Дүрэм нь Холбооны гишүүн бус улсын түвшинд байна
Даатгалын хїїг Тєрєєс зохицуулдаг
Даатгалын компаниудыг муж улсууд зохицуулдаг. Тус бүр даатгалын асуудлаар хяналт тавьдаг зохицуулах байгууллагатай.
Энэ байгууллага нь Даатгалын Департмент гэж нэрлэгддэг боловч зарим улс орнууд бусад нэрийг ашигладаг. Жишээ нь Даатгалын Комиссар (Вашингтон), Санхүүгийн зохицуулалтын хэлтэс (Орегон). Даатгалын хэлтэс нь комиссараар удирдуулдаг. Төрөөс хамааран даатгалын комиссар томилж, сонгогдож болно.
Бүх улс орнууд зарим төрлийн даатгалд ашигладаг хувь хэмжээг зохицуулдаг. Журмын цар хүрээ муж улсаас ихээхэн хамаардаг. Зарим мужууд маш хатуу хяналттай байхад бусад нь маш бага хэмжээгээр ногдуулдаг. Ихэнх мужууд дундаа хаа нэгтээ унадаг.
Холбооны дүрэм яагаад болохгүй гэж?
Даатгалын олон компаниуд төрийн шугамаар бизнес эрхэлдэг. Зарим нь бараг бүх улс оронд бизнес эрхэлдэг. Холбооны засгийн газраас даатгагчид яагаад зохицуулдаггүй вэ? Тухайлбал, 1945 онд баталсан хууль нь McCarran-Ferguson Act хэмээх нэртэй байжээ. Энэ хууль нь даатгагчдыг зохицуулах эрх мэдлийг заасан байдаг. АНУ-ын Дээд шүүхийн өмнөх оны шийдвэрийн дагуу хууль батлагдсан.
Даатгалын бизнес нь хоорондын харилцаа холбоог бүрдүүлдэг гэж шүүх үзсэн. Энэ нь холбооны засгийн газар даатгалыг зохицуулах эрхтэй гэсэн үг юм.
Дээд шүүхийн шийдвэр нь төрийн хяналтыг устгах замаар даатгалын салбарыг өсгөх аюултай. McCarran-Ferguson Act нь муж улсуудад хүчээ сэргээдэг.
Энэ нь татвар төлөх, даатгагчдыг зохицуулах эрхийг улс орнуудад олгодог. Гэсэн хэдий ч, хуулинд гурван гол үл хамаарах зүйл багтаж байна:
- Даатгуулагчид холбооны хууль тогтоомжоор зохицуулагдаагүй хэмжээгээр холбооны итгэлцлийн акт үйлддэг.
- Холбооны засгийн газар төрийн хуулийг орлох даатгалын хуулийг дамжуулж болно.
- Даатгагч нь тэднийг хууль бусаар эсэргүүцэх, албадан саатуулах, айлган сүрдүүлэхийг хориглох холбооны хуульд захирагдана.
2010 онд Конгресс Додд-Франкийн хуулийн төслийг баталж, санхүүгийн институцийн олон шинэ дүрэм журмыг хэрэгжүүлсэн. Хуулийг Холбооны даатгалын газар (FIO) байгуулсан. Энэ байгууллага нь АНУ-ын Төрийн сангийн газрын нэг хэсэг юм. Энэ нь санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангахын тулд даатгалын салбарыг хянах зорилгоор байгуулсан. FIO нь зөвхөн зөвлөх байгууллага юм. Даатгагчид зохицуулалтын эрх мэдэл байдаггүй.
Зээлийн журмын зорилго
Улс орнууд даатгалын хэмжээг зохицуулах хэд хэдэн шалтгаан байдаг. Нэг нь үнийн түвшин хэт их биш гэдгийг баталгаажуулах явдал юм. Зохицуулалт байхгүй тохиолдолд даатгагч хэт өндөр хүү төлж, хэт их ашиг олох боломжтой. Хоёр дахь зорилго нь эсрэгээр, үнийн түвшин хэтэрхий доогуур байгааг баталгаажуулах. Хэт бага хүүтэй төлбөрийг даатгагч даатгагч нь олон бодлого зарж болох боловч нэхэмжлэлийг төлөх санхүүжилт дутмаг байдаг. Үнэлгээ нь хангалттай байхын тулд даатгагчид төлбөрийн чадвартай байх ёстой.
