Баталгаажуулалтыг торгох
Шаардлагатай төсөөлөл
Бизнесийн орлогын алдагдлыг таны бизнес зогссон хугацаанд таны компаний алдсан орлогын дүнгээс тооцоолно. Таны даатгагч даатгалын бизнесийн орлогын хязгаарыг алдагдуулах болно.
Хязгаарыг сонгохын тулд та дараах хоёр төсөөллийг хийх ёстой:
- Дараагийн арван хоёр сарын хугацаанд таны компаний орлого бий болгох орлогын хэмжээ. Таны бизнесийн орлогын хязгаарыг ирээдүйн орлогын тооцоололд тулгуурлан тооцно.
- Гэмтэлтэй эд хөрөнгийг биет хохирол арилгахад шаардлагатай хугацаа. Энэ бол, хэрэв таны эд хөрөнгө эвдэрч сүйрсэн тул бизнесээ зогсоох шаардлагатай бол хэр зэрэг цаг хугацаа шаардагдах вэ? Бизнесийн орлогын даатгал дээр энэ хугацааг сэргээх хугацаа гэж нэрлэдэг.
Эдгээр төсөөлөл хийхэд хялбар биш юм. Гэсэн хэдий ч, хоёулаа таны компанид зориулсан зохих хэмжээний мэдээллийг тодорхойлоход чухал ач холбогдолтой.
Бизнесийн орлогын тодорхойлолт
Бизнесийн орлогын хязгаарыг сонгоход тулгарч буй хамгийн анхны сорилтуудын нэг бол бизнесийн орлогын утга учрыг ойлгох явдал юм. Бизнесийн орлогын олон хэлбэрийн дагуу (стандарт ISO хэлбэрийг оруулаад), энэ нэр томьёо нь дараахь нийлбэрийг хэлнэ:
- Цэвэр орлого нь орлогын татварын өмнөх цэвэр ашиг, алдагдлыг илэрхийлнэ
- Алдагдлын дараах хэвийн үйл ажиллагааны зардал. Үүнд цалин хөлс орно.
Бизнесээ бусдад түрээслэх замаар орлого олдог бол бизнесийн орлогоо тооцохдоо түрээсийн орлогоо оруулах эсвэл хасах боломжтой. Түрээсийн үнийг тооцоонд оруулаагүй тохиолдолд түрээсийн орлогын алдагдлыг даатгалд хамруулахгүй.
Хэрэв таны компани түрээсийн орлогоос бүх орлогоо олдог бол таны бизнесийн орлого нь түрээсийн орлогоос бүрдэнэ.
Бизнесийн орлогыг тооцоолох
Таны 12 сарын орлогыг тодорхойлох хамгийн зөв арга бол бизнесийн орлогын ажлын хуудас ашиглах явдал юм. Та стандарт ISO ажлын хуудас буюу даатгалын компаниас бэлтгэсэн нэгийг ашиглаж болно. Хэрвээ танд ажлын хуудас хэрэгтэй бол агент, зуучлагчаас асуугаарай.
Ажлын хүснэгтэд таны бизнесийн орлогын өртөлтийг тооцоолох алхмаар тодорхойлогдоно. Эхний алхам нь өмнөх арван хоёр сарын хугацаанд таны бизнест хэр их орлого олсныг тогтоох явдал юм. Дараа нь та ирээдүйн арван хоёр сарын орлогоо тооцоолно. Та ирэх 12 жилийн хугацаанд хүлээгдэж буй өөрчлөлтийг тусгахын тулд 12 сарын түүхэн тоог тохируулан таамаглаж болно. Жишээлбэл, хэрэв таны борлуулалт 10 хувиар өсөхөөр хүлээгдэж байгаа бол та орлогын төсөөллийг нэмэгдүүлэх боломжтой.
Зарим бизнес эрхлэгчид бизнесийн орлогын ажлын байрны алдааг олох болно. Ажлын хуудас хэтэрхий ойлгомжгүй мэт санагдвал нягтлан бодогчийг танд зориулж бөглөнө үү.
Сэргээлтийн үеийг төлөвлөх нь
12 сарын орлогын төсөөллийг дуусгасны дараа та нөхөн сэргээх хугацааг тооцоолох хэрэгтэй. Бизнесээ хамгаалахын тулд таны тооцоолол нь хамгийн муу хувилбар дээр суурилсан байх ёстой.
