Үл хөдлөх хөрөнгийн зээлийн стандарт

Ихэнх арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлого нь моргейжийн эзэмшигч (зээлдүүлэгч) -ийн эрхийг хамгаалдаг заалтыг агуулдаг. Даатгалын хөрөнгийг ипотекийн баталгаа гаргахад ашиглаж байсан бөгөөд тухайн өмч хөрөнгийг хамрагдахад хохирол учруулсан тохиолдолд энэ заалт хамаарна. Энэ заалт нь зээлдүүлэгч нь үлдсэн өр төлбөрийн хэмжээгээр бодлогын дагуу төлбөрийг хүлээн авах болно.

Орон сууц эзэмшигчийн барьцаа хөрөнгөөр ​​барьцаалсан арилжааны барилга худалдаж авдаг бол мортгэйжийн эзэмшигч нь худалдан авагчаас мортгэйжийн зээлийн багцыг багтаасан хөрөнгийн бодлогыг олж авахыг шаардаж болно.

Жишээ нь энд байна.

Жишээ нь

Энди нь гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл борлуулдаг A-1 Appliances компанитай. Эндигийн компани саяхан Азийн зээл авахад зориулж барьцаалсан шинэ агуулах худалдаж авсан.

Lucky Lucky Lending-аас олж авсан A-1 зээл нь агуулахын баталгаатай байдаг. Агуулахын хувьд зээлийн барьцаа болж байгаа тул Lucky Lending нь үүнийг даатгалын сонирхолтой байдаг. Азтай зээлийн хүүг хамгаалахын тулд зээлийн гэрээ нь арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогын дагуу гал түймэр болон бусад аюулаас хамгаалах агуулахыг A-1-ээс шаарддаг. Гэрээнд энэ нь мортгэйжийн стандарт заалтыг багтаах ёстой гэсэн байна.

Стандарт зүйл

Өнгөрсөн жилүүдэд эд хөрөнгийн даатгалыг бичсэн даатгуулагчид 1943 оны Нью-Йоркийн стандарт гал түймрийн бодлогыг ашиглах шаардлагатай болсон. Сүүлийнх нь зээлдэгчийн эрхэд хамаарах "Ипотекийн зээл" гэсэн заалтыг агуулдаг. Энэ заалтыг моргейжийн зээлийн стандарт гэж нэрлэдэг.

Өнөө үед Нью-Йоркийн маягтыг ашиглах нь ховор бөгөөд ОУСБ-ын арилжааны хөрөнгийн бодлогыг салбарын стандарт гэж үздэг. ОУСБ нь ипотекийн зээлдэгчдэд зээлийн багцыг байршуулна. Энэ заалт нь одоо моргэйжийн стандарт заалт болж байна. Энэ нь тусдаа даатгалын компаниудын гаргасан олон төрлийн бодлогын баримт бичигт харагдаж байна.

Сонирхол

ОУСБХБ-ын үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой заалтууд нь мэдэгдэлд дурдсан ипотек эзэмшигчээс хамаарна. Зээлдүүлэгч нь зээлийн барьцаа болох барилга, байгууламжийн алдагдал, хохиролыг хариуцна.

Хэрэв олон тооны зээлдэгчид энэ бодлогод жагсдаг бол тэдгээрийг давуу эрхтэйгээр хавсаргав. Жишээ нь, бодлого баригч хоёр хоѐр моргейжийн барилга худалдаж авсан гэж үзье (эхний ба секунд). Хэрэв барилга шатаж байгаа бол зээлдүүлэгч анхны ипотекийн зээлд хамрагдах болно. Эхний зээлдүүлэгч нь нөхөн олговор авсаны дараа хоёр дахь ипотекийн зээлдүүлэгч зээл авах болно.

Ипотекийн заалт нь зээлдүүлэгчид "тэдний ашиг сонирхол харагдах болно" гэсэн төлбөрийг хүлээн авна гэж заасан. Энэ нь зээлдэгч тус бүрийн хэмжээ нь даатгалын барилга байгууламж болон зээлийн төлөгдөөгүй үлдэгдэл (үндсэн ба хүү) -ээс хамаарна гэсэн үг юм. Жишээлбэл, гал түймэр A-1 Appliances 'агуулахыг устгадаг. Гал түймрийн үед А-1 үндсэн зээлийн хүү болон хуримтлуулсан Lucky Lucky Lending $ 750,000 өртэй. Lucky Lending нь даатгалын төлбөрийг $ 750,000, эд хөрөнгөд нь хүүтэй болгодог.

Даатгагч нь алдагдлыг төлөх дүн нь бодлогын хязгаарт хамаарна. Жишээлбэл, А-1-ийн агуулахыг 1.5 сая ам.доллараар даатгуулсан бол даатгагч нь бүх хамрагдсан талуудад (A-1 Appliances and all зээлдэгчид) 1.5 сая доллараас хэтрэхгүй төлбөр төлнө.

Зарим муж улсад зээлдүүлэгчид зээлээ найдвартай ажиллуулахаас илүү найдвартай үйлдэл хийдэг. Энэ шалтгааны улмаас ипотекийн зээлийн ердийн нөхцөлд моргох эзэмшигчийн хувьд итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч багтдаг.

