Бизнесийн даатгалын танилцуулга
Бүх бизнес санамсаргүй алдагдлуудтай тулгардаг. Томоохон бизнес эрхлэгчид санхүүгийн алдагдал хүлээх чадвартай байж болох ч жижиг бизнес эрхэлдэггүй. Нэг том алдагдал нь жижиг бизнесийг бизнесээс гаргах боломжтой. Тиймээс жижиг бизнес эрхлэгчид өөрсдийн компанийг хангалттай даатгуулсан байх ёстой.
I. Бизнесийн даатгалын төрөл
Бизнесийн даатгал нь олон төрлийн хамрах хүрээ багтдаг. Арилжааны худалдан авалтын дийлэнх хэсгийг Арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгө / Casualty Insurance гэж ангилдаг.
Энэ категори нь арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгө, худалдааны хариуцлага, арилжааны авто машин, ажилчдын нөхөн олговрын даатгал зэрэг орно.
Арилжааны өмчийн даатгал
Арилжааны өмчийн даатгал нь барилга байгууламж, тоног төхөөрөмж зэрэг биет хөрөнгийн хохиролоос болж санхүүгийн хохирлоос таны компанийг хамгаална. Энэ нь анхны оролцогч талын хамрах хүрээ бөгөөд энэ нь та өөрөө төлөх төлбөрийг бодлогын этгээдэд шууд нэхэмжилдэг. Бизнес худалдаж авсан ихэнх хөрөнгийг дор үзүүлэв.
Арилжааны өмчийн бодлого
Хэрэв таны бизнес өмч эзэмшдэг бол арилжааны өмчийн бодлого хэрэгтэй болно. Энэ нь таны эзэмшдэг барилга, өөр хэн нэгний эзэмшдэг эсвэл түрээслэх хувийн өмчийг хамарна. Бодлого нь тавилга, тоног төхөөрөмж, албан тасалгааны тоног төхөөрөмж, түүхий эд, бэлэн бүтээгдэхүүн гэх мэт ердийн бизнесийн хэрэглэдэг эд зүйлсийг хамарна.
Арилжааны өмчийн бодлогын гол давуу тал бол түүний уян хатан байдал юм. Сонголт хийх олон сонголт байдаг. Жишээ нь, та нэрлэсэн аюулууд эсвэл "бүх эрсдэл" гэсэн нэр томъёог сонгож болно. Та өөрийн хөрөнгөө бодит мөнгөний үнэ цэнэ эсвэл түүний орлуулалтын өртгийн дагуу даатгуулж болно.
Өргөн сонголттой өргөн сонголттой байдаг тул та сонгож авахдаа хамрах хүрээг нэмэх, өргөтгөх, хасах боломжтой.
Бизнесийн орлого ба нэмэгдэл зардал
Бизнесийн орлого, нэмэлт зардлыг нөхөх нь арилжааны өмчийн бодлогод нэмж оруулдаг. Ихэнх өмч хөрөнгөөс ялгаатай нь тэд өмч хөрөнгөнд учирсан физик хохирол учруулдаггүй. Үүний оронд тэд физик хохирлын үр дагавар, тухайлбал орлогын алдагдал болон нэмэлт зардлыг нөхдөг.
Бизнесийн орлогын даатгал нь таны компанийг биет хохирол учирсны улмаас ажлаас халах үед орлогын алдагдлын эсрэг хамгаална. Жишээлбэл, гал түймрийн улмаас өөрийн эзэмшдэг ресторанд хохирол учруулж, барилгын ажлыг засах хүртэл үйл ажиллагааг зогсооно.
Бизнесийн орлогын даатгал нь таны олсон цэвэр орлого, алдагдалгүй, таны төлөх ёстой зардал (цахилгаан, түрээс гэх мэт) хамрах болно. Энэ даатгалыг заримдаа бизнесийн тасалдлын даатгал гэж нэрлэдэг.
Нэмэлт зардлын даатгал нь эд хөрөнгөө алдсаны дараа бизнесийн үйл ажиллагааг зогсоохоос зайлсхийх эсвэл багасгах зардал юм. Энэ нь таны хэвийн зардлаас хэтэрсэн зардал юм. Жишээлбэл, танай нарийн боовны бизнес эрхэлж буй барилга нь живэх нүхээр гэмтдэг. Барилга нь эвдрэлийг засах хүртэл ашиглах боломжгүй. Таны нэмэлт зардлын даатгал нь түр зуурын байгууламж түрээслэх нэмэлт зардал, тоног төхөөрөмжөө тэнд байрлуулахын тулд танай барилгын засварын ажил хийж байх үед талх нарийн боов ажиллуулах боломжтой болно.
