Банкны хөндлөнгийн хязгаар
Бодит хугацааны туршид таны эд хөрөнгийн зарим нь нэмэгдэж байгаа тохиолдолд хөнжил хязгаар нь танд хангалттай хамрагдах боломжтой гэдгийг баталж өгдөг.
Энэ хязгаар нь барилга байгууламж, хувийн өмч гэх мэт нэг төрлийн өмчөөс илүү хязгаарлагдаж болно. Энэ нь мөн олон байршилд байгаа эд хөрөнгийг мөн хамааруулж болно. Жишээ нь, таны өмчийн бодлого нь 2 байршилд байгаа барилга, хувийн өмчийг хамарсан 3 сая хөнгөлөлттэй хөнгөлөлттэй хязгаарыг багтаасан гэж үзье. Хэрвээ аль нэг байршилд алдагдал гарвал 3 сая долларыг бүхэлд нь авах боломжтой.
Тодорхой хязгаараас ялгаатай нь хөндлөнгийн хязгаар нь таны хөрөнгийн зарим хэсэг гэнэтийн аажмаар нэмэгдэж байгаа тохиолдолд таныг хамгаалах дэрийг олгодог. Жишээ нь, та бодлогоо гаргасны дараа байршлын аль нэгэнд шинэ тоног төхөөрөмж нэмдэг гэж бодъё. Үүний үр дүнд таны хувийн хөрөнгийн үнэ цэнэ нь $ 500,000-аас 650,000 хүртэл өснө. Хэрэв таны хувийн өмч бүхэлдээ галаар устгагдсан бол 3 сая доллар хөнгөлөх боломжтой. 500,000 $ -ын хүрээнд хувийн өмчийг даатгуулсан бол таны хязгаарыг ашиглаж болно.
Та үлдсэн $ 150,000 халааснаасаа төлөх ёстой байв.
Хязгаарлагдмал тооны хязгаарыг тохиролцсон үнэ цэнийн хамрах хүрээтэй хослуулдаг. Хэрэв та энэхүү даатгалыг сонговол даатгалын бодлогыг эхлэхээс өмнө даатгагчид даатгалын үнэт зүйлсийн талаархи мэдэгдлийг гаргаж өгөх ёстой. Тайлбар нь та болон танай даатгагч хоёрын хооронд байгуулсан гэрээг даатгалын хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ гэж бичсэн байна.
Даатгагч таны мэдүүлгийг хүлээн авсны дараа таны бодлогод зааснаар даатгалын гэрээг түдгэлзүүлнэ. Хэрэв алдагдал үүссэн бол даатгагч нь гэмтсэн эд хөрөнгөнд хамаарах даатгалын хязгаарт төлнө.
Margin заалт
Ашгийн заалтыг арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогод зөвшөөрдөг . Хязгаарлалтын хөнгөлөлт эдэлсний улмаас хохирол учирсан эсвэл устгагдсан тохиолдолд уг хохирлыг нөхөн төлөх болно. Хэрэв алдагдал үүссэн бол даатгагч нь гэмтсэн эд хөрөнгийн үнийн тодорхой хувийг илүү төлөхгүй.
Итгэмжлэл нь даатгуулсан хөрөнгийн хуваарьтай байна. Хуваарь нь даатгалын төрөл тус бүрийг хөнгөлөлтийн хязгаараар жагсаасан. Тус бүрийг байрны дугаар, барилгын дугаар, тодорхойлолтоор тодорхойлно. Маргааны нэр томъёоны загварыг доор үзүүлэв.
Жагсаалт
| Байшин # : | 1 | Барилга # : | 1 | Margin заалт: | % 120 |
| Өмчийн тодорхойлолт: 125 Pleasant St., Pleasantville, CA байрлах байр |
| Байшин #: | 1 | Барилга #: | 1 | Margin заалт: | % 120 |
| Эд хөрөнгийн тодорхойлолт: Бизнесийн хувийн өмч хөрөнгө 125 Market St., Pleasantville, CA |
Хэрхэн ажилладаг
Энэ жишээнд 125 Market St. -д байрладаг барилга, хувийн өмч хөрөнгө нь 120 хувьтай тэнцэх хязгаарт багтдаг. Даатгагч энэ хувь хөрөнгийг төрөл бүрийн төрөл бүрийн алдагдлын өртгийг тооцоолохдоо ашиглана. Хамгийн их алдагдлын төлбөр нь даатгагч нь тухайн хөрөнгийг хамарсан хохирлыг төлнө. Даатгагч нь хохирлын хамгийн их алдагдлыг барьцааны зүйлийн хувь хэмжээг үржүүлсэн эд хөрөнгийн үнийн дүнгээр үржүүлж тооцдог. Энэ үнэ цэнэ нь таны даатгагчид өгсөн таны өгсөн хамгийн сүүлчийн үнэт цаасны тайланд тулгуурлана.
