Даатгагдагч этгээдийн салалтын нэг хэсэг нь даатгалын нэг этгээдийг өөр этгээдэд татан оролцуулах нь онцгой чухал юм.
Тиймээс энэ нь заримдаа хөндлөн костюм (голдуу хамрах хүрээг хамрах) гэж нэрлэдэг. Зарим бодлогын хувьд энэ зүйл нь Даатгуулагчдыг ялгахаас илүүтэйгээр Сонирхлын зөрчилтийн толгой хэсэгт байгаа болно.
Энэ хаана байна?
Даатгуулагчдын заалтыг салгах нь ихэвчлэн бодлогын нөхцөлд байдаг. Худалдааны автомат бодлогын стандарт нь даатгуулагчдын тодорхойлолтоор тодорхойлсон Тодорхойлолт хэсэгт гарч ирдэг.
Даатгуулагчдын салгах хэсэг нь ихэвчлэн хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Эхний хэсэг нь даатгуулагчид хамаарна.
1. Даатгагдагч нэр бүхий нэхэмжлэл
Даатгуулагчийн салалтын эхний хэсэг нь даатгуулагчдын нэр дээр хамаарна. Эдгээр нь таны бодлогын мэдэгдлийн хэсэгт жагсаасан талууд юм. Энэ бүлэг нь тус даатгуулагчид тус бүрдээ тусдаа даатгалтай байхыг баталгаажуулдаг. Өөрөөр хэлбэл, даатгуулагч гэж нэрлэгддэг хоёр нь шүүхээр шийдсэн бол тус бүр нь бодлогод жагсаасан цорын ганц зүйл гэж үзэх болно.
Даатгагдагч этгээдийн салгах заалт нь хоёр чухал үл хамаарах зүйл агуулдаг.
Нэгдүгээрт, энэ нь даатгалын хязгаарт хамаарахгүй. Энэ нь даатгуулагч бүрт хязгаарлалтыг тусад нь хэрэглэхгүй гэсэн үг юм. Жишээ нь: Даатгуулагч гэж нэрлэгддэг хоёр нь бие махбодын гэмтлийн улмаас бие биенээ хурцалдаг гэж бодъё. Хоёр талын нэрийн өмнөөс төлж буй даатгагчийн хохирол учирсан бүх хохирол тохиолдсон тохиолдол бүрт хамаарна.
Хоёрдугаарт, энэ заалт нь эхний нэрлэгдсэн даатгуулагчид олгосон тодорхой үүрэгт хамаарахгүй бөгөөд энэ нь эхлээд тунхаглалд орсон хувь хүн буюу аж ахуйн нэгжийг хэлнэ. Эхний нэрээр даатгуулагч нь даатгалын шимтгэл төлөх үүрэгтэй. Даатгуулагчдын тусгаарлалт нь эдгээр үүргийг бусад даатгуулагчид олгодоггүй.
Хөндлөнгийн бус хэрэглээ
Даатгагдагч этгээдийн салгах заалт нь даатгуулагчид тус бүрт бодлогын хасалтыг хийх болно. Даатгагдагч этгээдийн нэр хүнд өөр өөрөөр хэлбэл хамрах хүрээг салгах нь онцгой чухал юм. Энэ нь даатгалын нэр томъёо гэсэн утгаар хэрэглэгдэх зарим бодлогыг орхигдуулдаг. Даатгагдагч этгээдийн заалтыг тусгаарлахгүй тохиолдолд даатгалын нэртэй нэгдэлд хамааралгүй заалтыг нөгөө талд нь хэрэглэж болно. Жишээ нь энд байна.
Жишээ нь
Билл Жонсон болон түүний дүү Боб хоёр Jones, Jones Jones Manufacturing гэсэн хоёр компанийн хамтарсан компаниуд юм. Jones Creamery нь жижиглэнгийн худалдааны дэлгүүрүүдтэй. Jones Manufacturing нь зайрмагны өвөрмөц амттай. Jones Jones Manufacturing-ийн хийсэн зайрмаг бүхэлдээ Жонс Creamery-ийн дэлгүүрт зарагдах болно гэдгийг компаниуд харилцан зөвшөөрсөн байна. Цаашилбал, тос нь зөвхөн Жонс үйлдвэрлэхэд зориулж зайрмаг зардаг.
Хоёр компани хоёулаа ерөнхий хариуцлагатай бодлогын дагуу даатгагчид гэж нэрлэгддэг.
Жонс Creamery нь зайрмаг дэлгүүрт дэлгүүр ажиллуулдаг. Жонс Үйлдвэрлэл нь худалдааны төвийн цаана байрлах эзэмшлийн барилгаас ажилладаг. Энэ хоёр компанийн эзэмшдэг бүх өмч хөрөнгийг арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогоор даатгуулдаг. Эдгээр хоёр бизнес эрхлэгчид ерөнхий өр төлбөрийн бодлогын хүрээнд даатгуулагч гэж нэрлэгддэг.
