Бизнесийн даатгал

Таны Компани яагаад бизнесийн хариуцлагын даатгал хэрэгтэй байна вэ?

Бизнесийн түншүүд, үйлчлүүлэгчид, үйлчлүүлэгчид болон бусад гуравдагч этгээдийн зүгээс гаргасан нэхэмжлэлийг өөрсдөө хамгаалахын тулд бизнес эрхлэгчдэд хариуцлага тооцох даатгал хэрэгтэй. Шийдвэрлэх нь маш үнэтэй байдаг. Компани нь өр төлбөрийг хариуцаж байгаа бол хариуцлага хүлээх даатгал нь бизнесийн оршин тогтнох, татан буулгах үеийн ялгааг хэлнэ.

Нөхөн олговор ба Батлан ​​хамгаалах

Хариуцлагын даатгал нь шүүхийн нэхэмжлэл болон нөхөн төлбөртэй холбоотой хоёр төрлийн зардлыг хамардаг.

Нэхэмжлэгчийн даатгал нь нэхэмжлэгч талд төлсөн хохирол, төлбөр тооцоонд хамаарна. Энэ хамрах хүрээ нь $ 1 сая гэх мэт хязгаарлагдах болно. Таны даатгагч бодлогын хязгаарлалтаа дуусгавар болсны дараа хохирлыг барагдуулах эсвэл төлбөр тооцоо хийхээ зогсоох болно.

Батлан ​​хамгаалах тухай өргөдөл нь нэхэмжлэлийн мөрдөн байцаалтын зардал болон шүүхийн эсрэг хамгаалалтад хамаатай. Энэ нь танай даатгагч гэрчийн мэдүүлэг өгөх, хадгалалт хийх, өмгөөлөгчийнхөө талаар гэрчээр хөлслөх зардлыг багтаана. Мөн өмгөөлөгчөөс тань хамгаалахын тулд хураамж төлдөг. Өмгөөлөгч нь даатгагч эсвэл гадаад пүүсээс хөлслөн ажиллуулж болно. Ихэнх (гэхдээ бүгд биш) хариуцлагын бодлогууд нь хязгааргүй хамгаалалтын хамрах хүрээг бий болгодог. Энэ нь таны нэхэмжлэлийг нэхэмжлэх хүртэл нэхэмжлэлийг үргэлжлүүлэн хариуцах болно.

Бизнесийн хариуцлагын даатгалын гурван үндсэн төрлүүд байдаг: ерөнхий хариуцлага, дээвэр хариуцлагын хариуцлага, мэргэжлийн хариуцлагын даатгал.

Ерөнхий хариуцлагын даатгал

Бараг бүх бизнесүүд ерөнхий хариуцлагын даатгал хэрэгтэй.

Энэ хамрах хүрээг бизнесийн зарим нэхэмжлэл, нэхэмжлэлтэй харьцдаг. Энэ нь гурван төрлийн хамрах хүрээ багтдаг:

• Бие махбодийн осол, эд хөрөнгийн хохирол
• Хувийн болон Зар Сурталчилгааны осол гэмтэл
• Эрүүл мэндийн төлбөр

Эдгээр нүүлгэн шилжүүлгүүд нь ихэвчлэн Хамрах А, Хамгаалалтын Б, Хамгаалалтын С гэж нэрлэгддэг.

Бие махбодийн осол, эд хөрөнгийн хохирол

Ёс суртахууны осол, эд хөрөнгийн хохирол хариуцах (Хамрах А) нь танай компаний эсрэг нэхэмжлэл буюу нэхэмжлэлтэй холбоотойгоор бие махбодын гэмтэл , эд хөрөнгийн хохирол учирдаг . Энэ нь танай компанийн хайхрамжгүй байдлыг үгүйсгэсэн нэхэмжлэлийг биед гэмтэл учруулах (осол) үүсгэсэн нь нэхэмжлэгчийн биед гэмтэл учруулах, эд хөрөнгийн хохирол учруулсан.

Хамрах хүрээ нь өргөн хүрээг хамардаг. Энэ нь гадуурхагдахаас бусад тохиолдолд хүний ​​биеийн ихэнх хохирол буюу эд хөрөнгийн хохирлын нэхэмжлэлийн шаардлагыг хамардаг.

Бие махбодийн осол, эд хөрөнгийн хохирол нь дараах бүх зүйлсийг хамарна:

