Арилжааны өмчийн олон тооны бодлогууд нь төлбөрийн нөхцөлийг агуулдаг. Энэ заалт нь зохистой даатгалын хязгаарыг худалдан авахгүй байгаа бодлогын этгээдүүдэд торгууль ногдуулдаг.
Даатгалын үнэ цэнэ
Танай даатгалд хамрагдсан даатгал яагаад яагаад даатгуулдаг вэ? Үүний шалтгаан нь даатгалыг үнэлэх явдал юм. Даатгалын үнэ цэнийг даатгалын хязгаарыг таны даатгуулсан хөрөнгийн үнээр харьцуулдаг. Жишээ нь, та жижиг оффисын барилгатай гэж бодъё.
Орон сууцны үнийн дүнг орлуулалтын өртгийн үндсэн дээр тодорхойлохын тулд барилгын гэрээт гүйцэтгэгчтэй зөвлөлдөнө үү. Барилга угсралтын өртгийг 2 сая доллар гэж үздэг. Та 2 сая доллараар арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогоор барилгын ажлыг баталгаажуулна. Таны даатгалын харьцаа 100 хувь байна.
Ихэнх үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын нэхэмжлэл нь хэсэгчилсэн хохирлыг хамардаг. Хэрэв танай барилгад гал гарсан бол барилга байгууламжаас илүүгээр зөвхөн бүтцийн хэсгийг устгах болно. Хэрэв тийм бол та өөрийн барилгыг зөвхөн үнийн дүнгийнхээ зөвхөн хэсгийг нь даатгуулахгүй байх ёстой юу? Хэрэв та барилгыг орлуулах өртгийн хагас буюу бодит мөнгөний үнэлгээний талыг барьцаалж байгаа бол та их хэмжээний мөнгийг хэмнэх боломжтой. Хариулт нь үгүй.
Нэгдүгээрт, даатгалын үндсэн зорилго нь таныг сүйрлийн алдагдлаас хамгаалах юм. Эд хөрөнгийг эзэмшдэг ихэнх жижиг бизнесүүдийн хувьд тухайн эд хөрөнгийн нийт сүйрэл нь сүйрэл болдог.
Хэрэв таны барилга шатаж байгаа бөгөөд таны даатгал хангалттай хөрөнгө гаргахгүй бол танд бизнес эрхлэхэд бэрхшээлтэй байж магадгүй юм.
Хоёрдугаарт, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгуулагчид өөрсдийн бүх өмч хөрөнгөө доромжилсон тохиолдолд удаан хугацаагаар үргэлжлэхгүй. Эцэст нь эдгээр бодлогын зарим мэргэжилтнүүд нийт алдагдлыг нөхөх болно.
Бодлогын үр дүнд бий болсон шимтгэл нь их хэмжээний хохирлыг нөхөхөд хүрэлцэхгүй байна.
Зоосчлах зорилго
Хөрөнгө оруулалтын даатгалын хувьд, даатгалын шимтгэлийг бодлого боловсруулагчид өөрсдийн өмчийг тодорхой хувиар (ихэнхдээ 80% буюу 90%) үнэлэхийг дэмжих зорилготой. Зоос хөрөнгийг таны орлуулах өртгийг эсвэл түүний бодит мөнгөн дүнгээр даатгуулсан эсэхээ шийдэж болно.
Бодлого хариуцагчдад ногдуулах зевшеерлийг хангалттай худалдан авалт хийхгуйгээр зевшеерел олгодог бегеед зевшеерегдсен нь тунхаглалд заасан зевшеерегдех хувь хэмжээг хангахуйц хангалттай даатгал худалдаж авдаггуй. Бодлого хариуцагч нь зохих даатгалыг худалдан авсан тохиолдолд торгууль байхгүй.
Хөрөнгө оруулалтын алдагдал хүлээх хүртэлх төлбөрийг хариуцах зүйл нь танд ямар ч нөлөө үзүүлэхгүй. Дараа нь даатгагч нь даатгалын шимтгэлийн хувь хэмжээг үндэслэн таны даатгалын хязгаарыг (хохирол учирсан үед нь) харьцуулж худалдан авна. Хэрэв харьцаа 1-ээс бага бол та торгууль ногдуулна.
Дотор арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогын дагуу, төлбөрийн нөхцөл нь ерөнхийдөө бодлогын нөхцөлд байдаг. Таны бодлого ийм зүйлд агуулагдаж байгаа гэдэг нь таны бодлого нь даатгалаас хамаарна гэсэн үг биш юм. Баталгаажуулалтын хувь нь таны бодлогын мэдэгдлийн хэсэг дээр харуулбал зевхен зевхен л хамаарна.
