Даатгалын зах зээл хүнд эсвэл зөөлөн байна уу?

Эд хөрөнгө / хохирлын даатгалын бэлэн байдал, бодлогын хувьд төлөх үнэ нь даатгалын зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарч жил бүр харилцан адилгүй байдаг. Зах зээл жилээс жилд хэцүү байж магадгүй. Зөөлөн зах зээл хэрхэн зөөлөн зах зээлээс ялгаатай байдаг вэ? Зах зээлийн хэлбэлзлийг ямар хүчнүүд бий болгодог вэ? Энэ нийтлэлд эдгээр асуултанд хариулах болно.

Аюулгүй байдлыг хэрхэн даатгадаг вэ

Даатгалын зах зээлийн үйл ажиллагаа хэрхэн явагдахыг ойлгохын тулд эхлээд даатгагчид хэрхэн мөнгө олох талаар ойлгох ёстой.

Даатгалын компаниуд орлогын хоёр үндсэн эх үүсвэртэй: хөрөнгө оруулалтын орлого, андеррайтерийн ашиг.

Даатгуулагчид эд хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийснээр мөнгө олж байна. Даатгалын улсын зохицуулагчид даатгагчийн хөрөнгө оруулж болох хөрөнгийн төрлүүдийг зааж өгдөг. Ерєнхийдєє даатгагчид зєвхєн бэлэн мєнгєєр хєрвїїлж болох "найдвартай" хєрєнгєт хєрєнгє оруулалт хийж болно. Жишээ нь засгийн газар ба орон нутгийн бонд юм. Дүрэм нь бодлого боловсруулагчдыг хамгаалахад зориулагдсан. Даатгалын компаниуд төлбөрийн чадвараа хэвээр хадгалж, нэхэмжлэлийг төлөх боломжтой байх нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Даатгагч нь андеррайтингийн ашгаас мөнгө авдаг. Энэ нэр томъёо нь даатгалын шимтгэлийг хуримтлуулсан мөнгийг нэхэмжлэх, зардлаа төлөхөд шаардагдах зардлыг ( агент болон брокерын комисс гэх мэт) хоёрын ялгааг хэлнэ. Даатгалын шимтгэлд илүү мөнгө хуримтлуулдаг даатгагч нь нэхэмжлэлийн зардал болон зардлууд нь андеррайтингийн ашгаас хүртэх болно. Даатгагч нь шимтгэлд хуримтлуулсан нэхэмжлэл, зардлыг илүү төлдөг бол андеррайтингийн алдагдал хүлээх болно.

Андеррайтерийн алдагдлыг даатгагч нь хүүгийн орлого нь андеррайтингийн алдагдлаас давсан тохиолдолд ашиг олж болно. Жишээлбэл, даатгагч нь хөрөнгө оруулалтын орлогын 50 сая долларын орлого олж, 40 сая долларыг андеррайтингийн алдагдал хүлээсэн гэж үзье. Одоогоор 10 сая долларын ашиг олсон байна. Хүүгийн орлого бага даатгагчид андеррайтерийн үр дүнг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Нөөцийн шаардлагууд

Даатгуулагчид хуримтлуулсан мөнгөө тэр дор нь хурааж авдаггүй. Эдгээр шимтгэл хуримтлагдах хүртэл хүлээх ёстой. Урьдчилан төлөгдөөгүй шимтгэлийг ирээдүйн нэхэмжлэлийг төлөхийн тулд урьдчилан төлөгдөөгүй хуримтлалын нөөц байдлаар хийгдэнэ. Даатгалын хураамжийг бодлогын хугацааны туршид хувь тэнцүүлэн тооцдог. Бодлогын этгээд нь бодлогын эхлэлийн едреес емне телберийг телж байсан бол емнех бух хураамжийг телеелсен болно. Бодлогын хугацаанд 6 сар хураамж төлсөн байна. Бодлого дуусах хүртэл шимтгэлийг бүрэн төлөөгүй болно.

Даатгагч нь мөн өмнө нь хийгдээгүй байсан алдагдлыг төлөхийн тулд мөнгөө зарцуулах ёстой. Энэ мөнгийг алдагдлын нөөц гэж нэрлэдэг.