• Байгууллагын хариуцлага: Байгууллагад учирсан гэмтэл, эд хөрөнгийн эвдрэлийг таны хайхрамжгүй байдлаас үүсдэг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгчийн уналтанд орж, дэлгүүрт байгаа нойтон шалан дээр унаад , хөл нь гэмтсэн.
• Operation Liability: Байгууллагаасаа зугтах үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй хүний ​​биеийн гэмтэл, эд хөрөнгийн эвдрэлийг хамарна. Жишээ нь та санамсаргүйгээр тавиур дээр тогшиж, урлагийн бүтээлийг тасдах үед та компьютерийн тоног төхөөрөмжийг хэрэглэгчийн оффист суулгаж байна.
• Гэрээт үүрэг хариуцлага : Та өөр хэн нэгний эсрэг шүүхэд нэхэмжлэл гаргах гэрээний дагуу хариуцлага хүлээх. Жишээ нь, таны барилгын түрээсийн төлбөр нь таны хайхрамжгүй ашиглалтаас үүссэн аливаа өмгөөлөгчийн эсрэг ямар нэгэн нэхэмжлэлийн талаар хариуцлага хүлээхийг шаарддаг.
• Гүйцэтгэгчийн Үйл Ажиллагааны хариуцлага : Таны ажилд орсон бие даасан гэрээт гүйцэтгэгчдийн хайхрамжгүй байдлаас таны төлөөлөх хариуцлага хүлээнэ .

• Бүтээгдэхүүний хариуцлага : Таны хийсэн эсвэл борлуулсан бүтээгдэхүүн нь гэмтэл учруулсан гэж үзсэн гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлийг хамарч, тэднийг бие махбодын гэмтэл, эд хөрөнгийн хохирол учруулахад хүргэсэн.
• Ажил дууссаны дараахь хариуцлагыг хүлээх : Таны хийсэн ажлыг буруу гэж үзсэн гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлийг гэмтэл бэртэл, эд хөрөнгийн хохирол учруулахад хүргэсэн.

Хувийн болон Зар Сурталчилгааны осол гэмтэл

Хувийн болон Зар Сурталчилгааны Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт Гэмт этгээд нь гэмт хэргийн улмаас үүссэн бусдад хохирол учруулдаг. Хамрах хүрээтэй харьцуулбал Coverage B нь бие махбодийн гэмтэлээс илүү санхүүгийн хохиролд хамааралтай. Хувийн болон зар сурталчилгааны гэмтлийн тодорхойлолтод жагсаасан долоон төрлийн гэмт хэргээс үүдэлтэй гэмтэл бэртэлд хамаарна. Хамгаалсан гэмт хэргүүд нь гүтгэлэг, гүтгэлэг , хуурамч баривчлах зэрэг үйлдлийг багтаана. Эдгээр үйлдлүүд нь санаатай зөрчилдөж, санаатай гэмтэл учруулах зорилготой санаатай үйлдэл юм.

Coverage B нь танай бизнесийг сурталчлах явцад таны үйлддэг тодорхой гэмт хэргүүд багтана. Жишээлбэл, танай компаний зар сурталчилгаанд бүтээгдэхүүнийг нь зүй бусаар зүй бусаар зүй бусаар зарга мэдүүлсэн бусад компаниудын нэхэмжлэлийг тусгасан болно.

Эмнэлгийн төлбөрийн хэмжээ

А болон Б хүрэхээс ялгаатай нь, Эрүүл мэндийн төлбөрийн хамрах хүрээ (Хамрах C) нь гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлийг хамардаггүй. Харин энэ нь таны байранд эсвэл орон байранд ажилласан хүнд бэртэл учруулсан хүмүүсийн эрүүл мэндийн зардлыг хамарна. Эдгээр зардлыг буруугаас үл хамааран хамруулна. Өөрөөр хэлбэл хохирогч талууд таны төлбөрийн дагуу төлбөрөө хүлээн авах боломжтой гэдгийг нотлох шаардлагагүй.

Эмнэлгийн төлбөрийн хамралт нь гэмтсэн хэрэглэгчид болон бусад гуравдагч этгээдийн зүгээс шүүхийн нэхэмжлэлийг таслан зогсоох зорилготой юм. Үзүүлэх хязгаар нь ихэвчлэн $ 10,000 гэх мэт бага байдаг.

Арилжааны шүхэр бодлого

Арилжааны шүхэр гэдэг нь хоёр чиг үүргийг хамардаг өр төлбөрийн бодлогын төрөл юм. Нэгдүгээрт, энэ нь илүүдэл хамрах хүрээ, хариуцлагын нэмэлт хязгаарыг бий болгодог. Таны дээвэр дээрх хязгаарууд нь таны үндсэн өр төлбөрийн бодлогын хязгаарлалтыг хэрэглэсний дараа ашиглагдана. Хоёрдугаарт, дээвэр нь таны үндсэн хариуцлагын бодлогоос илүү өргөн хүрээтэй хамрагдана. Өөрөөр хэлбэл, энэ нь таны үндсэн бодлогоор хангаагүй бүрхэвчийг агуулдаг.

Даавуу нь таны компанийг хамгаалдаг бөгөөд энэ нь таны компанийг сүйтгэж болзошгүй томоохон алдагдалтай тулгарна. Жишээ нь, хүүхэд дэлгүүрт унасны дараа толгойн ноцтой гэмтэл бэртлээс хамгаалж чаддаг. Тэрээр эрчимт эмчилгээнд эмнэлэгт хэдэн долоо хоног зарцуулдаг. Түүний эцэг эх нь танай компанид бие махбодын гэмтэл авахыг шаардаж, нэхэмжлэлийг 1.5 сая доллараар төлөх болно. Төлбөр тооцооны дүн таны өр төлбөрийн ерөнхий бодлогын тохиолдол бүрт 1 сая доллараас хэтэрсэн байна. Уг шүхэр байхгүй тохиолдолд таны пүүс 500,000 долларын халааснаас гарна.