Барьцаалах

Зээлдэгчийн эд хөрөнгийн бодлогын дагуу хохирлыг барагдуулах эрх нь зээлдэгчийн эзэмшиж буй аливаа өмчлөлийн барьцаанд өртөхгүй. Жишээлбэл, А-1 Хэрэгсэл нь орон сууцны зээлийн хэд хэдэн төлбөрийг хийхгүй бололтой, тиймээс Lucky Lending нь төлбөрийн чадваргүй болох тухай мэдэгдэнэ. Мэдэгдэл ирснээс хойш нэг сарын дараа агуулахыг гал түймэрт устгах болно. Анхдагч мэдэгдэл нь бодлогын дагуу алдагдлын төлбөрийг хүлээн авах эрхтэй байх болно.

Бодлого хариуцагчийн үйл ажиллагаа

Зээлдүүлэгч нь даатгалын гэрээний нөхцөлийг зөрчсөн байсан ч зээлдэгч нь бодлогын дагуу алдагдлыг нөхөх эрхтэй.

Жишээлбэл, A-1 Агуулахын агуулах галаар устгагдсан гэж үзье. А-1 нь эд хөрөнгийн даатгагчийн өмчлөлтэй холбоотой нэхэмжлэлийг барилгын болон түүний агуулгад хохирол учруулсан гэж үзсэн. Гэсэн хэдий ч, А-1 хохирогчийг шалгахын тулд үл хөдлөх хөрөнгийн шалгагчийг зөвшөөрөхөөс татгалзсан байна. А-1 бодлогын нөхцөлийг дагаж чадаагүй учраас даатгагч нь эцэст нь A-1-ийн нэхэмжлэлийг үгүйсгэдэг.

Зээлдүүлэгч нь тодорхой нөхцлийг хангаж байгаа нөхцөлд А-1-ийн үйл ажиллагаанаас бодлогын дагуу нөхөн төлбөр авах эрхийг Азийн зээл авах эрхгүй болно. Зээлдүүлэгч нь:

Зээлдүүлэгч эдгээр бүх алхмуудыг хийж дууссаны дараа А-1-ийн өмчийн бодлогын дагуу алдагдлын төлбөрийг авах эрхтэй болно.

Эрх шилжүүлэх

ОУСБХБ-ны зээлийн гэрээний заалтууд нь субьектив заалтыг агуулдаг. Хэрэв даатгагч зээлдүүлэгчид учирсан хохирлыг нөхөн төлөх боловч даатгуулагчид төлөх төлбөрийг үгүйсгэдэг бол зээлдэгчийн эрхийг нь төлөх төлбөрийн хэмжээгээр даатгагчид шилжүүлнэ гэж заасан. Өмнөх жишээнд А-1 хэрэгсэл нь даатгалын гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөөгүй тул бодлогын дагуу төлбөрийг хүлээн авахгүй байсан. Lucky Lucky зээл нь гэмтсэн агуулахын сонирхолд зориулж даатгалын төлбөрийг $ 700,000 хүлээн авсан гэж бодъё. Гал нь барилгад хадгалагдаж буй цахилгаан хатаагч төхөөрөмжийн согогоос үүдэлтэй юм. Хэрэв Азийн зээлдүүлэгч нь хохирлыг нөхөн төлөөгүй бол зээлдүүлэгч нь эд хөрөнгийн хохирлыг хатаагч үйлдвэрлэгчээр шүүх эрхтэй болно.

A-1-ийн өмчийг даатгагч нь алдагдлын төлөө Lucky Lending-ийг нөхөн төлсөн. Тиймээс зээлдүүлэгч нь үйлдвэрлэгчээс нөхөн төлбөр авахаар шүүхэд нэхэмжлэл гаргах эрхээ даатгагчид шилжүүлдэг. Даатгагч нь Lucky компанид төлсөн 700,000 долларыг нөхөн төлөх үйлдвэрлэгч нэхэмжлэх эрхтэй болно.

Даатгагч нь зээлдүүлэгчид үл хөдлөх хөрөнгөд үндсэн дүнг нэмэх боломжтой аливаа хуримтлалд хүү төлөхийг сонгож болно. Хэрэв ямар нэгэн өртэй хэвээр байгаа бол бодлогын этгээд нь энэ хэмжээг даатгагчид төлөх ёстой.

Цуцлах болон шинэчлэхгүй

Ипотекийн заалтаар даатгагч нь даатгуулагч нь бодлогоо цуцлах буюу шинэчлэхээс татгалзсан тохиолдолд ипотек эзэмшигчийг бичгээр мэдэгдэнэ. Даатгуулагч даатгалын шимтгэлийг төлөөгүй бол даатгагч нь зээлийг 10 хоногийн өмнө урьдчилан мэдэгдэх ёстой. Даатгагч нь даатгалын шимтгэлийг төлөөгүйгээс өөр шалтгаанаар бодлогоо цуцалсан бол зээлдүүлэгчид 30 хоногийн урьдчилгаа мэдэгдэл өгнө. Бодлогыг шинэчлэхгүй байх талаар даатгагч шийдсэн бол зээлдүүлэгчид арван өдрийн мэдэгдэл өгөх ёстой.

Эдгээр цуцлах нөхцөлийг төрийн хуулиар өөрчилж болно. Жишээ нь зарим улс оронд даатгалын шимтгэлийг төлөхгүй байхаас бусад тохиолдолд ямар нэгэн шалтгаанаар цуцалсан тохиолдолд зээлдэгчид 45-аас доошгүй хоногийн өмнө мэдэгдэхийг шаарддаг.