Даатгалын зохицуулалтын гуравдахь зорилго нь шударга бус ялгаварлан гадуурхалтаас сэргийлэх явдал юм. Даатгалын андеррайтерийг зарим даатгалын худалдан авагчдад бусдыг ялгаварлан гадуурхахыг зөвшөөрдөг боловч шалтгаан нь хүчин төгөлдөр байх ёстой. Жишээлбэл, андеррайтер нь өндөр хүүтэй, эсвэл бага хүүтэй төлбөрөө төлөх боломжтой. Өмнөх авто зарга үүсгэхгүй бизнес нь олон авто машины алдагдалд орж байсан ижил төстэй бизнесээс илүү арилжааны авто бодлогын хувьд бага төлбөр төлж болно. Андеррайтерууд эрсдэлийн мөн чанарт үндэслэн ялгаварлан гадуурхаж болно. Даатгагч нь ус цацагчтай ижил төстэй барилгаас илүү гал шүршигчгүй барилга барихыг илүү даатгаж болно.
Даатгуулагчид даатгуулсан эрсдэлд хамааралгүй хүчин зүйлс дээр тулгуурлан бодлогын ажилтнуудын эсрэг ялгаварлан гадуурхалтаас зайлсхийх эрхгүй болно. Жишээ нь арьсны өнгө, шашин шүтлэг, үндэсний гарал үүсэл юм.
Зарим төрлийн даатгалыг бусдад үнэлэхийн тулд тодорхой шинж чанарыг ашиглаж болно. Жишээлбэл, олон улс орнууд даатгагчид хувийн авто даатгалын үнэлгээнд нас, хүйс, гэрлэлтийн байдлыг авч үзэхийг зөвшөөрдөг. Эдгээр хүчин зүйлс нь арилжааны авто рейтингтэй холбоогүй юм.
Төлбөрийн хуулиудын төрөл
Бүх улс орнууд даатгагчийн хэрэглэдэг үнийг хянадаг. Гэсэн хэдий ч, даатгалын шимтгэлийн хууль нь төрөөс өргөн хүрээтэй байдаг. Зарим мужууд бүх хатуу шалгуурыг урьдчилан зөвшөөрдөг хатуу хуулиудтай байдаг. Бусад нь урьдчилсан зөвшөөрөл авах шаардлагагүй зөөлөн хуулиудтай байдаг. Зарим нь зарим үнийг зөвшөөрөхийг шаарддаг.
Даатгалын 6 төрлийн үндсэн хууль байдаг.
- Өмнөх батлагдсан даатгалууд Даатгалын газрууд төрийн рейтингийн эрх мэдэлд шилжүүлж, хэрэглэхээсээ өмнө зөвшөөрөл авах ёстой. Зарим мужид даатгагч даатгалын хэлтэсээс тогтоосон хугацаанд (90 хоног гэх мэт) өөрөөр хэлээгүй бол төлбөрийг батлуулж болно.
- Файлын болон Даатгуулагчид Шалгуур үзүүлэлтийг зохицуулах байгууллагатай өөрийн үнээр бөглөх ёстой боловч мэдүүлсний дараа шууд хэрэглэх боломжтой.
- Ашиглах болон файл оруулах Даатгагч шинэ үнийг нэн даруй ашиглаж болох боловч тодорхой хугацааны дотор зохицуулагчид тэдгээрийг бөглөх ёстой.
- Урьдчилан баталсан шинэчлэгдсэн Хувьцаа эзэмшигч нь даатгагчийн алдагдлын туршлагаа сайжруулж, доройтсоны үр дүнд үүссэн хувь хэмжээний өөрчлөлтийн хувьд урьдчилан зөвшөөрөл авах ёстой.
- Flex Rating Даатгагчид тодорхой хувь хэмжээнээс давсан хувь хэмжээний өөрчлөлтийг зөвшөөрөх ёстой. Жишээлбэл, даатгагчид 5% -иас дээш хувиар өсч, буурах тохиолдолд урьдчилан зөвшөөрөл авах шаардлагатай байж болно.