Далай тэнгисийн Даатгал
Арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлого нь тодорхой байршилд байгаа үл хөдлөх хөрөнгийг хамруулах зорилготой. Тэд танай байрнаас холдсон эд хөрөнгөө хамрах хүрээг хамардаг.
Та хөдлөх хөрөнгө, жишээ нь камер, зөөврийн компьютер, ачаа, барилгын тоног төхөөрөмж, далайн усан дотор худалдан авах замаар даатгуулж болно.
Далайн тэнгисийн олон төрлийн бодлогууд байдаг. Тус бүр нь тодорхой төрлийн өмчийг даатгалд хамруулах зорилготой. Жишээ нь, гэрээлэгчид тоног төхөөрөмжийн бодлого нь барилгын талбайд ашигладаг гар багаж, генератор, хошуу болон бусад тоног төхөөрөмжийг хамарна. Эх газрын дамжин өнгөрөх бодлого нь компаний эзэмшдэг ачааны машиныхаа хэрэглэгчдэд хүргэх өмчийг хамардаг. Хэрэв та бизнесээ хөдлөх хөрөнгөө ашигладаг бол тэнгисийн даатгалыг худалдан авах талаар бодолцох хэрэгтэй. Таны төлөөлөгч буюу зуучлагч танд таныг зөв зүйтэй хэлбэрийн талаар зөвлөгөө өгөх болно.
Гэмт хэргийн даатгал
Гэмт хэргийн даатгал нь гэмт этгээдүүдийн үйлдлийн улмаас компанийг хамгаалдаг (компанийн эзэд эсвэл захирлаас бусад). Энэ нь арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогод хамаарахгүй тодорхой хохирлыг нөхөх зорилготой юм. Жишээлбэл, ихэнх өмчийн бодлого нь ажилчдын хулгай хийдэггүй. Мөн мөнгө, валют, үнэт цаас, хүнсний марк, түүнтэй адилтгах үл хөдлөх хөрөнгөд хохирол учруулахгүй.
Мөнгө хулгай, үнэт цаас, бусад эд хөрөнгийн ажилтнуудын хулгайн гэмт хэргийг худалдан авах замаар компанийг хамгаалж чадна. Мөнгө хулгай (үнэт цаасны хулгайгаас бусад) хулгайд учирсан хохирол, мөнгө, үнэт цаасны хохирол, эвдрэл зэргийг мөнгөний болон үнэт цаасны даатгалд даатгуулж болно.
Худалдааны хариуцлагын даатгал
Хариуцлагын даатгал нь үйлчлүүлэгч, үйлчлүүлэгчид, зочид, олон нийтийн гишүүдийн гаргасан нэхэмжлэлийн дагуу бизнесийг хамгаалдаг. Хариуцлагын даатгалыг гуравдагч этгээдийн хамрах хүрээ гэж нэрлэдэг тул даатгуулагчаас өөр хүний гаргасан нэхэмжлэлийг тусгадаг. Бизнес худалдаж авсан ихэнхдээ хариуцлагын даатгалын гурван төрөл байдаг: ерөнхий хариуцлага, дээвэр хариуцлагын хариуцлага, алдаа ба орхигдсон өр төлбөр.
Ерөнхий хариуцлагын даатгал
Өр төлбөр хариуцлагын ерөнхий бодлого нь таны бизнесийн үйл ажиллагаанаас хүний бие махбодын гэмтэл , эд хөрөнгийн хохирол , хувийн болон зар сурталчилгааны гэмтлийн талаар гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэл буюу нэхэмжлэлийг хамарна. Энэ нь янз бүрийн шүүхийн нэхэмжлэлээс таны бизнесийг хамгаалж байдаг. Үүнд:
- Таны байран дээр гулгах -ба-намрын ослоос үүдэлтэй бие махбодийн осол гэмтлүүд
- Ажлын байран дээр тохиолддог ослоос үүдэлтэй гэмтэл, өмч хөрөнгийн хохирол
- Таны бүтээгдхүүн, ажил дууссаны улмаас учирсан хохирол, хохиролоос үүссэн нэхэмжлэл
- Гомдол, гүтгэлэг , хуурамч баривчилгаа , зар сурталчилгааны гэмт хэргийн талаархи нэхэмжлэл
Umbrella Liability
Худалдааны дээвэрлэлтийн бодлого нь таны компанийг гамшгийн хохирлын нэхэмжлэлийн эсрэг хамгаалах болно. Энэ нь ихэвчлэн $ 1 сая ба түүнээс дээш хязгаартай байдаг. Нэхэмжлэлийг төлөхдөө үндсэн хариуцлагын бодлогоо ашигласан үед таны шүхэр алхам алхдаг. Энэ нь таны ердийн хариуцлагын бодлогоос хамаагүй өргөн хүрээтэй хамрах болно. Өөрөөр хэлбэл, таны шүхэр таны үндсэн бодлогод ороогүй бүрхэвчийг төлөх ёстой. Хэрэв та авто хариуцлага болон / эсвэл ажил олгогчийн хариуцлагын даатгалыг худалдан авсан бол таны дээвэрийн бодлого мөн эдгээр нөхөн төлбөрөөс илүү гарсан үндсэн дээр мөрдөгдөх ёстой.