Жишээлбэл, танай агуулахад үйл ажиллагаагаа явуулдаг барилга бий. Хэрэв гал түймэр, хар салхинаас үүдэн барилга устгагдсан бол танай бизнесийг дахин ажиллуулахын тулд хичнээн цаг хугацаа шаардагдах вэ? Барилгыг сэргээн засварлах нь олон үе шаттай. Нэгдүгээрт, даатгалын зохицуулагч нь алдагдлыг үнэлэх болно. Дараа нь барилга байгууламжийг барихын тулд шинэ барилга, гэрээт гүйцэтгэгчийг төлөвлөхөд архитектор хэрэгтэй болно. Дахин сэргээн босгох бүх үе шатыг авч үзсэний дараа хичнээн цаг хугацаа шаардагдах болно. Таны нөхөн сэргээлтийн тооцоолсон хугацаа нь зургаан сар, жилд эсвэл түүнээс урт байж болно.
Баталгаажуулалтыг торгох!
Бизнесийн орлогын олон хэлбэрүүд нь хамтын ажиллагааны заалтыг агуулдаг. Хэрэв таны бодлого дахь хязгаар нь шаардлагатай хэмжээнээс бага байвал энэхүү заалт шийтгэл оноож өгдөг. Хэрэв зевшеерегдсен хувь нь мэдуулэгт жагсаасан бол зевхен таны бодлогод зааснаас хамаарна.
Хувь хувь нь 50% -аас 125% хүртэл байж болно. Энэ нь торгууль зайлсхийхийн тулд хийх ёстой даатгалын хэмжээг харуулна.
Жишээ нь, та орлогын төсөвлөлтийг $ 1 сая доллараар бизнес орлогын хамрах хүрээг худалдаж авсан гэж бодъё. Таны бодлого 80% -ийн зоосын шаардлагыг агуулна. Торгууль зайлсхийхийн тулд дор хаяж $ 800,000 ($ 1 X $ 1 сая) хязгаарыг худалдан авах ёстой. Та ердөө л $ 700,000-ийг зардлыг хэмнэх хэмжүүр гэж худалдаж авдаг.
Бодлогын хугацаанд 3 сар танай агуулахад гал гарч ирнэ. Гал нь барилга байгууламжийг эвдэж, хэдэн долоо хоногийн турш бизнесээ зогсоохыг оролдсон. Та shutdown-ийн улмаас $ 175,000 орлогын алдагдал хүлээдэг. Та бизнесийн орлогоо 100,000 $ -оор даатгуулсан байна. Таны даатгагч таны алдагдлын төлбөрийг хэрхэн тооцдогийг энд харуулав.
Хамгийн их алдагдал төлбөр = алдагдлын хэмжээ X (хязгаарыг худалдан авах / шаардлагатай хязгаар)
Таны даатгагчийн төлсөн дүн = 175,000 X (700,000 / 800,000) эсвэл 153,125 доллар төлдөг
Та үлдсэн $ 21,875 өөрөө төлөх ёстой. Энэ хэмжээ нь хамтын ажиллагааны торгуулийг илэрхийлнэ. Бизнесийн орлогын хамрах хүрээг худалдан авах замаар шийтгэлээс зайлсхийх боломжтой. Өөр нэг хувилбар бол харилцан тохиролцсон үнэ цэнээр бизнесийн орлогыг хамруулах замаар бүхэлдээ дампуурахаас зайлсхийх явдал юм.
Дээд зэрэглэлийн тохируулга хийх зөвшөөрөл
Дээр дурдсанчлан, хамтарсан бизнесийн орлогыг хангалттай хэмжээгээр худалдаж авах нь зангилааны шийтгэлээс зайлсхийхэд чухал юм. Гэсэн хэдий ч хэт их даатгал худалдаж авах боломжтой. Хэрэв та худалдан авах хязгаар нь coinsurance заалтыг шаарддаг хэмжээнээс хэтэрсэн бол ашиглагдаагүй даатгалд мөнгө төлж үрэгдүүлнэ. Дээд зэргийн тохируулгын баталгаажуулалт нь энэ асуудлыг шийдэх шийдэл болдог.
Хэрэв таны бизнесийн орлогын хязгаар нь валютаар баталгаажсан заалтаар тогтоосон хэмжээнээс илүү гарсан тохиолдолд баталгаа нь буцаан олгоно. Та өөрийн бизнесийн орлогын үнэлгээний хоёр тайлангаа даатгагчдаа хүргүүлэх ёстой. Таны бодлого эхэлмэгц (эсвэл батлах үед хавсаргасан байх ёстой). Хоёр дахь нь бодлогоо дууссан өдрөөс хойш 120 хоногийн дотор гаргана. Таны даатгагч таны худалдан авсан хязгаарыг таны бодит үнэлэмж дээр үндэслэн таны шаардлагатай хязгаарт харьцуулна. Хэрэв та худалдан авах хязгаарт шаардлагатай хязгаараас хэтэрсэн бол даатгалын байгууллагаас илүүдэл шимтгэлийг буцааж өгнө.