Нэг шөнийг өнгөрөөсний дараа Жонс Үйлдвэрлэлийн ажилчин ажиллаж байгаа үйлдвэрийнхээ шалыг угаахаар бэлтгэж байна. Тэрбээр цайруулагч, аммони нь хосолсон үед шатамхай болж, заримыг нь хувин руу юүлнэ. Дараа нь хогоо хаяхын тулд гадуур толгойгоо гаргана. Хэдэн секундын дараа холимог дэлбэрч эхэлнэ. Хэн ч гэмтэж бэртээгүй ч үйлдвэрлэлийн нэг хэсэг нь устгагдана. Худалдааны төв гэмтсэнгүй.
Жонс Үйлдвэрлэл нь барилга засварыг дуустал дөрвөн сарын турш зогсооно. Жонс Creamery нь бусад ханган нийлүүлэгчдийг ашиглах гэрээ хэлэлцээрт хориг тавьдаг тул дэлгүүрт 4 сарын хугацаатай зогсох ёстой. Үйлдвэрт учирсан хохирлыг компаний өмч хөрөнгийн бодлогоор зохицуулдаг. Харамсалтай нь, энэ бодлогод бизнесийн орлогын хамрах хүрээг оруулаагүй болно.
Дэлбэрэлтээс хойш найман сарын дараа Жонес Creamery Jones-ийн үйлдвэрлэлийн алдагдал хүлээжээ. (Нөхөн төлбөрийн бодлогын хүрээнд биет бусаар хохиролгүй эд хөрөнгө ашиглалтын алдагдал өмч хөрөнгөнд хохирол учруулдаг .) Жонсон Үйлдвэрлэл нь Жойс Creamery-ийн орлогын алдагдалд хариуцлага хүлээлгэж байна. Энэ нь зайрмаг дэлгүүр ажиллуулахын тулд цөцгийн тосыг тэсвэрлэхэд хүргэсэн дэлбэрэлт нь үйлдвэрлэгчийн хайхрамжгүй байдлын үр дүн байв.
Эд хөрөнгийн хохирлыг хасах
Ихэнх хариуцлагын бодлого нь "эд хөрөнгөө өмчлөх, түрээслэх, эзлэн авах" гэмт хэргээс үүдэн гарах хохирол (Байгууллагын осол, эд хөрөнгийн хохирлын дор) багтдаг. Энэхүү хасалт нь арилжааны зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн бодлогын дагуу даатгалд хамрагдах ёстой нэхэмжлэлийг арилгах зорилготой юм. Таныг (даатгуулагч гэж нэрлэдэг) хамаарахгүй.
Жонс Үйлдвэрлэл нь Жонес Creamery-ийн өмчлөлийн хохиролыг (хэрэглээний алдагдал) жижиглэнгийн дэлгүүрт шүүхээр шийтгэсэн. Jones Creamery нь нэхэмжилж буй эд хөрөнгийг эзэмшдэг. Жонс Creamery, Jones Jones Manufacturing компаниуд та нарын адил шалгарсан.
Даатгуулсан нэр тус бүрт тусдаа бодлогыг тусад нь хэрэглэхгүй бол дээр дурьдсан эд хөрөнгийн хохирлыг хасах нь Жонсон Үйлдвэрлэлийн эсрэг нэхэмжлэлийг арилгах болно. Аз болоход, даатгуулагчид тус бүрийг хасах болно. Хөрөнгийн хохирол (ашиглалтын алдагдал) үүссэн тохиолдолд Жонс Үйлдвэрлэл нь өмч хөрөнгө (зайрмагны дэлгүүр) эзэмшдэггүй буюу эзэмшдэггүй тул нэхэмжлэлийн үндэс суурь болно. Тиймээс, хасалт нь хэрэглэхгүй бөгөөд үйлдвэрлэгчийн эсрэг гаргасан нэхэмжлэлийг хамруулсан байх ёстой.
2. Даатгуулагчийн хоорондох костюм
Даатгуулагчдын хоорондох хоёрдогч заалтыг даатгуулагчдын тохиролцоонд хэрэглэнэ. Уг бодлого нь даатгуулагч тус бүрт нэхэмжлэл буюу нэхэмжлэлийн хамрах хүрээг тус тусад нь тусгадаг. Хэрэв энэ нь Даатгагдагч A нь Даатгагдагч этгээдийг даатгагдах тохиолдолд Даатгагч Б-д даатгуулагч байхгүй байсан тохиолдолд энэ бодлого хамаарна.
Яагаад Даатгуулагчийн ялгаа нь чухал вэ? Бодлого дахь зарим үл тоомсорлолтыг "даатгуулагч" гэж нэрлэнэ. "Даатгуулагч" гэж ихэвчлэн даатгалын нэхэмжлэх, нэхэмжлэлийн хамрах хүрээг хайж байгаа даатгуулагчийг хэлнэ. Даатгагдагч этгээд нь Даатгагдагч этгээдийг Б байгууллагад гэмтэл учруулсан гэж үзье. Хэрэв бодлого нь Б-д тусдаа үйлчлэхгүй бол А-д хамаарах хасалт нь мөн Б-д хамаарна.