- Татвар төлөхгүй байх Даатгагч нь файлын хэмжээг тогтоох эсвэл зохицуулагчаас зөвшөөрөл авах шаардлагагүй.
Олон улс орнууд эдгээр хуулиудыг хослуулан хэрэглэдэг. Жишээлбэл, төр хувийн даатгалын үйлчилгээнд ашигладаг хувь хэмжээг урьдчилан зөвшөөрөхийг даатгагчаас шаардаж болох боловч даатгуулагчид арилжааны шугамд ашигласан "файлын болон ашиглалтын" хувь хэмжээг зөвшөөрдөг. Ихэнх рейтингийн хуулиуд нь төрийн зохицуулагчид аль хэдийн төлсөн үнийг зөвшөөрөхгүй байхыг зөвшөөрдөг. Жишээ нь, даатгалын комиссар нь даатгагч нь "хэрэглээ ба файлын" хуулийн дагуу гаргасан тарифыг ашиглахдаа татварын хувь хэмжээ хангалтгүй байгаад үндэслэж болно.
Дээр дурдсан зургаан төрлийн үнэлгээний хуулийг ихэвчлэн хоёр ангилалд хуваадаг: урьдчилсан зөвшөөрлийн хууль, өрсөлдөөний үнэлгээний хууль. Өрсөлдөөнт үнэлгээний хуулиуд нь урьдчилсан батлуулах шаардлагатай үнээс бусад үнэлгээний бүх хуулийг багтаасан нэгдсэн нэр томъёо юм.
Одоогоор цөөн тооны улс орнууд бүх төрлийн даатгалд хамруулах зөвшөөрлийн батламж хуультай байдаг. Муж улсын гуравны нэг орчим нь урьдчилсан батламж хууль байхгүй байна. Үлдсэн мужууд нь урьдчилсан зөвшөөрөл, өрсөлдөөний үнэлгээний хуулиудтай холилдсон байдаг. Ерөнхийдөө бизнесийн даатгалд ашигладаг хувь хэмжээ нь хувийн даатгалд хэрэглэсэн үнээс бага журамтай байдаг.
Өмнөх батлахтай холбоотой асуудлууд
Урьдчилсан батлах тухай хуулиуд нь засгийн газрын хөндлөнгийн оролцоо нь үнийн түвшин нь хангалттай боловч хэт их биш байх нөхцлийг бүрдүүлэхэд чиглэсэн үзэл баримтлалд тулгуурладаг. Өнгөрсөн хугацаанд олон муж улсын хууль тогтоогчид энэхүү үзэл баримтлалыг дэмжиж ирсэн. Гэвч сүүлийн хэдэн арван жилийн хугацаанд хууль тогтоогчид өмнөх батламж хууль нь ноцтой асуудал үүсгэж болохыг олж тогтоосон байна.
Нэгэн зүйл бол урьдчилсан зөвшөөрөл дээр тулгуурласан үнэлгээний систем өртөг өндөртэй байдаг. Даатгуулагчид болон төрийн зохицуулагчдын аль аль нь ажилтнуудын цалин хөлсийг хуульд нийцүүлэн хянуулж, хянаж үзэх ёстой. Олон муж улсад үйл ажиллагаа явуулж буй дааман даатгуулагчид нэмэлт ачаалал ихтэй байдаг тул мэдүүлэг гаргах шаардлага нь төрөөс хамаардаг. Даатгуулагч болон төрийн агентлагуудын зардлыг даатгалын худалдан авагчдад олгодог. Ийнхүү өрсөлдөх чадвартай үнэлгээний хууль тогтоомжтой харьцуулахад үнийг зөвшөөрсөн өмнөх түвшинд илүү өндөр байдаг.
Хоёрдугаарт, урьдчилан батлах тухай хууль нь зохиомлоор бага хэмжээгээр бий болгодог. Зохицуулагчид даатгагчийн хүсч буй хурдны хэмжээг нэмэгдүүлж, хойшлогдох нь нэмэгддэг. Тєлбєр хэт доогуур їед даатгуулагч санхїїгийн алдагдалд єртдєг. Төгрөгийн ханш өсөх тусам даатгагчдын санхүүгийн нөхцөл байдал сайжирна. Үр дүн нь ашиг, алдагдлаас хамгаалдаг.