Алдаа ба Нуугдмал хариуцлага
Алдаа ба орхигдуулсан (E & O) хариуцлагын даатгал нь таны хайхрамжгүй үйлдлээс үүссэн эсвэл таны үйлчлүүлэгчдийн хүлээж буй зөвлөгөө эсвэл үйлчилгээг хангахгүй байх шаардлагыг хамардаг. Түүнчлэн мэргэжлийн хариуцлагын даатгал гэж нэрлэдэг. Танай бизнест үйлчилгээ үзүүлж, бусдад зөвлөгөө өгөх бол E & O даатгал хэрэгтэй болно. Бизнесийн олон төрлийн энэ архитектур, инженер, зөвлөх, өмгөөлөгч, барилгын дизайнер, нягтлан бодогч зэрэг хамрах хүрээг худалдан авдаг. Зарим бизнес эрхлэгчдийн төлөөлөгчид, албан тушаалтнууд хариуцлагын даатгалд хамрагдсан E & O төрлийн даатгалыг худалдан авдаг.
Арилжааны авто даатгал
Хэрэв таны бизнес autos ашигладаг бол танд арилжааны авто даатгал хэрэгтэй. Худалдааны автомат бодлого нь авто хариуцлага , физик гэмтлээс хамгаалах зүйлс орно. Энэ нь бас буруу , эсвэл / даатгалгүй, даатгалгүй жолооч нарт хамаатай байж болно. Зарим мужид эдгээр нүүлгэн шилжүүлэлтийг хийх шаардлагатай бөгөөд бусдаас сонголт хийх шаардлагатай. Худалдааны авто бодлого уян хатан байна. Та өөрийн ачааны машин, хувийн зорчигч тээврийн хэрэгсэл, эсвэл хоёуланг нь даатгалд хамруулж болно. Та зөвхөн ганц бие даасан тээврийн хэрэгсэл, эсвэл "өмчийн авто", эсвэл " хөлсний авто "
Өөрийн хувийн авто бодлого таны бизнест учирсан нэхэмжлэлийн шаардлагыг багтаах болно гэж бүү бод. Хувийн бодлого нь аж ахуйн нэгж биш хувь хүн болон тэдний гэр бүлийн гишүүдийг хамгаалах зорилготой. Түүнчлэн бизнестэй холбоотой үйл ажиллагаанд хамааралгүй болно.
Ажилчдын нөхөн олговрын даатгал
Ихэнх мужид ажилчдын нөхөн олговрын даатгал заавал байх ёстой. Хэрэв таны ажилчин ажилчдыг ажилд оруулбал, та ажилчдын нөхөн олговрын даатгалыг худалдан авах үүрэгтэй байдаг.
Төрийн ажилтнууд нөхөн олговор олгох хууль тогтоомж нь ажил олгогч, ажилчдын хоорондын харилцан холбоог бий болгодог. Хэрэв ажил олгогчид ажилчдын нөхөн олговрын даатгалыг худалдан авснаар ажил дууссаны дараа ажилтнууд (ихэвчлэн) ажлын байрны ослын талаар нэхэмжлэл гаргахаас татгалздаг.
Ажилчдын нөхөн төлбөрийн бодлого нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Нэгдүгээр хэсэг, Ажилчдын нөхөн олговрын даатгал нь тухайн ажилд гэмтэл учруулсан ажилчдад хуулиар тогтоосон хөнгөлөлтийг төлдөг. Хоёрдугаар хэсэг, Ажил олгогчийн хариуцлагын даатгал нь таны компанийг гэмт хэргийн ажилтнуудаар шүүхэд өгдөг. Ажил олгогчийн нөхөн олговорын тухай хууль зарим ажилчдыг хасч байгаа учраас ажил олгогчийн хариуцлагын даатгал чухал ач холбогдолтой.