Жишээ нь
Танай худалдааны эд хөрөнгийн бодлогын тунхаглалд "80% coinsurance" гэж үзье. Энэ юу гэсэн үг вэ? Дараах жишээ энэ зүйлд хэрхэн хэрэглэгдэхийг харуулсан болно.
Таныг даатгалын зардлаар даатгуулсан барилгатай гэж бодъё. Барилгыг орлуулах өртөг нь $ 1 сая. Зоосчлах хувь нь 80 байдаг тул та барилгыг доод тал нь $ 800,000 (1 сая $ -ын 80%) даатгуулах ёстой. Даатгалын талаар оношлохоор шийдсэн гэж төсөөлөөд үз дээ. Мөнгө хэмнэхийн тулд та барилгыг 700,000 доллараар баталгаажуулдаг. Таны бодлого 5000 $ хасагдах боломжтой .
Гал түймэр нь таны барилгад эвдэрч 200,000 долларын хохирол учруулж болзошгүй. Хохирлын үед даатгалын хязгаар нь $ 700,000 байсан. 80% coinsurance-ийн шаардлагыг үндэслэн дор хаяж 800,000 долларыг худалдан авах ёстой байсан.
Шаардагдах дүнгийн хэмжээг (700,000 / 800,000) харьцуулсан харьцаа нь .875. Таны хохирол $ 200,000 байсан бол танай даатгагч танд $ 175,000 (200,000 X .875) төлж $ 5000 хасагдах буюу 170,000 долларыг хасах болно. Таны кредитийн төлбөр 25,000 $ байна.
Зоосжилтийг хасах тухай заалтыг хүчингүй болгох
Бүлэг дэх орлуулах заалтыг тойрч гарах нэг арга нь зөвшөөрсөн үнэ цэнийн үндсэн дээр өмчийг хамруулах явдал юм. Энэ сонголтоор, та болон танай даатгагч нь бодлогоо хүчин төгөлдөр болохоос өмнө өмч хөрөнгийнхээ үнэ цэнээр тохиролцоно. Энэ үнэ цэнийг орлуулах өртөг эсвэл бодит мөнгөн дүн дээр суурилж болно. Зөвшөөрөгдсөн үнэ цэнийн хамрах хүрээ нь бодлогын хугацаанд хамаарна. Дараах бодлогын хугацаанд үргэлжлүүлэн хамрагдахын тулд та одоогийн бодлогоо дуусахаас өмнө үнэт зүйлсийн талаархи шинэчлэгдсэн тайлангаа илгээх ёстой.
Бүлэг 1. Зейнжээний заалтыг хүчингүй болгох өөр нэг арга бол үнэ цэнийг тайлагнах явдал юм. Хөрөнгийн үнэ цэнэ хэлбэлзэлтэй үед үнэ цэнийн тайлагналыг ихэвчлэн ашигладаг. Жишээлбэл, борлуулалт нь сар бүр сар бүр өөр өөр байдаг бөгөөд борлуулалт нь тайлан бүртгэлд үндэслэн бараа материалаа баталгаажуулахаар сонгож болно. Улирлын, хагас жил, сар тутам тайлагнах хэд хэдэн сонголтууд байдаг. Та хадгаламжийн хураамжийг төлж, дараа нь өөрийн даатгагчийн шаардсаны дагуу хуваарийн дагуу тайлангаа гаргаж өгнө.
Даатгалын бусад төрлүүд
Зоосжилтыг бусад төрлийн даатгалд хэрэглэдэг. Жишээ нь эрүүл мэнд ба шүдний даатгал. Эрүүл мэнд, шүдний эрүүл мэндийн бодлого нь 80/20 буюу 70/30 гэх мэт тодорхой харьцаагаар эмнэлгийн болон шүдний эмчилгээг хамардаг. Илүү их (80% эсвэл 70%) нь даатгагчийн төлсөн хувь, харин бага тоо (20% эсвэл 30%) нь төлөх ёстой хувь юм.
Зарим захирал, албан тушаалтны хариуцлагын бодлого нь зоосыг зохицуулах заалт агуулдаг. Үүний нэгэн адил, ийм заалтыг заримдаа мэргэжлийн хариуцлага (эсвэл алдаа ба орхигдсон ) бодлогуудаас олдог. Эдгээр заалтуудаас аль болох зайлсхийх хэрэгтэй. Учир нь аливаа хохирол, төлбөрийг барагдуулахыг шаардаж болно.