Өмнөх батлагдсан хуулиуд нь даатгалын зах зээлийг багасгаж чадна. Даатгалын хохирол, зардлыг нөхөхөд хэтэрхий бага байвал зарим даатгагч улсаас гарах болно. Бусад нь орох дургүй байдаг. Үүний үр дүнд даатгалын хүрэлцээ багассан. Үйлчилгээ ба бүтээгдэхүүний сонголт ч бас зовж магадгүй. Тєлбєр хэт доогуур їед даатгуулагч шинэ бїтээгдэхїїн боловсруулах, їйлчилгээг сайжруулах сонирхол багатай байдаг.
Эцэст нь, урьдчилан батлах тухай хууль нь дундаж эрсдэлтэй худалдан авагчдыг эрсдэлийн томьёолсон төлөвлөгөөнд шилжүүлэхэд хүргэж болно. Эдгээр төлөвлөгөө нь хамгийн сүүлийн үеийн зах зээл байх ёстой. Эдгээр нь стандарт даатгагчийн бодлогыг авч чадахгүй өндөр эрсдэлтэй худалдан авагчдад зориулагдсан юм. Гэсэн хэдий ч, "тогтмол" даатгагчийн даатгалыг авах боломжгүй үед дундаж эрсдэлтэй худалдан авагчид эрсдлийн төлөвлөгөөт албадуулагдана.
Өрсөлдөх чадварыг үнэлэх давуу тал
Баталгаажуулалтын өмнөх хуулиудтай холбоотой асуудлуудаас шалтгаалан олон муж улс өрсөлдөх чадвартай рейтингийг бий болгох замаар зохицуулалтынхаа процессыг шинэчилж байна. Өрсөлдөөнт үнэлгээний тухай хууль нь өрсөлдөөн нь хэт өндөр биш, хэтэрхий өндөр биш чирэх түвшинг бий болгох гэсэн санаа дээр тулгуурладаг. Даатгалын салбар маш их ялгаатай учраас эдгээр хууль тогтоомж олон оронд амжилттай хэрэгжсэн. Даатгалын олон компани байдаг бөгөөд зах зээлийг хянах хангалттай том ч байхгүй. Даатгалын мэдээллийн институтээс үзвэл 2015 онд АНУ-д үйл ажиллагаа явуулж байгаа 2500 гаруй өмчлөгч / хохирогчид байсан.
Өрсөлдөөний үнэлгээний хууль нь даатгалын худалдан авагчдад хэд хэдэн ашиг тус өгдөг. Нэг нь бага хувь юм. Даатгагчид өөрсдийн алдагдлыг нөхөхийн тулд хожим нь өсгөж чадна гэдгээ мэдсэний дараа хүүгээ бууруулах боломжтой. Хоёрдугаарт, даатгагчийн санхүүгийн гүйцэтгэл нь өрсөлдөөнт рейтингийн системийн дагуу илүү тогтвортой байдаг. Ашиг, алдагдал урьдчилан таамаглах боломжтой бол бусад даатгагчид төр орох болно. Даатгалын тоо нэмэгдэх тусам даатгуулагчдын дунд өрсөлдөөн нэмэгдэх хандлагатай байна. Энэ нь үнийг бага байлгахад тусалдаг. Өрсөлдөөнт дарамт нь даатгагчид үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд үйлчилгээгээ сайжруулж, бүтээгдэхүүнээ төрөлжүүлж өгдөг.
Эцэст нь өрсөлдөөний зэрэглэл нь тогтоосон эрсдлийн төлөвлөгөө шаардахгүй байдаг. Даатгуулагчид шинэ хэрэглэгч эрэлхийлэхэд даатгалын ихэнх худалдан авагчид стандарт зах зээлд хамрагдах боломжтой. Эрсдлийн төлөвлөгөө нь төлөвлөсний дагуу ажиллаж чаддаг бөгөөд стандарт даатгагчидтай өрсөлдөхгүй.