Жишээ нь, та 3 сая долларын хөнгөлөлттэй эд хөрөнгийн бодлогыг худалдаж авсан гэж бодъё. Таны одоогийн бодлого нь таны даатгагчид өгсөн дараах үнэ цэнэд тулгуурлана (хязгаар ба үнэ цэнийг тооцоолоход орлуулах зардал):
- 1-р байранд байрлах (125 маркийн гудамж): $ 1 сая.
- 1-р байранд байрлах хувийн өмчийн хөрөнгө: $ 500,000.
- 2-р байранд байрлах (250 маркийн гудамж): $ 1 сая.
- 2-р байранд байрлах хувийн өмчийн хөрөнгө: $ 500,000.
Хэрэв 1-р байранд байрлах барилга гал дээр бүрэн устгагдсан бол танай даатгагч нь байраа солихын тулд 1.2 сая доллар (1 сая доллараас дээш) төлөхгүй. Үүний нэгэн адил, хэрэв таны байрны 1 дэхь үл хөдлөх хөрөнгөө бүгдийг нь устгасан бол таны даатгалын даатгагчийн төлөх хамгийн их төлбөр нь $ 600,000 ($ 500,000 -аас 1.2 дахин) болно.
Сул талууд
Маржийн заалтууд нь бодлого боловсруулагчид биш даатгалын компаниудад ашиг тустай. Хэрвээ маржиний заалт нь хөрөнгийн бодлогод багтах бол алдагдлын төлөх дүн нь лимит хязгаараас хамаагүй бага байж болно.
Дараахь нөхцөлд маржиний заалт хамгийн ихээр нөлөөлнө:
- Таны эд хөрөнгө их хэмжээний алдагдалд оруулдаг.
- Таны бодлого эхэлснээс хойш гэмтсэн эд хөрөнгийг үнэ цэнээр нэмэгдүүлсэн.
- Та өөрийн даатгагчид үнэ цэнийг тайлагнаагүй байна.
Жишээ нь, та хоёр байрыг тус тусдаа байршилд эзэмшдэг гэж бодъё. Энэ хоёр байршилд байгаа бүх хөрөнгийг 4.5 сая долларын хөнгөлөлттэй нөхцөлд даатгуулсан. Таны өмч 115% -ийн хувиар тооцдог. Бодлого эхлэхээс өмнө та барилгын даатгагч бүр 1.5 сая долларын үнэ цэнэтэй болохыг харуулсан даатгагчид мэдэгдэл илгээсэн. Энэ мэдэгдэл нь байршил бүрт таны хувийн эд хөрөнгийн үнэ цэнэ $ 750,000 байсан гэдгийг харуулсан.
Байшингийн аль нэгэнд гал түймэрдэх бөгөөд барилга, түүний агуулгыг ноцтойгоор сүйтгэв. Энэхүү хохирол нь таны барилгад 1,8 сая доллар, таны хувийн өмчдөд 900,000 доллар байна. Нийт хохирол нь 2,7 сая доллар бөгөөд энэ нь таны хөнгөлөлтийн хязгаараас хамаагүй бага байна. Гэсэн хэдий ч танай даатгагч таны хувийн барилгад 1.75 сая доллар (1.5 сая удаа 1.15 доллар), 862,500 ам.долларын хохирол төлөх болно (750,000 удаа 1.15 доллар). Та үлдсэн алдагдлыг өөрөө төлөх болно. Таны хувийн эд хөрөнгийн хохирол учирсны улмаас таны байшин барилгад хохирол учирсан бөгөөд $ 37,500-ыг таны халаасны алдагдал $ 50,000.
Зоосжилт ба хасалт
Энгийнээр хэлэхэд, дээр дурдсан тооцооллууд нь хасалт ба зоосыг үл тоомсорлодог. Эдгээр нь хамгийн их алдагдлын тооцоололд нөлөөлөхгүй. Гэсэн хэдий ч, таны даатгагч нь таны хасагдах дүнгээр ямар нэгэн алдагдалыг бууруулах болно. Хэрэв таны бодлого нь даатгалыг агуулсан зүйл байвал таны даатгагч нь хохирол барагдуулаагүй хөрөнгийг даатгалд хамруулаагүй тохиолдолд таны төлбөрийн алдагдлыг бууруулна.