Бусад бүрхэвч
Дээр тайлбарласан эд хөрөнгийн / хохирлын нөлөөнөөс гадна таны пүүс ажилчдын тэтгэмжийг худалдан авч болно. Жишээ нь эрүүл мэндийн даатгал, гэрийн даатгал, 401K төлөвлөгөө юм. Олон тооны жижиг бизнес эрхлэгчид ажилд авах, мэргэшсэн ажилчдыг ажиллуулахад туслах ийм давуу талтай байдаг.
Зарим бизнес гол даатгалын хүнийг худалдан авдаг. Энэхүү хамрах хүрээ нь гол гүйцэтгэх захирал эсвэл ажилтны нас баралт, тахир дутуугийн эсрэг бизнесийг хамгаалдаг. Энэ нь амьдралын бодлого , хөгжлийн бэрхшээлтэй бодлого, эсвэл хоёуланг хамарна.
II. Бизнесийн даатгал худалдаж авах
Зарим даатгуулагчид шууд худалдан авагчдад шууд бодлогоо зардаг бол даатгалын төлөөлөгч, брокероор дамжуулан бүтээгдэхүүнээ түгээдэг. Хэрэв танд даатгал хэрэгтэй, даатгалын зуучлагчтай харилцаа холбоо тогтоогдоогүй бол энэ нь таны анхны алхам байх болно. Хөрөнгө / хохирлын даатгалыг борлуулах лицензтэй агент буюу зуучлагчийг хайж олох. Тэрээр танай салбарын талаар сайн мэддэг байх ёстой. Зөвлөмжийг хайж байхдаа дараахь эх сурвалжийг авч үзэх болно.
- Бизнесийн хамт олон болон хамтран зүтгэгчид
- Мэргэжлийн болон худалдааны байгууллагууд
- Гэр бүл, найз нөхөд
- Даатгалын компанийн вэбсайт
Зарим жижиг бизнес эрхлэгчид даатгалын онлайн худалдан авахыг илүүд үзэж болно. Вэбсайтууд цагийн турш ажилласнаар интернетийн худалдааны тохиромжтой байдаг. Цаашилбал, онлайн худалдан авах бодлого нь агент эсвэл зуучлагчаар дамжуулан олж авсан худалдан авалтаас хямд байж болно. Гэсэн хэдий ч, онлайн агент таны нүүр тулан уулзаж буй төлөөлөгчтэй адил түвшний үйлчилгээ үзүүлэх магадлал багатай. Бизнес чинь шинэ юм уу эсвэл бизнес эрхлэх хэрэгцээ шаардлагагүй бол та онлайнаар бодлого худалдаж авахаас зайлсхийх хэрэгтэй.
III. Даатгалын зардал
Таны даатгал хэр их үнэтэй вэ? Энэ асуултанд хариу өгөхөд хэцүү байдаг. Бодлогын төлөө төлөх үнэ нь янз бүрийн хүчин зүйлээр тодорхойлогддог. Эдгээрийн зарим нь:
- Бизнесийн шинж чанар: Үйлдвэрүүдийн дийлэнх хувь хэмжээ нь янз бүр байдаг. Модны шүргэгч нь хувцас борлуулалтаас эрсдэлтэй байдаг тул модны шүргэгч нь хувцас дэлгүүрээс илүү хариуцлагатай, ажилчдын нөхөн олговрын даатгалд илүү төлөх болно.
- Бизнес эрхлэх жил: Даатгуулагчид амжилттай ажиллаж байгаа бизнесийг даатгалд хамруулахыг илүүд үздэг. Энэ нь урт хугацааны компани байгуулагдсанаас даатгалыг илүү ихээр төлж эхэлдэг гэсэн үг юм.
- Алдагдал Түүх: Даатгуулагчид алдагдлын өмнөх туршлагад тулгуурлан ирээдүйд хохирол амсах боломжийг урьдчилан таамаглах. Тиймээс алдагдал багатай бизнес эрхлэгчид нь алдагдал багатай түүхтэй хүмүүсээс илүү бага даатгалын төлбөр төлдөг.
- Байршил: Даатгалын хэмжээ улсын болон муж улсын хооронд харилцан адилгүй байдаг.
- Хамрах хүрээ: Хандалтын үнэ, хамрах хүрээ нь таны төлөх үнэнд нөлөөлдөг. Өргөн хүрээний хамрагдалт ерөнхийдөө хамрах хүрээг хамардаг.
- Даатгагч: Зарим даатгагч нь бусдаасаа бага буюу бага төлбөр ногдуулдаг . Бодлогыг худалдан авахдаа хэд хэдэн даатгагчийн ишлэл авахыг төлөөлөгчөөс хүс.