Чадавхи

Даатгагчдын мєнгєний нэлээд хэсэг нь нєєцєєс хамааралтай учраас шинэ бодлого гаргах санхїїгийн чадавхи сул байх магадлалтай. Аз болоход даатгагч давхар даатгалаа худалдан авснаар өөрийн хүчин чадлыг нэмэгдүүлэх боломжтой. Даатгагч давхар даатгалаа худалдан авах үед даатгагчдын ирээдүйн хохирлын эрсдэлийг шилжүүлдэг. Эрсдлийн шилжүүлэлт нь даатгагчийн урьдчилан төлөгдөөгүй хуримтлагдсан нөөцийн хэмжээг бууруулж, шинэ бодлого гаргах даатгагчийн чадавхийг нэмэгдүүлнэ.

Даатгалын хүртээмжид нөлөөлж буй хүчин зүйлс

Даатгагчдын санхүүгийн эрүүл мэндэд нөлөөлж болох хэд хэдэн хүчин зүйлүүд байдаг бөгөөд үүнийг бодлого боловсруулах чадавхитай байдаг.

Эдгээрийн нэг нь сүйрлийн үйл явдал юм. Гэнэтийн шуурга, газар хөдлөлт , хийн дэлбэрэлт гэх мэт гол үйл явдлууд нь үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын асар их хохиролыг бий болгодог. Тодорхой эрсдэлд их хэмжээний төлбөр төлсөн даатгагчид энэ эрсдэлийг ирээдүйд даатгуулахгүй байх эсвэл хүсэхгүй байх явдал байж болох юм. Үүний зэрэгцээ олон тооны гамшгийн хохирлыг давхар даатгагчид хуваалцдаг. Их хэмжээний хохирол хүлээсэн давхар даатгуулагчид давхар даатгалын гэрээг даатгагчтай шинэчлэх хүсэлгүй байж болно. Давхар даатгал хийх боломжгүй бол шинэ бодлого бичих даатгагчийн чадавхи багасч байна.

Даатгалын чадавхид нөлөөлдөг бас нэг хүчин зүйл бол хууль эрх зүйн орчин юм. Эрх зүйн маргаантай орчинд даатгагч нар олон томоохон нэхэмжлэлтэй тулгарах болно. Муу алдагдлын туршлага нь даатгагч нь андеррайтингийн алдагдал хүлээхэд хүргэж болзошгүй. Даатгуулагчид даатгагчийн давхар даатгалын гэрээг шинэчлэхийг хүсэхгүй байгаа нөхцөлд өр төлбөрийн даатгагчийн чадавхийг цаашид бууруулж болно.

Шинэ бодлого бичих даатгагчийн чадавх нь эдийн засгийн ерөнхий нөхцөл байдалд бас нөлөөлдөг. Удаан хугацааны туршид бизнес даатгалын худалдан авагчид хамрах хүрээг бага хэмжээгээр авах эсвэл даатгалыг бүгдийг нь авах боломжтой. Аж ахуйн нэгжийн борлуулалт, цалин (дээр нь шимтгэлийг байнга үндэслэдэг) буурч болно. Үүний үр дүнд даатгалын хураамжийн орлого бага байдаг. Хямралын үед хүүгийн хэмжээ бага байх магадлалтай. Хүүгийн түвшин бага байвал даатгал нь хөрөнгө оруулалтаасаа бага орлоготой болдог.

Хэцүү эсвэл зөөлөн зах зээл?

Аливаа гамшигт үйл явдал, эрх зүйн маргаантай орчин, эсвэл ядуу эдийн засаг нь хатуу даатгалын зах зээлийн шатыг тогтоож чадна. Иймэрхүү үйл явдлууд нь шинэ бодлогыг бичихэд даатгагчийн чадавхийг багасгах хандлагатай байдаг. Урвуу нь бас үнэн юм. Эдийн засгийн хүчтэй уур амьсгал, хууль эрх зүйн таатай орчин, цөөн тооны гамшгийн үйл ажиллагаа хүчин чадлыг нэмэгдүүлэх хандлагатай байдаг. Илүүдэл хүчин чадал нь зөөлөн даатгалын зах зээлийг бий болгож чадна.

Зөөлөн зах зээлийн шинж чанарууд

Зөөлөн зах зээл дараах байдлаар тодорхойлогдоно:

Хатуу зах зээлийн шинж чанар

Даатгалын хатуу зах зээл нь зөөлөн нэгний эсрэг юм. Энд хатуу зах зээлийн шинж чанарууд байна:

Эцэст нь

Даатгалын зах зээл маш их ялгаатай. Салбарын нэг хэсэг нь хатуу зах зээл дээр байж болох ба нөгөө нь зөөлөн зах зээл дээр байж болно. Өөр нэг сегмент нь хаа нэг газар байж болно.