Таны үндсэн ердийн өр төлбөрийн бодлогоос хэтэрсэн бүх дээшилсэн бодлого хэрэгждэг. Хэрэв танай компани арилжааны авто даатгал эсвэл ажил олгогчийн хариуцлагын даатгалд даатгуулсан бол таны шүхэр мөн үүнд хамаарна. Зарим шүхрүүд нь өөрөө өөрийгөө даатгасан хадгаламж (SIR). SIR нь ихэвчлэн таны шүхэртэй холбоотой зардлуудад голчлон хэрэглэгддэг боловч анхдагч даатгалд хамрагдаагүй болно.

Дээвэр худалдан авахдаа бодлогууд харилцан адилгүй байдаг гэдгийг санаарай. Зарим нь бусдаас хамаагүй өргөн хүрээтэй хамруулдаг. Зарим нь таны үндсэн бодлогод агуулагддаг архины хамаарлууд , тухайлбал нөхөрлөлийг хасч болно. Хэрэв та бодлогын хэлийг тайлж уншихад тусламж хэрэгтэй бол агент, зуучлагчаасаа туслалцаа аваарай.

Алдаа ба Нуугдмал хариуцлага

Нэр алдаагаараа алдаа, орхигдсон хариуцлагын даатгал нь бусдад үйлчилгээ үзүүлэх явцад хайхрамжгүй үйлдэл, алдаа буюу орхигдсон зүйлсээс үүдэлтэй нэхэмжлэлийг хамардаг. Алдаа ба орхигдуулалт (E ​​& O) хариуцлагыг мөн мэргэжлийн хариуцлага гэж нэрлэдэг.

E & O даатгал нь бие махбодид гэмтэл учруулах, эд хөрөнгийн хохирлоос илүү санхүүгийн хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг шаарддаг. Үйлчилгээ үзүүлдэг эсвэл үйлчилгээ үзүүлдэг аливаа компани энэ хамрах хүрээг авч үзэх хэрэгтэй. Жишээ нь, нягтлан бодох бүртгэлийн пүүс, зөвлөх компани, инженерчлэлийн компани, архитектурын пүүс, вэбсайт дизайны компаниуд юм. E & O бодлогууд нь зарга үүсгэх үндэс суурь болдог .

Ихэнх E & O даатгагчид нь тодорхой төрлийн бизнес эрхлэгчдэд чиглэсэн бодлогыг санал болгодог. Жишээлбэл, нягтлан бодох бїртгэлийн компани нь нягтлан бодогчийн E & O даатгалыг худалдан авч болно. Инженер, архитектурын компани нь архитектор, инженер E & O даатгалыг худалдан авч болно. Эмч эмчийн мэргэжлийн (эсвэл эрүүл мэндийн буруутай үйл ажиллагаа) даатгалыг худалдан авч болно. Зарим даатгагчид нь бусад мэргэжлийн хариуцлагын даатгал гэж нэрлэгддэг "барьцааны даатгал" -ыг санал болгодог. Энэхүү даатгалыг мэргэжлийн хариуцлагатай өрсөлдөөн бүхий олон төрлийн бизнесийн байгууллагуудыг даатгалд хамруулахад ашиглаж болно.

Удирдлагын хариуцлагын даатгал

Ихэнх компаниуд менежментийн хариуцлагын даатгал гэгддэг E & O бүлгийг худалдан авдаг. Энэ ангилалд дараах зүйлс орно:

• Захирлууд ба албан тушаалтнууд (D & O) Хариуцлага : Корпорацийн нэрийн өмнөөс үүргээ гүйцэтгэх явцад алдаатай буюу орхигдуулсан зүйлсийн төлөө компанийн албан тушаалтнууд, захирлуудын эсрэг нэхэмжлэл гаргасан (хэрэв тэд компаниас нөхөн төлбөр төлөөгүй бол). Түүнчлэн захирлууд, албан тушаалтнуудын үйлдэл, үүрэг хариуцлагын төлөө хариуцлага хүлээлгэдэг корпорацийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах. Зарим төрлийн бизнест зориулсан тусгай бодлого байдаг. Жишээлбэл, хувийн компаниуд D & O-ийн хамрах хүрээг худалдан авч болно.
• Хөдөлмөр эрхлэх практикт хариуцлага : ялгаварлан гадуурхах, буруугаар ажилд орох, дарамт үзүүлэх зэрэг хэргийг мөлжсөн ажилтнуудаас ажилд авахтай холбоотой нэхэмжлэл гаргах.
• Fiduciary Liability: Төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэх явцад хийсэн алдаа буюу орхигдсон зүйлийн төлөө ажилчдын тэтгэмжийн төлөвлөгөөний талаархи нэхэмжлэлийг тайлбарлав.