Жишээ нь
Даатгуулагчийн хоорондох олон тохиролцоо нь нэртэй даатгуулагчийг даатгагдсан нэмэлт даатгуулагчийг хамруулдаг. Жишээ нь: Paramount Properties гэж нэрлэгддэг өмч эзэмшигч Питерийн зургийг Парамумер эзэмшдэг оффисын байрыг будгаар зурдаг гэж бодъё. Paramount Properties болон Pete's Painting компаниудын хооронд байгуулсан гэрээ нь Питийг Питерийн хариуцлагын бодлогын дагуу нэмэлт даатгал болгон Paramount-д хамруулахыг шаарддаг.
Питийн уран зураг төсөл дээр ажиллаж эхэлнэ. Нэгэн өдөр Жефф Питерийн ажилтан цонхны дэргэдэх барилгын шатыг байрлуулж байна. Гэнэт цонхны хүрээ байшингаас унаад Жеффийн толгойд хүрч байна. Жеффер гэмтлийн эмгэгийг тэтгэж, Питерийн будгийн ажилчдын цалин хөлсний нөхөн төлбөрийн журмын дагуу нэхэмжлэл гаргадаг. Ажилчдын нөхөн олговрын тэтгэмжийг цуглуулсны дараа Жэфф Парамоунт Үл хөдлөх хөрөнгийн эсрэг нэхэмжлэл гаргасан байна. Түүний нэхэмжлэл нь цонхны хүрээ байшинд холбогдоогүй гэж үздэг. Парамумбер энэ мэдэгдлийн талаар ослын өмнө мэдэж байсан боловч Жеффын тухай анхааруулаагүй.
Paramount Properties нь Питерийн зургийг шүүхэд өгдөг. Парамount энэ цонхны цонхны талаар Питерийн зургийг мэдэгджээ. Пэпийн зураглал нь Жеффийн аюулыг мэдэгдэж чадаагүйгээс болж Питийг Жеффийн гэмтэл бэртэл авсан юм.
Ажил олгогчийн хариуцлагын хасалт
Дээрх жишээнд Pete's Painting Парамумбэр Пропертисс нь Питийн ажилтантай холбоотой гэмтэл учирсан байна. Хэрэв Питер өөрийн хариуцлагын даатгалын нэхэмжлэлээ илгээсэн бол даатгагч нь ажил олгогчийн хариуцлагын даатгалыг бодлогод тусгахаас хамгаалдаг. Энэ хасалт нь даатгуулагчийн ажилтны ажил эрхлэлттэй холбоотой бие махбодийн гэмтэлтэй холбоотой хамрах хүрээг арилгана. Ажилчдын цалин хөлсний нөхөн төлбөрийн бодлогод хамрагдах ёстой учраас ажилтай холбоотой гэмтэл ороогүй болно.
Paramount нь Питрийн хариуцлагын бодлогоор дамжин нэмэлт даатгал юм. Хэрэв Paramount Питийн бодлогын дагуу Жеффийн шүүхийн нэхэмжлэлийг хамрахыг хүсвэл ажил олгогчийн хариуцлагын хасалт нь Paramount мөн адил хамаарна уу?
Даатгуулагчийн заалтыг тусгаарласан учраас бодлого (ажил олгогчийн хариуцлагын даатгалыг оруулаад) нь даатгуулагч бүрт тусдаа үйлчилнэ. Paramount Properties нь Жеффын ажил олгогч биш учраас ажил олгогчийн хариуцлагын гадуурхал үүнд хамаарахгүй. Paramount-ийн эсрэг нэхэмжлэлийг хамруулсан байх ёстой.
Хязгаарлалтыг тусад нь хэрэглэхгүй
Даатгуулагчийн заалтыг тусгаарлах нь бодлогын хязгаарт хамаарахгүй. Хэрэв хоёр даатгуулагч ослын үр дүнд бие биз дээ гэхэд даатгуулагчид олгосон бүх хохирол (төлбөрийг барагдуулах) олговол Тохиолдол бүрт хамаарна. Хязгаарлалт нь даатгуулагч бүрт тусдаа хамаарахгүй.
Хөндлөн тохирсон
Эцэст нь, зарим даатгагчийн хариуцлагын даатгал нь нэг даатгуулагчийн нэхэмжлэлийг хамгаалдаггүй гэсэн үг биш юм. Эдгээр "даатгуулсан болон даатгуулсан" үл хамаарах зүйл өөр өөр байдаг. Зарим нь зөвхөн даатгуулагчийн хооронд тохирсон костюм хэрэглэнэ. Бусад нь даатгуулагчдын хооронд тохирсон үйлчилгээ авах боломжтой. Эдгээр хөнгөлөлттэй бодлогуудаас зайлсхийх хэрэгтэй.