 сая доллар. Хэрэв та өөрийн ACV дээр суурилсан барилгад даатгал хийвэл даатгал нь бүрэн устгагдсан тохиолдолд даатгагч нь 2.5 сая доллараас илүү төлбөр төлөхгүй.
Та бүтцийг дахин бүтээхэд 500,000 долларын нэмэлт хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай болно.
Бизнесийн хувийн өмч нь машин механизм, тоног төхөөрөмж, албан тасалгааны тавилга гэх мэт зүйлс орно. Эдгээр эд хөрөнгийг солиход үнэтэй байж болно. Та өөрийн бизнесээ орлуулах зардлын үндсэн дээр даатгал хийснээр өөрийн бизнесээ хувийн зардлаа их хэмжээгээр хамгаалах боломжтой.
Нөхөн олговрын зардал нь гэмтсэн эд хөрөнгийг засах эсвэл ижил төстэй эд хөрөнгийг солих зардлыг төлнө. Энэ хамрах хүрээ нь бодит мөнгөний үнээс хамааран хамрах хүрээнээс илүү өртөгтэй байдаг.
Өөрийн өмчөө даатгаарай!
Олон бизнесийн эздийн нэгэн адил та даатгалын шимтгэлийг хэт өндөр гэж үзэж болно. Та өмч хөрөнгийг бүрэн үнэлэхээс бага мөнгөөр эд хөрөнгийг даатгалд хамруулах талаар бодож үзсэн байх. Энэ бол муу санаа байна!
Нэг зүйл бол таны бодлого гал эсвэл бусад аюулд өртөж сүйдсэн эд хөрөнгийг засах, солих зардлыг нөхөх боломжгүй болно.
Хоёрдугаарт, ихэнх өмчийн бодлого нь тохиролцсон үнэ цэнийн заалт буюу зооснуудыг хамарсан заалт агуулдаг. Даатгалын тохиолдол гарах үед таны эд хөрөнгийн үнэ цэнэтэй харьцуулахад даатгалын доод хязгаарыг худалдан авахгүй бол эдгээр заалтууд шийтгэл оногдуулна.
Жишээ нь, таны өмчийн бодлого нь 80% -ийн төлбөрийн картын шаардлагыг багтаасан гэж үзье. Таны бодлого орлуулалтын зардлын суурь дээр алдагдал оруулдаг гэж үзье. Танай байрны орлуулалтын зардал нь 2 сая доллар бол та барилгадаа 1.6 сая доллар (2 сая долларын 80 хувь) даатгуулах ёстой. Хэрэв алдагдал үүссэн бөгөөд шаардлагатай даатгалын шимтгэлийг худалдан аваагүй бол даатгагч нь бүрэн хэмжээний алдагдлыг төлөхгүй. Та өөрийнхөө хэсгийг хэсэгчлэн төлөх болно.
Та эдгээр алхмуудыг хийснээр даатгалын торгууль төлөхөөс зайлсхийх боломжтой:
- Өөрийн хөрөнгийг 100% -ийн үнэтэйгээр даатгуулах.
- Мэргэшсэн үнэлгээний мэргэжилтэнг жил бүр барьцаалан үнэлэхийн тулд өөрийн хөрөнгийн үнэ цэнийг дахин үнэлэх. Үүнийг хийх хамгийн сайн цаг нь таны бодлогын шинэчлэлтийн огнооны өмнө юм.
- Даатгалын төлөөлөгчөөс өгсөн өмч хөрөнгийн татварын үнэлгээг үндэслэн өөрийн өмчийг даатгалд хамруулахгүй.
Эд хөрөнгийг хассан
Хөрөнгө оруулалтын бодлого нь тодорхой төрлийн өмч хөрөнгөнд хамаатай хязгаарлалт, хязгаарлалтыг агуулдаг. Жишээлбэл, ихэнх бодлого нь газар алдагдах, гэмтээх, суурийг тавих, мөнгө, үнэт цаасыг хасдаггүй. Олон хүн үнэ цэнэтэй баримт бичиг , үнэт эдлэл, гадаа ургамалыг хамарсан бага хэмжээний мэдээллийг өгдөг.
Өмчийн бодлого нь тодорхой төрлийн өмч хөрөнгөнд хохирол учруулж болох аюулыг үгүйсгэдэг. Жишээ нь компьютер болон өгөгдөл эвдрэх , механик эвдрэлийг үүсгэх боломжтой хөргөх төхөөрөмжийг гэмтээж болох цахилгааны хямрал. Эдгээр аюулын заримыг тусдаа хэлбэрээр буюу бодлогод хавсаргасан байдлаар баталгаажуулж болно.
Бизнесийн орлогын хамрах хүрээ
Хөрөнгө нь ноцтой эвдэрч сүйрсэн тохиолдолд компани өөрийн үйл ажиллагааг багасгах буюу бизнесээ бүрмөсөн зогсоож болно. Бүрэн буюу хэсэгчилсэн зогсолт нь бизнесээ орлогоо алдах эсвэл нэмэлт зардал гаргахад хүргэж болзошгүй. Орлогын алдагдал ба нэмэлт зардлыг галын үндсэн даатгалаар тооцдоггүй. Өөрийгөө хамгаалахын тулд бизнес нь бизнесийн орлого , нэмэлт зардлыг нөхөх боломжтой.
Барилгын кодууд
Ихэнх бизнесүүд одоогийн барилгын кодыг хангаагүй хуучин барилгад үйл ажиллагаа явуулдаг. Хуулийг бүтээх нь муж улсаас хот, хотоос өөр байдаг. Ер нь, одоо байгаа барилгууд нь засвар хийгдсэн эсвэл дахин сэргээгүй бол өнөөгийн кодыг хангах шаардлагагүй. Хэрэв барилга байгууламжид гал түймэр болон бусад аюулаас болж эвдэрч сүйрсэн, засагдсан буюу сэргээн засварласан бол уг бүтэц нь одоогийн кодыг мөрдөж болно. Шаардлагатай шинэчлэлтүүд өртөг өндөртэй байж болно. Барилгын кодоор шаардагдах нэмэлт зардлыг ердийн хөрөнгийн бодлогын хүрээнд оруулаагүй болно. Ийм зардлын хамрах хүрээг барилгын ёслолын хамрах хүрээгээр авч үзэж болно.
Эцэст нь
Галын даатгалын бодлогоо хадгалах зарим зөвлөмжийг энд оруулав.
- Таны бодлогыг жил бүр хянаарай. Энэ нь таны бүх барилгууд болон бүх байршлыг багтаасан эсэхийг шалгаарай. Бодлогын хэсэгт байгаа хаягийг үнэн зөв эсэхийг шалгаарай.
- Хэрвээ та олон байшин эзэмшдэг бол тэдгээрийг нэг бодлогын дор хөнжлөөр хязгаарлах хэрэгтэй . Нэг бодлого нь хэд хэдэн бодлогоос хамаагүй хямд болно.
- Гал түймрээс урьдчилан сэргийлэх төлөвлөгөөг боловсруулж, хадгалах. Гал гарсан үед ажилчдаа сургах хэрэгтэй. Таны даатгагч гал түймрээс урьдчилан сэргийлэх хөтөлбөрт хөнгөлөлт үзүүлж болно.
Мариан Боннер засварлах зүйл